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最近，很多人的支付寶上的借唄悄然發(fā)生了變化，“借唄”一名改為“信用貸”。
別多想，改名之后的借唄，該還的錢也是需要還的，你的借款、查賬、還款均保持不變。
別看好像是改了個(gè)寂寞，但背后你的借唄或者說信用貸，將和原來有了很大的不同。
為什么改名？
支付寶方面是這么說的：
借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁面展示，顯示出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
根據(jù)借唄頁面顯示，信用貸是與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立為用戶提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，會(huì)展示消費(fèi)信貸服務(wù)提供方，用戶的額度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，用戶申請(qǐng)的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。
支付寶為什么要做品牌區(qū)分？讓我們把時(shí)間拉回到今年的6月份。
重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司獲得重慶銀保監(jiān)局的批準(zhǔn)開業(yè)，取代支付寶花唄和借唄的運(yùn)營(yíng)主體重慶螞蟻小微小貸和重慶螞蟻商誠(chéng)小貸。
也就是說，從此花唄和借唄這類的信貸業(yè)務(wù)只能是屬于“螞蟻消費(fèi)金融”里的產(chǎn)品，其他與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)都不能再使用這兩個(gè)名稱。
今天“借唄”的品牌區(qū)分不是一時(shí)興起，而是準(zhǔn)備已久。
至于原因，當(dāng)然是支付寶的順勢(shì)而為。
“槍打出頭鳥”
根據(jù)2020年螞蟻招股書的數(shù)據(jù)顯示，花唄和借唄年活用戶已達(dá)到5億。
花唄和借唄作為消費(fèi)金融產(chǎn)品，使用上基本沒多大門檻，成為很多年輕人特別是在校大學(xué)生第一次使用信貸產(chǎn)品的選擇。
花唄和借唄，使用的是明天的錢，來滿足今天的消費(fèi)。
這個(gè)“明天的錢”又是哪里來的？當(dāng)然是通過花唄集合借唄來的。
那花唄和借唄的錢又是哪里來的？借唄呢，是和螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)提供的資金，那花唄的錢，在這之前都是重慶螞蟻小微小貸提供的。
問題又來了，重慶螞蟻小微小貸的錢又是哪來的？
有個(gè)重要途徑是資產(chǎn)證券化（ABS）。
所謂的資產(chǎn)證券化，是將未來的能夠取得的現(xiàn)金的權(quán)利在當(dāng)下貼現(xiàn)，使當(dāng)下能夠獲得最大程度的現(xiàn)金。
具體來說，你通過螞蟻花唄借的錢，都會(huì)被螞蟻打包成債券交易項(xiàng)目，掛在交易所上公開發(fā)行籌集資金。
通過這種途徑，可以讓金融公司可以以較小成本迅速獲得資金，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻ABS規(guī)模高達(dá)7286億。
但不是說規(guī)模越高就越好，歸根結(jié)底這是通過“透支”未來獲得的資金，一旦情況不好，借的錢還不上，就會(huì)出現(xiàn)壞賬。
因此需要去杠桿。
這個(gè)詞，我們也聽了很多次，但什么是杠桿？
通俗地來說，就是借未來的錢辦現(xiàn)在的事，用未來的錢撬動(dòng)現(xiàn)在所要辦的事情，比方說個(gè)人貸款買房，企業(yè)貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
利用高杠桿可以有效地促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)效益的提高，但高杠桿就像是前面說的，是用未來的錢滿足當(dāng)下的事情，但如果杠桿過高，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)太大，具有不可控性。
所以這些年我們國(guó)家一直在去杠桿。
在前段時(shí)間，螞蟻花唄、借唄合計(jì)180億的ABS發(fā)債計(jì)劃被否，就是螞蟻降杠桿的一小步。
說回借唄這事，無論是重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的成立還是此次借唄更名，都是螞蟻金融被納入全面監(jiān)管的重要一步。
在此前，花唄和借唄屬于支付寶生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的金融產(chǎn)品，門檻低，支付寶也具有很大的獨(dú)立自主的決定權(quán)，現(xiàn)在被納入了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，花唄和借唄接入了征信系統(tǒng)之中，這一定程度上也是對(duì)過度消費(fèi)未來金錢的風(fēng)向的一種打擊。
因此，可以看到現(xiàn)在花唄和借唄不再新增對(duì)大學(xué)生的開放，大學(xué)生用戶對(duì)花唄的授信控制在1000元以內(nèi)。
前面黑馬說過，改名后的借唄，將會(huì)迎來很大的不同，這個(gè)不同不是說我們不能再使用借唄或者花唄，而是讓我們能夠?qū)Α斑^度消費(fèi)”的消費(fèi)觀克制一些。
最后黑馬想說一句：
為欲望買單一時(shí)爽，但被欲望主導(dǎo)的人，終究會(huì)被欲望所吞噬。