在多年的監(jiān)管整治之后，P2P行業(yè)還是沒(méi)能躲過(guò)消亡的命運(yùn)。
如今，催收行業(yè)基本被堵死了，數(shù)據(jù)行業(yè)遭受了滅頂之災(zāi)，人們很難不為助貸業(yè)務(wù)的未來(lái)感到憂心忡忡。
助貸業(yè)務(wù)何去何從，是當(dāng)前新金融領(lǐng)域最大的謎題，也是懸在眾多從業(yè)者頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。
得益于強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求，助貸業(yè)務(wù)近年來(lái)蓬勃發(fā)展。據(jù)財(cái)新報(bào)道，目前銀行與金融科技公司的聯(lián)合貸款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬(wàn)億元左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機(jī)構(gòu)，而這種聯(lián)合貸款僅僅是廣義助貸的一部分。
然而，監(jiān)管的不確定性，給助貸的未來(lái)蒙上了層層陰影，既關(guān)乎眾多助貸機(jī)構(gòu)的前途命運(yùn)，也將影響到金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。
12月1日，在2019第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)國(guó)際咨詢委員會(huì)委員、工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生呼吁規(guī)范發(fā)展助貸，抓緊建章立制，及時(shí)出臺(tái)必要的行政規(guī)章和監(jiān)管制度。
楊凱生認(rèn)為，制度不應(yīng)該語(yǔ)焉不詳，更不應(yīng)該制度規(guī)定是明確的甚至是嚴(yán)格的，但在實(shí)踐中又可以根據(jù)形勢(shì)的不同，允許從業(yè)者自己去考量揣度哪些事可以做、哪些事不可以做，同時(shí)又允許監(jiān)管者擁有過(guò)度的自由裁量權(quán)，去認(rèn)定哪些事需要處罰、哪些事可以放松尺度。
“這不僅不利于任何新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也不符合依法治國(guó)理念的落實(shí)。”楊凱生說(shuō)。
今年10月，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》（簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）同樣建議，盡快明確助貸義務(wù)的法律地位，明確商業(yè)銀行、助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范，對(duì)助貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的一系列合規(guī)問(wèn)題，需要監(jiān)管部門(mén)盡快明確相關(guān)政策以便糾偏。
正如楊凱生所言，隨著科技的進(jìn)步，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷成熟和使用，銀行與外部、與客戶的關(guān)系發(fā)生了重大的變化，其信貸業(yè)務(wù)僅僅靠自身將無(wú)法做好。他說(shuō)，“所謂的助貸、聯(lián)合貸款就是在這種新形勢(shì)下出現(xiàn)的新事物。這是應(yīng)該肯定的。”
請(qǐng)放助貸一條生路。
助貸的價(jià)值
從廣義上來(lái)說(shuō)，銀行與金融科技公司在內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，均可以視為助貸。如果金融科技公司參與出資，一般可以歸為聯(lián)合貸款；如果沒(méi)有出資，僅僅提供輔助服務(wù)（貸前為主），則是狹義上的助貸概念。