市場預(yù)期的LPR（貸款市場報(bào)價利率）下調(diào)如約而至，且力度遠(yuǎn)超預(yù)期。8月22日，新出爐的1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，分別較上一期下調(diào)5個和15個基點(diǎn)。

這與每位購房者的房貸還款額息息相關(guān)，若貸款100萬元、30年等額本息還款，今年兩次下降15個基點(diǎn)，即總計(jì)30個基點(diǎn)，相比降息前月供可以減少約200元，已經(jīng)在還貸的購房者也可以在明年元旦享受最新利率。

除此以外，LPR下調(diào)還與銀行負(fù)債端壓力減輕和實(shí)體融資需求不足等因素有關(guān)，此舉將對降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本、提振市場主體信心、促進(jìn)信貸有效需求回升發(fā)揮積極作用。

在當(dāng)前地產(chǎn)銷售再度轉(zhuǎn)弱、居民加杠桿意愿持續(xù)低迷和穩(wěn)增長壓力依然較大的情況下，5年期以上LPR報(bào)價再度大幅下調(diào)15個基點(diǎn)，背后的政策導(dǎo)向?yàn)樘嵴駥捫庞眠M(jìn)程，也將有助于縮窄與往年房貸執(zhí)行利率的差距。

從金融數(shù)據(jù)來看，7月的信貸和社融“二次塌方”，當(dāng)月的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)也顯示工業(yè)生產(chǎn)、消費(fèi)和投資增速較上月全面走低，顯示我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的基礎(chǔ)尚需穩(wěn)固。

在投資方面，房地產(chǎn)投資仍然是最主要的拖累項(xiàng)。7月房地產(chǎn)投資同比增速為-12.1%，跌幅仍然較大，土地成交、新開工、施工面積同比跌幅都在四成以上，其中一個重要原因就是房地產(chǎn)銷售疲軟。

因此，從政策上增加對剛需的支持力度不僅有必要，而且有空間，從實(shí)體融資和居民的消費(fèi)意愿上來看，由于受到疫情反復(fù)的沖擊，企業(yè)和居民加杠桿意愿持續(xù)低迷，信貸結(jié)構(gòu)延續(xù)今年以來的欠佳態(tài)勢。溫彬表示，信貸領(lǐng)域供需矛盾進(jìn)一步加大，也促使新發(fā)放貸款利率繼續(xù)走低。

同時，從銀行負(fù)債端來看，由于今年同業(yè)存單等市場化主動負(fù)債成本持續(xù)走低、結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模及收益率持續(xù)下降，疊加降低撥備覆蓋率等操作，銀行負(fù)債端的壓力減小，起到一定的降成本效果，也是本月LPR下降的背景原因之一。

LPR的動向與房貸一族息息相關(guān)，直接影響著購房者的房貸利率及購房成本。5月20日，5年期以上LPR下調(diào)至4.45%，因此首套房貸利率下限由4.4%調(diào)整至4.25%，多地紛紛調(diào)整利率。

8月22日降息后，銀行又會有什么動作？以北京為例，在調(diào)整前，北京首套房貸利率為4.45%加55個基點(diǎn)到5%，二套房貸款利率為4.45%加105個基點(diǎn)到5.5%。此次調(diào)整后，北京目前首套個人住房商業(yè)貸款利率將調(diào)整為4.3%加55個基點(diǎn)，下限為4.85%；二套房貸利率調(diào)整為4.3%加105個基點(diǎn)，約為5.35%。

這也是LPR捆綁房貸利率后，北京首套房貸利率首次跌破5%，上海地區(qū)的利率同樣也下調(diào)15個基點(diǎn)，首套房、二套房的利率分別從4.8%、5.5%降至4.65%、5.35%。但在一些執(zhí)行差別化住房信貸政策的二線城市，比如昆明、南京、蘇州等，已有銀行將首套房貸款利率調(diào)整至4.1%的下限值。

以300萬元、30年期等額本息還款的按揭貸款為例，在上海地區(qū)，利率調(diào)整前，部分銀行首套房貸款利率為4.8%（LPR+35BP），此時月供額為15739.96元；此次利率調(diào)整后，首套房貸款利率為4.65%，月供額為15469.1元。如此計(jì)算，月供額減少270.86元，一年約減少3250元。

如果是最近剛完成房產(chǎn)交易的購房者，且銀行貸款還沒有批，那么可以搭上此次降息快車，及時享受優(yōu)惠。若已經(jīng)開始還貸，那就到明年元旦后可享受最新利率。對于今年下半年打算購房的群體，當(dāng)前金融政策是非常友好、寬松的，購房的美好窗口期已經(jīng)開啟。房貸利率持續(xù)下降，疊加首付比例下調(diào)、房企降價優(yōu)惠、二套房可以享受首套房利率優(yōu)惠等，客觀上使得買房的性價比進(jìn)一步增大。

“對于此類購房者來說，在獲得低利率房貸的時候，適當(dāng)問一下最低利率是否有條件、放款速度如何、合作的樓盤情況如何。此類問題清楚了，購房方面可以主動一些，積極抓住‘降房價、降首付、降利息’的最佳時期?！眹?yán)躍進(jìn)提醒購房者。