繼2018年11月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法(征求意見稿)》下發(fā)征求意見之后，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)日前已有新版本，相比此前的內(nèi)容有所調(diào)整更新。據(jù)零壹財經(jīng)獲取的最新信息顯示，本次《暫行辦法》對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的概念、合作機構(gòu)類型、銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃、貸款營銷與收費模式、風(fēng)險管控機制等諸多方面，均做出詳細(xì)規(guī)定。
這份《暫行辦法》共包含七個章節(jié)、七十條實施細(xì)則，不同于2019年以來北京、上海以及浙江等多地監(jiān)管分局的暫行規(guī)定，本次對于銀行與第三方機構(gòu)合作范圍要求更為細(xì)致。同時，文件并未完全切斷地方法人銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式，提出民營銀行、異地分支機構(gòu)仍可繼續(xù)展開互聯(lián)網(wǎng)貸款。這一文件對于商業(yè)銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及其他各類金融科技公司均可看作是一大利好消息，對于“助貸”業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展指明了方向。
一、首次明確定義：合作雙方共同出資，兩種情況不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款
《暫行辦法》在第一章 第三條中，指出互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義為——“指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”。
同時，文件中提出“聯(lián)合貸款是指商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放的貸款”。因此，此前第三方機構(gòu)單獨提供用戶名單或用戶數(shù)據(jù)的方式，將排除在聯(lián)合貸款范圍之外，今后將由合作雙方共同出資，嚴(yán)防銀行業(yè)將核心風(fēng)險外包、第三方承諾兜底外包等問題，對于彼此的風(fēng)險管控能力要求更高。
政策明確，以下兩種情況不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，可以看出合作雙方將線上貸款流程分割、抵押形式放貸，均不屬于監(jiān)管層的鼓勵方向。
第一種情況是：商業(yè)銀行線下進行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信后，借款人在線上進行貸款申請及后續(xù)操作的貸款;
第二種情況是：商業(yè)銀行以借款人持有的房屋等資產(chǎn)，作為抵押物而發(fā)放的貸款。
二、合作機構(gòu)范圍與要求：電商平臺、大數(shù)據(jù)公司、擔(dān)保、催收等均納入
政策對于開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作機構(gòu)，給出了明確定義，文件提出：“合作機構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構(gòu)，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、貸款催收公司以及其他相關(guān)合作機構(gòu)等非金融機構(gòu)”。