小額貸款是一個(gè)相對(duì)的概念，目前沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)劃分多少金額為小額貸款。習(xí)慣上行業(yè)將幾百元至10萬(wàn)元的貸款稱為微小貸款，10萬(wàn)元至500萬(wàn)元的貸款稱為小額貸款。
微小貸款的客戶主要是農(nóng)村規(guī)模較小的種植戶和養(yǎng)殖戶、城鎮(zhèn)小型個(gè)體工商戶、微型企業(yè)主等；小額貸款的客戶主要是規(guī)模較大的種植戶和養(yǎng)殖戶、有一定規(guī)模的個(gè)體工商戶、小型企業(yè)主及中小企業(yè)等。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)論是農(nóng)戶、個(gè)體者還是中小微企業(yè)，對(duì)于小額融資的需求都越來(lái)越旺盛，尤其對(duì)200萬(wàn)元以下的融資需求規(guī)模十分龐大。
從事小額信貸業(yè)務(wù)除了四大國(guó)有商業(yè)銀行、各城商行和農(nóng)商行等這些家喻戶曉的銀行外，還有各種準(zhǔn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，如小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等?？雌饋?lái)有如此多小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，想必可以滿足如今龐大的市場(chǎng)需求。其實(shí)不然。
小額貸款的借款人大多無(wú)正規(guī)的經(jīng)營(yíng)記錄，穩(wěn)定性差，且借款人情況千差萬(wàn)別，信貸機(jī)構(gòu)很難對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。對(duì)于信貸機(jī)構(gòu)來(lái)講，可能做一筆50萬(wàn)貸款與做一筆1000萬(wàn)的貸款所消耗的經(jīng)歷是一樣的。因此，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本的雙重考慮，信貸機(jī)構(gòu)理所當(dāng)然偏愛(ài)“大額”貸款。
近幾年，國(guó)家要求銀行業(yè)服務(wù)“下沉”，把資金更多的注入三農(nóng)、個(gè)體工商戶及中小微企業(yè)。不少銀行還為此成立了小額貸款事業(yè)部（有的稱普惠金融部）。但實(shí)際是小額貸款僅僅為它們的一塊“盆景”業(yè)務(wù)，并未長(zhǎng)成一片森林。
那頭上帶有“小貸”字樣的小額貸款公司（簡(jiǎn)稱小貸公司）是不是就從事的小額貸款業(yè)務(wù)呢？不一定！
對(duì)小貸公司的監(jiān)管要求規(guī)定，同一借款人余額不能超過(guò)資本金的5%，也就是說(shuō)如果一個(gè)小貸公司資本金為5億元，對(duì)同一個(gè)借款人，都是不違規(guī)的。而同銀行一樣，為減少成本獲得較大利潤(rùn)，小貸公司也更愿意去做風(fēng)險(xiǎn)較小金額較大的貸款。