小微企業(yè)要想從銀行貸款，先要購(gòu)買保險(xiǎn)、承擔(dān)抵押物評(píng)估費(fèi)，不然就要提高貸款利率？近日，國(guó)務(wù)院辦公廳督察室點(diǎn)名批評(píng)建設(shè)銀行、平安銀行貸款搭售保險(xiǎn)的四起案例，再次揭開(kāi)了銀行貸款的捆綁銷售亂象。

通報(bào)問(wèn)題主要包括：違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、違規(guī)在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中搭售高額人身險(xiǎn)產(chǎn)品四個(gè)方面。

根據(jù)通報(bào)內(nèi)容，三起案例涉及的貸款金額分別為1.93億元、6.19億元、41.58億元，購(gòu)買的保險(xiǎn)金額為47.9萬(wàn)元、201.8萬(wàn)元、2327.7萬(wàn)元，費(fèi)率在0.25%~0.5%。

“捆綁銷售是行業(yè)老毛病，2017年監(jiān)管出臺(tái)規(guī)定明確禁止，如今還是層出不窮。”銀行業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)，除了捆綁銷售保險(xiǎn)，購(gòu)買理財(cái)、先存后貸、承擔(dān)抵押物評(píng)估及登記費(fèi)等現(xiàn)象屢禁不止。眼下，一些銀行為了完成任務(wù)還以辦理自家ETC設(shè)備作為貸款條件。

其實(shí)，在銀行各類貸款中，小微、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，雙方協(xié)商后客戶同意購(gòu)買保險(xiǎn)，有一定合理性，但在實(shí)際中往往變成了銀行強(qiáng)制。而這種現(xiàn)象的背后，是銀行追求中間業(yè)務(wù)收入、平衡小微貸款總體成本與收益等諸多考量。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些擁有關(guān)聯(lián)銀保銷售渠道的險(xiǎn)企，在利用強(qiáng)勢(shì)渠道做大規(guī)模的同時(shí)，副作用也開(kāi)始顯現(xiàn)。監(jiān)管公開(kāi)通報(bào)之后，一些金融機(jī)構(gòu)的交叉銷售，將會(huì)受到影響。

捆綁銷售亂象

根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳督察室11月18日通報(bào)，小微企業(yè)借款時(shí)違規(guī)搭售保險(xiǎn)的四起案例中，三起集中于建設(shè)銀行北京市分行，一起案例發(fā)生在平安銀行北京分行。

通報(bào)顯示，2018年1月至2019年5月，建行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元。其中，47筆、1.93億元的貸款，由該行客戶經(jīng)理強(qiáng)制要求借款人購(gòu)買了銀行為第一受益人的“貸無(wú)憂”人身險(xiǎn)47.91萬(wàn)元。

同期，建行北京分行新放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計(jì)金額98.11億元，其中160筆、累計(jì)6.19億元的貸款，由借款人購(gòu)買了201.85萬(wàn)元的“貸無(wú)憂”。此外，上述貸款抵押物全部由借款方購(gòu)買了總金額849.22萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并承擔(dān)了295.58萬(wàn)元的抵押物評(píng)估費(fèi)。

相比建行北京市分行，平安銀行北京分行搭售的保險(xiǎn)金額則要大得多。核查發(fā)現(xiàn)，2017年6月中旬至2019年4月底，該行辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸款4721筆，累計(jì)發(fā)放133.73億元，其中1295筆、41.58億元，由借款人購(gòu)買了2327.78萬(wàn)元保險(xiǎn)。抽查發(fā)現(xiàn)，13位借款人反映該行辦理貸款時(shí)，將購(gòu)買保險(xiǎn)與貸款強(qiáng)行掛鉤。如辦理貸款時(shí)必須按貸款額度的1%購(gòu)買保險(xiǎn)，否則貸款利率上調(diào)。

“這是典型的捆綁銷售。”一位上市銀行中高層人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說(shuō)， 捆綁銷售是行業(yè)痼疾，2017年監(jiān)管出臺(tái)“七不準(zhǔn)四公開(kāi)”禁令，禁止銀行借提供融資之機(jī)搭售其他產(chǎn)品，但兩年來(lái)類似情況仍然屢禁不止。