本文摘自新書《100萬信用卡/信用額度大咖是怎樣煉成的》；卡姐 著；清華大學(xué)出版社出版
買房對(duì)于現(xiàn)在的人們來說可是一件大事，年輕男女間甚至出現(xiàn)了“沒房子就不結(jié)婚”的現(xiàn)象，隨著城市化進(jìn)程的加快，越來越多的人涌入大城市，房子已經(jīng)是人們生活中剛性需求非常強(qiáng)的一樣商品。但是自從 1999 年商品房改革開始，房價(jià)便逐漸上漲，經(jīng)過幾輪漲跌，到今天房價(jià)已經(jīng)形成了一個(gè)比較高的價(jià)格。
如今城市的房價(jià)，大多數(shù)正需要買房的年輕人僅憑自己的積蓄和收入，是難以獨(dú)立承受的。但房子又是剛需商品，是外地年輕人想要扎根城市的立身之本，所以不需要抵押物的信用貸款成了沒有資本的年輕人買房的最好幫手。
個(gè)人信用貸款雖然不需要抵押物，但相對(duì)來說審批也比較嚴(yán)格，想要成功申請(qǐng)到個(gè)人信用貸款也不是一件容易的事，需要一定技巧。
下面筆者就為大家介紹幾個(gè)申請(qǐng)信用貸款的小技巧。
選對(duì)銀行，根據(jù)申請(qǐng)難易程度選擇
不同銀行有不同的信貸政策，因此對(duì)于不同的貸款申請(qǐng)人來說，在不同銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款是有難易之分的。一般來說，在城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款要比在五大國有商業(yè)銀行中申請(qǐng)難度低一點(diǎn)。具體難易度排名為：城市商業(yè)銀行 < 農(nóng)村信用社 < 郵政儲(chǔ)蓄銀行 < 五大國有商業(yè)銀行。
1. 貸款申請(qǐng)人資質(zhì)
如果貸款申請(qǐng)人自身資質(zhì)就很高，個(gè)人信用良好，有穩(wěn)定的工作，月收入也很高，社會(huì)地位也高，名下的財(cái)產(chǎn)也很多。這樣的貸款申請(qǐng)人在任何一家放貸銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款都會(huì)很容易。
2. 貸款條件
不僅不同的放貸銀行有不同的個(gè)人信用貸款條件，比如相同額度的個(gè)人信用貸款，有的放貸銀行要求貸款申請(qǐng)人有穩(wěn)定的工作，且月收入要在2 000 元以上，有的銀行則要求貸款申請(qǐng)人月收入不低于 3 000 元，而且不同的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品也會(huì)有不同的申請(qǐng)條件，比如前面介紹過的中信銀行工作代發(fā)個(gè)人信貸就要求貸款申請(qǐng)人須是中信銀行的工資代發(fā)客戶。
3. 貸款利率
貸款利率一般是貸款申請(qǐng)人最關(guān)心的一點(diǎn)，因?yàn)檫@直接關(guān)系到貸款成本。一般來說，利率較高的個(gè)人信用貸款會(huì)比較容易申請(qǐng)一點(diǎn)，所以城市商業(yè)銀行的貸款利率相對(duì)其他銀行來說要高一點(diǎn)，但銀行的貸款利率也不是固定的，放貸銀行經(jīng)常會(huì)給貸款申請(qǐng)人利率優(yōu)惠，比如在銀行活動(dòng)時(shí)或貸款申請(qǐng)人的信用良好。
特別是買房信用貸款，銀行一般都會(huì)給放貸申請(qǐng)者 3% ～ 5% 不等的銀行基準(zhǔn)利率下調(diào)幅度的利率優(yōu)惠。
4. 還款要求
不同銀行、不同貸款都會(huì)有不同的還款要求，如還款期限、還款方式等要求。貸款申請(qǐng)人要多方對(duì)比，選擇還款要求最適合自己償還能力的個(gè)人信用貸款，這樣在申請(qǐng)時(shí)也會(huì)更容易獲得審批通過。
關(guān)于個(gè)人信用貸款的還款方式，有以下常見的 4 種，具體如下。
（1）等額本息還款
等額本息還款方式是最為常見的一種還款方式，大多數(shù)放貸銀行也是采用這種還款方式。
（2）等額本金還款
等額本金還款的還貸方式又被稱為利隨本清，其特點(diǎn)如圖所示。
（3）一次性還本付息
一次性還本付息的還貸方式就是指貸款申請(qǐng)人不需要支付月供，在貸款期限到達(dá)時(shí)，一次性連本帶利還清所有貸款款項(xiàng)。這種還貸方式實(shí)用性比較低，一般只有一些貸款期限在 1 年以下的小額貸款才會(huì)采用這種還貸方式。
（4）按期付息還本
按期付息還本的還貸方式的特點(diǎn)如圖所示。
《100萬信用卡/信用額度大咖是怎樣煉成的（新時(shí)代·投資新趨勢(shì)）》
卡姐 著
清華大學(xué)出版社