10月1日，農業(yè)銀行(行情601288,診股)官方正式宣布，截至2018年9月末，該行個人存款余額突破10萬億元，成為全球首家個人存款規(guī)模超10萬億的商業(yè)銀行！

值得注意的是，這有可能是在大行整體個人存款規(guī)模下降的情況下所實現(xiàn)的。根據央行公布的中資大型銀行人民幣信貸收支表數(shù)據，今年8月末的個人存款規(guī)模（9月末數(shù)據尚未公布）比6月末的個人存款規(guī)模下降了1518億元，其中，四大行個人存款規(guī)模更是下降了1614億元。

券商中國早在2018年2月份就曾報道，彼時農行個人存款余額就一度突破10萬億元大關。但為何當時農行不官方宣布這個令人震撼的消息，而選擇此時宣布呢？在普遍“存款荒”的當下，銀行都在“抱怨”吸存壓力大、存款增速慢的時候，為何農行能成為首家個人存款余額突破10萬億元的銀行？

個人存款余額站穩(wěn)10萬億元大關

實際上，這并不是農行個人存款余額首次站在10萬億元的大關口上。在今年2月，農行的個人存款余額也一度突破10萬億元，但為何彼時農行官方不正是公布這一消息呢？

一位農行內部人士對券商中國記者表示，今年2月該行個人存款余額突破10萬余億元屬于季節(jié)性上漲，持續(xù)時間較短，后來規(guī)模又沖高回落至10萬億元以下。每年1、2月份都是臨近春節(jié)，由于農行在縣域網點多，持卡人的一大主力是農村居民，而每年這期間資金從城市流向農村、流向農民的特征比較明顯，因此也會短暫性地推高農行的個人存款余額。每年春節(jié)因素的影響逐漸消散后，農行個人存款余額又會稍有回落。

數(shù)據也可證實上一說法，盡管今年2月左右農行個人存款余額一度突破10萬億元，但截至今年3月末，農行個人存款余額降至9.73萬元；截至6月末，又降至9.56萬億元。

而此次農行敢于正式宣布個人存款余額突破10萬億元，也說明了這次10萬億元的含金量更高，更是說明農行已站穩(wěn)了個人存款10萬億元大關的根基。

西部地區(qū)成農行存款貢獻主力

在國有大行中，比之工行、建行等，農行的規(guī)模并不算最大，但農行在個人存款方面一直在同業(yè)中保有領先的優(yōu)勢，農行在今年的半年報中提及，該行個人存款日均余額和日均增速都位于同業(yè)首位。

農行個人存款之所以能在同業(yè)中保持著絕對優(yōu)勢，主要得益于其在廣大縣域地區(qū)網點布局多，農民客戶基礎深，而這類群體理財意識尚不強，更偏愛傳統(tǒng)的儲蓄存款。半年報顯示，截至2018年6月末，農行個人存款占比56.5%，高于公司存款16.7個百分點。從區(qū)域分布看，農行存款的主力不是來自東部發(fā)達地區(qū)，而是來自西部地區(qū)，占比高達23%，位列第一。相比之下，其它三家大行不僅個人存款占比低于公司存款，中西部地區(qū)也不是存款來源的貢獻主力。

網點的格局分布特征決定了存款來源。農行存款來源中西部地區(qū)能成為最高占比，也是因為西部網點占比高。2018年半年報數(shù)據顯示，農行境內分支機構共計23652個，其中19698個基層營業(yè)機構，西部地區(qū)以29.8%的占比位列第一，其次中部地區(qū)，達到22.3%。

與農行有相似個人存款特征的銀行還有郵儲銀行，郵儲銀行擁有近4萬個網點，截至2018年6月末，存款8.33萬億元，其中個人存款在存款中占比高達85%，但同期規(guī)模比農行少2.45萬億元左右。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛曾表示，農行、郵儲之所以在個人存款方面有明顯優(yōu)勢，主要受益于縣域經濟總量呈擴張態(tài)勢、農村地區(qū)金融產品競爭程度比城市低，農村居民對金融便利性和利率敏感性要求沒那么高等因素影響。

“金融科技+”助推個人存款發(fā)力

值得注意的是，農行成為首家個人存款突破10萬億元大關的銀行，除了上述縣域金融業(yè)務的傳統(tǒng)優(yōu)勢在發(fā)揮作用外，農行竟能在行業(yè)整體存款余額下降的背景下逆勢上揚。

根據央行公布的中資大型銀行人民幣信貸收支表數(shù)據顯示，今年8月末的個人存款規(guī)模（目前最新數(shù)據只更新到8月末，9月末數(shù)據尚未公布）比6月末的個人存款規(guī)模下降了1518億元，其中，四大行個人存款規(guī)模更是下降了1614億元。

相比之下，在同業(yè)個人存款規(guī)模下降的背景下，農行的個人存款規(guī)模反而大漲。6月末，農行個人存款余額9.56萬億，9月末突破10萬億元，因此粗略估計，三季度個人存款增速高達4.6%。

為何會逆勢上揚？農行方面解釋稱，今年以來，農行運用互聯(lián)網思維，實施“金融科技+”戰(zhàn)略，全面啟動新時代零售業(yè)務戰(zhàn)略轉型。加強遠程a銀行和線上理財師、財富顧問專家隊伍建設，不斷升級客戶服務體系。積極推動新技術、新理念、新模式與零售業(yè)務的深度融合，加快智慧營銷、智慧運營、智慧信貸、智慧風控建設，零售業(yè)務數(shù)字化、智慧化轉型駛入快車道。運用大數(shù)據等新技術，深入了解和對接消費升級背景下客戶多樣化金融需求，打造涵蓋數(shù)字校園、智能公交等領域的“智慧生活”場景金融生態(tài)圈，把金融服務更廣泛更深入地嵌入客戶日常生活當中，全方位滿足客戶多樣化、個性化金融需求。專注產品服務創(chuàng)新，實行“產品經理制”，加快實施“決戰(zhàn)掌銀”、“個人信貸+”等戰(zhàn)略工程。

農行副行長郭寧寧在2017年度業(yè)績發(fā)布會上就曾介紹，農行近兩年來持續(xù)主動優(yōu)化負債結構，個人存款、縣域存款等相對付息率低的存款保持較高占比，主動壓降高成本負債包括保本理財?shù)龋晟苾韧獠慷▋r機制，主動調整FTP（內部資金轉移定價）管理機制，激發(fā)基層機構和前臺的主動性和積極性。