地?cái)偨?jīng)濟(jì)在一些城市興起后，不少中小銀行順勢(shì)推出相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，中原銀行、齊魯銀行、鄞州銀行、吉林琿春農(nóng)商行、山東臨淄農(nóng)商行、青島農(nóng)商行等紛紛推出地?cái)傎J產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行下沉業(yè)務(wù)推出地?cái)傎J的同時(shí)，也存在諸多難題需破解，例如貸后管理不易、地?cái)傊魃矸荽_認(rèn)難度大，信息資料匱乏等。而金融科技及大數(shù)據(jù)在地?cái)傎J業(yè)務(wù)推廣中發(fā)揮了較大作用。

中小行入局

6月3日，吉林琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行推出地?cái)傎J產(chǎn)品，共安排5億元的專(zhuān)項(xiàng)信貸資金，貸款條件為18至60周歲的長(zhǎng)春市民，或外地戶(hù)籍但在長(zhǎng)春有固定住所、有穩(wěn)定收入、資信狀況良好，便可申請(qǐng)地?cái)傎J。貸款額度最高為60萬(wàn)元，最快當(dāng)天到賬，隨借隨還。

從地?cái)傎J產(chǎn)品模式上看，該行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行信貸管理部副總經(jīng)理孟強(qiáng)告訴記者：“地?cái)傎J的借款人較少有抵押物，所以多種靈活擔(dān)保方式均可。從額度上看，地?cái)傎J的使用額度較小，一般可能是3萬(wàn)元、5萬(wàn)元的小額度。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是靈活、審批快。相對(duì)其他類(lèi)型貸款，地?cái)偨?jīng)營(yíng)并不太復(fù)雜，盡調(diào)相對(duì)較簡(jiǎn)單?！?/p>

鄞州銀行微貸業(yè)務(wù)中心相關(guān)人士稱(chēng)：“我行推出的地?cái)傎J產(chǎn)品是純信用貸款，額度從1萬(wàn)到50萬(wàn)元，主要是針對(duì)鄞州銀行的收單商戶(hù)。所謂收單商戶(hù)，即是個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)過(guò)程中使用我行二維碼進(jìn)行收款。據(jù)此，我行能夠獲悉其資金流水，從而判斷客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金流狀況，這是一個(gè)確定客戶(hù)貸款授信額度的重要參考指標(biāo)。

據(jù)記者梳理，目前不少銀行提出地?cái)傎J產(chǎn)品主要為信用貸產(chǎn)品，額度最高為60萬(wàn)元。據(jù)中原銀行方面提供資料顯示，有數(shù)據(jù)表明96%的攤主貨源資金缺口在10萬(wàn)元左右。

從市場(chǎng)反饋來(lái)看，吉林琿春農(nóng)商行長(zhǎng)春市朝陽(yáng)支行相關(guān)人士告訴記者，截至6月9日，該行地?cái)傎J申請(qǐng)共307筆，申請(qǐng)總額度超過(guò)8000萬(wàn)元。孟強(qiáng)告訴記者：“地?cái)傎J推出后，市場(chǎng)反饋較好，平時(shí)個(gè)貸中心做微貸業(yè)務(wù)量并沒(méi)有這么大?！?/p>

值得注意的是，目前推出地?cái)傎J的主要為城商行和農(nóng)商行，國(guó)有大行及股份行并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)推出針對(duì)地?cái)傊鞯漠a(chǎn)品。一位擁有地方銀行及國(guó)有銀行雙重工作經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“大行推出一個(gè)產(chǎn)品，要逐級(jí)匯報(bào)，需要較長(zhǎng)一個(gè)流程。相對(duì)來(lái)說(shuō)，地方銀行鏈條更短，反應(yīng)更快?！?/p>

鄞州銀行微貸業(yè)務(wù)中心相關(guān)人士稱(chēng)：“業(yè)務(wù)定位是影響因素之一，鄞州銀行主要是為小客戶(hù)服務(wù)，中小行受到資本金、資金成本等限制，與大行競(jìng)爭(zhēng)大客戶(hù)是有難度的，地?cái)傎J是小客戶(hù)為主，符合中小行業(yè)務(wù)定位，雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但調(diào)查到位，客戶(hù)整體風(fēng)險(xiǎn)還是可控的?！?/p>

某頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行人士告訴記者，該行并沒(méi)有推出地?cái)傎J產(chǎn)品的計(jì)劃。一家華北地區(qū)城商行董事長(zhǎng)向記者透露，該行也沒(méi)有推出地?cái)傎J的打算。

某山東地區(qū)城商行副行長(zhǎng)告訴記者：“地?cái)傎J面向主體包括沒(méi)有固定工作的人士，他們并沒(méi)有稅收數(shù)據(jù)，很多人也沒(méi)有征信，無(wú)法計(jì)算其每天收入，這對(duì)于銀行風(fēng)控模型建立是一個(gè)挑戰(zhàn)，該業(yè)務(wù)不容易找到批量化的好途徑。實(shí)際上我行現(xiàn)在的產(chǎn)品已涵蓋幾千元、幾萬(wàn)元的借款需求，地?cái)傊骺梢酝ㄟ^(guò)這些產(chǎn)品來(lái)貸款。我行并沒(méi)有計(jì)劃針對(duì)該群體推出專(zhuān)門(mén)的貸款產(chǎn)品，從目前了解的情況來(lái)看，地?cái)傎J審批的通過(guò)率是較低的?！?/p>

“地?cái)傎J是否能成為一種長(zhǎng)期產(chǎn)品還要看市場(chǎng)需求，若是市場(chǎng)弱化、需求減弱，我們可能就會(huì)轉(zhuǎn)做其他產(chǎn)品?！泵蠌?qiáng)告訴記者。

風(fēng)控存挑戰(zhàn)

推廣地?cái)傎J的難點(diǎn)在哪？孟強(qiáng)告訴記者：“主要是風(fēng)控，尤其是貸后管理。因?yàn)橐话憬?jīng)營(yíng)貸款對(duì)象是有證照及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的，地?cái)偨?jīng)濟(jì)相對(duì)并不穩(wěn)定，客戶(hù)出攤位置及時(shí)間都較隨機(jī)，貸后管理存在難度?！?/p>

法詢(xún)金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽告訴記者：“一般情況下，銀行對(duì)于借款人需做一個(gè)全流程的把控。比如說(shuō)借款人貸款買(mǎi)車(chē)，銀行可以將款項(xiàng)直接打到汽車(chē)公司，明確款項(xiàng)用途。其他家具貸、學(xué)費(fèi)貸亦是如此。像阿里、京東通過(guò)平臺(tái)能夠?qū)⒖铐?xiàng)監(jiān)控形成了一個(gè)閉環(huán)。但地?cái)傎J的借款人可能是自己拿著錢(qián)去義烏進(jìn)貨，打造閉環(huán)較難。”

中原銀行亦是率先推出地?cái)傎J的銀行之一，該行零售信貸部產(chǎn)品經(jīng)理謝小彪告訴記者：“地?cái)傎J貸后管理是風(fēng)控難點(diǎn)之一，中原銀行擁有全線(xiàn)上的信用類(lèi)貸款平臺(tái)，便于更好地開(kāi)展地?cái)傎J貸后管理，在該還款時(shí)會(huì)發(fā)送機(jī)器人提醒。另外，我行有貸款資金用途的監(jiān)控體系，可通過(guò)賬戶(hù)的交易行為分析，防止款項(xiàng)被挪用。如果交易在中原銀行支付體系內(nèi)循序，我行監(jiān)控可形成閉環(huán)，但若涉及跨行時(shí)，則需要采用第三方數(shù)據(jù)，徹底做到閉環(huán)是有難度的。”

此外，開(kāi)展地?cái)傎J還需解決其他難題，比如對(duì)地?cái)傎J商戶(hù)的身份識(shí)別?！搬槍?duì)地?cái)偵虘?hù)身份識(shí)別困難、無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等差異化問(wèn)題，中原銀行啟動(dòng)與行內(nèi)聚商平臺(tái)合作，凡聚商入駐商戶(hù)均可實(shí)現(xiàn)地?cái)傎J辦理。”謝小彪介紹，“聚商平臺(tái)是一個(gè)商戶(hù)生態(tài)圈支付體系，商戶(hù)入駐后可有交易二維碼牌，解決支付結(jié)算問(wèn)題?！?/p>

另外，信息不足亦是問(wèn)題之一。謝小彪表示，業(yè)務(wù)下沉到地?cái)?，信息資料相對(duì)較匱乏，如何給地?cái)傊魇谛攀且粋€(gè)困難點(diǎn)，這就要利用大數(shù)據(jù)。“我行目前連接了很多數(shù)據(jù)，比如房產(chǎn)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)，以及持牌的第三方提供的數(shù)據(jù)，綜合這些數(shù)據(jù)我們可以給客戶(hù)做一個(gè)綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，支持授信工作?！?/p>

孟強(qiáng)也表示，地?cái)傎J客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息并不全面，需從各個(gè)方面考察，比如銀行流水，甚至是微信支付寶余額及信譽(yù)等。吉林琿春農(nóng)商行方面在授信地?cái)傊鲿r(shí)也會(huì)利用大數(shù)據(jù)，“比如大數(shù)據(jù)系統(tǒng)包括客戶(hù)民間借貸情況，如果客戶(hù)在民間借貸存在問(wèn)題，就可能不會(huì)通過(guò)?！?/p>

某華中地區(qū)銀行人士表示，中小行業(yè)務(wù)下沉到地?cái)偨?jīng)濟(jì)固然有市場(chǎng)需求的誘因，另外，在大行普惠金融力度加大的過(guò)程中，其與中小行的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)明顯，在貸款利率上，中小行因?yàn)橘Y金成本高不具優(yōu)勢(shì)，所以中小行必須在市場(chǎng)響應(yīng)速度、產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。“據(jù)了解，一些中小行正在進(jìn)行敏捷轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小行打的就是一個(gè)快字，地?cái)傎J的推出也體現(xiàn)了這一點(diǎn)?！?/p>

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