征信作為個人在金融行業(yè)當中的“經(jīng)濟身份證”，其重要性不言而喻。隨著越來越多金融平臺接入征信系統(tǒng)，我國金融信用體系正不斷完善。
而一場突如其來的新冠肺炎疫情，讓不少用戶陷入還款難的境地，逾期增加，征信危機也隨之爆發(fā)。
疫情之下的征信危機
“因為疫情，逾期半個月了，向身邊朋友借錢都沒有，借款平臺一直打電話，今天必須要還，不然上征信，我該怎么辦，實在太煎熬了！”有多筆借款待還卻囊中羞澀的劉林十分焦急。
聽從朋友建議，劉林嘗試向借款平臺申請延期還款，但操作起來發(fā)現(xiàn)并不容易，“找人工都不工作根本沒人接聽，機器客服什么意思聽不懂?！?/p>
“這個疫情讓多少人逾期了！”許多人感嘆道。疫情期間，一些企業(yè)因經(jīng)營困難減薪或被迫裁員，員工收入減少或直接失業(yè)，導致不少用戶手頭資金緊缺，還款壓力加大。
雖然有不少金融企業(yè)推出疫情延期還款政策，但是在落實上還存在一定困難，更何況這并不能解決用戶的根本需求，很多用戶眼看就要逾期，又不想上征信，只能做出“兩權相害取其輕”的選擇。
疫情下政策暖風似乎未能吹至消費金融市場每一個角落。一位央行征信中心的客服人員在接受媒體采訪時表示，包括消費金融公司在內(nèi)的金融機構(gòu)都會參考29號文，“但具體如何操作和上報，還是取決于具體業(yè)務機構(gòu)和部門?！?/p>
在政策的利好下，有用戶向金融平臺成功申請了延期還款，保證了征信的“清白之身”，但不是所有用戶都有如此好運。
近日，借款用戶楊陽在投訴平臺反映：“因疫情2月7日申請微粒貸延期還款，客服同意延期一個月說不會上征信，但今天查詢征信卻顯示微粒貸逾期?！?/p>
楊陽表示，當時他跟微粒貸申請延期時，共跟客服反復確認了４次是否會逾期上征信，客戶都明確表示不上征信。“客服反饋說是系統(tǒng)問題，我要求立刻恢復征信，但目前問題尚未得到解決?！?/p>
一旦逾期記錄上了征信，用戶首先想到的便是如何進行修復。而受疫情影響，還款困難用戶增加，高債務群體變多，一些借款人在走投無路的情況下，就想修復征信，繼續(xù)借款。
提供征信修復服務的中介王小龍向消金社表示，“逾期沒有催款通知或催款立即還上的，可以跟借款逾期平臺申請異議處理，消除征信上的逾期記錄?！?
央行征信中心公布的信用報告攻略顯示，數(shù)據(jù)從放貸機構(gòu)的柜臺到征信系統(tǒng)，過程長、環(huán)節(jié)多，哪個環(huán)節(jié)都可能出錯。因此，如信用報告有誤，可向放貸機構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。
王小龍告訴消金社，目前疫情的特殊時期，征信修復相較于平時會相對容易，“如果逾期時間比較短，建議打電話跟銀行先行協(xié)商，逾期拖得越久越難處理?！?/p>
當詢問目前找他修復征信的人數(shù)是否大幅增加時，王小龍回復道：“目前影響的時間跨度才個把月，所以逾期人數(shù)倒也沒怎么增加太多，但接下來也不知銀行等金融機構(gòu)會不會出更多相關政策，特殊期間特殊對待?！?/p>
有媒體曾對“征信修復”生意進行了深度剖析，中介不過是根據(jù)銀行現(xiàn)有的規(guī)則，鉆一些空子來洗白征信。比如，假裝昏迷或者生病，向銀行證明自己是非惡意欠款，但這些操作方式并不太有效，目前真實的征信修復成功率不到1%。
P2P與現(xiàn)金貸上征信
實際上，央行征信系統(tǒng)建立之后很長一段時間，上報信息的主體主要都是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這也給了某些借款群體可乘之機。
很多借款人在無力償還時，就會優(yōu)先歸還接入征信的機構(gòu)，比如銀行、消費金融公司、網(wǎng)絡小貸等，其它平臺就先不還。而當P2P平臺、無牌現(xiàn)金貸等逾期不上征信的平臺接入征信時，便讓他們感到措手不及。
3月19日，P2P平臺新新貸發(fā)布公告，提出“由于我國受大面積疫情影響，大量借款人未能按時履約，如在2020年3月31日前償還逾期本息的，將酌情減免疫情期間的罰息?！毙滦沦J表示，自2020年4月1日起，新新貸清退小組將繼續(xù)對逾期借款人采取“將相關逾期借款人的信息及數(shù)據(jù)上報央行第二代征信系統(tǒng)”、“ 相關資料由司法鑒定會計師事務所移送至政府職能部門”等措施。
據(jù)消金社不完全統(tǒng)計，截至目前，已有超過20家P2P平臺正式接入或正在對接央行征信系統(tǒng)，其中有12家正式接入央行征信，還有近10家正在對接中。預計接下來會有更多P2P網(wǎng)貸機構(gòu)相繼接入征信，將對網(wǎng)貸行業(yè)中普遍存在的部分借款人惡意逃廢債現(xiàn)象形成強大威懾。
一家已接入征信的P2P平臺負責人表示，“目前來看，借款逾期上征信還是很有效果的，大大增強了借款人主動還款意愿。此外，大批量快捷法催訴訟也會很快大面積開展，所有不還錢的人會上‘老賴’名單，上‘老賴’名單之后相較于征信，不僅僅影響的是金融服務，還會影響正常生活。”
除了越來越多的P2P平臺上征信，消金社發(fā)現(xiàn)，也有部分高息現(xiàn)金貸平臺正在想方設法加入到央行征信系統(tǒng)，這著實讓部分擼貸老哥措手不及，它們是如何實現(xiàn)的呢？
最常見的就是借貸平臺作為助貸機構(gòu)與銀行、信托等資金方合作，并通過后者將借款人上報至征信系統(tǒng)。此外，也有現(xiàn)金貸通過與融資性擔保公司合作，將逾期借款人以“保證人代償”的名義上報至央行征信系統(tǒng)。
有業(yè)內(nèi)人士在接受自媒體“消金時代”采訪時表示，所謂的“保證人代償”只是表面說法，大多根本沒有代償行為，本質(zhì)上屬于借牌照的行為，部分融資擔保公司利用自己對接央行征信系統(tǒng)的特權牟利，上報一條的價格在200-500元左右，有的則根據(jù)借貸金額按比例收費。
現(xiàn)金貸平臺普遍存在借款人實際支付的費用遠遠高于合同約定的利息，或借款人到手金額與合同本金不一致，也就是存在砍頭息，或通過陰陽合同制造合規(guī)的種種亂象。
媒體曾曝光過借貸平臺買單俠，其資金合作方渤海信托可以將借款人的逾期信息上報至征信系統(tǒng)，買單俠當時的分期和信貸產(chǎn)品借款成本甚至超過年化100%，因為借款人在利息之外還需要支付保費和各種服務費。
有借款人如此表示，“接入征信，首先要規(guī)范他們的利息吧”、“上征信好，借了直接去法院起訴，上征信肯定會去掉砍頭息和其他費用，不然利息不符合要求?！?/p>
有從業(yè)人員在接受媒體采訪時表示，對于那些收費不合規(guī)的借款平臺，最好可以參照法律標準給借款人提供協(xié)商還款的機會，而不是簡單粗暴地上報征信，平臺利率符合法律標準、作業(yè)流程規(guī)范，才能更好發(fā)揮央行征信系統(tǒng)對逾期借款人的約束作用。
二代征信開啟“新信用時代”
征信的重要作用之一是為授信機構(gòu)的風控活動提供信息服務，屬于金融行業(yè)基礎設施。
據(jù)了解，除央行征信中心外，目前我國市場化征信機構(gòu)還有1家個人征信機構(gòu)（百行征信）、132家企業(yè)征信機構(gòu)和97家信用評級機構(gòu)，共同構(gòu)成了“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信市場組織格局。
對于銀行和持牌消費金融機構(gòu)來說，其優(yōu)勢在于能夠接入央行征信，但消費信貸的審批也不能完全依靠央行征信數(shù)據(jù)，而對于非持牌的消費金融機構(gòu)來說，在消費金融有效數(shù)據(jù)的獲取上還需要更大的支持。
2020年開年，有多家持牌消費金融機構(gòu)收到監(jiān)管通知，將貸款產(chǎn)品利率調(diào)整至24%以下，未來也只能做年化24%以內(nèi)的產(chǎn)品。對于此規(guī)定的具體影響，消金社在《年利率最高24%，消金2020的生存與挑戰(zhàn)》一文中已詳細分析。
而利率紅線敲定，也意味著消費金融公司采用高利率覆蓋高風險的做法以達到快速拓展業(yè)務規(guī)模的目的難以繼續(xù)。
目前我國三線以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村的人口規(guī)模將近10億——這是一個堪比美國總?cè)丝谌兜臄?shù)字?？蛻羧后w越下沉其消費信心越強烈，其中三線城市和農(nóng)村地區(qū)消費信心最高。
然而高消費能力也伴隨著高風險，客戶越是下沉，征信數(shù)據(jù)就越缺乏，我國個人征信體系建設尚不完善，征信人群覆蓋有限，消費金融公司風險管控難度加大。社會對小額失信的懲戒力度不夠，個人違約成本較低，也進一步加劇了消費金融公司面臨的欺詐風險。
值得一提的是，2019年，我國對非法暴力催收及大數(shù)據(jù)行業(yè)都進行了大力整治。在一位業(yè)內(nèi)人士看來，此前消費金融公司的回款十分依賴貸后，特別是暴力催收。但如今隨著行業(yè)逐步規(guī)范，催收人員的手中，還剩下的便是征信這一張王牌，尤其是央行的征信數(shù)據(jù)。
2020年1月19日，中國人民銀行征信中心的二代征信系統(tǒng)正式上線。二代征信系統(tǒng)在一代的基礎上進行了大量優(yōu)化改進，進一步豐富了個人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，能更為全面、及時地反映了個人和企業(yè)的信用狀況，失信懲戒力度也更為嚴格。
一代與二代央行征信系統(tǒng)對比
二代征信系統(tǒng)對消費金融和小微企業(yè)信貸的風險控制來說，可進一步促進模型效果和風控效果的提升。而對借款人來說，借款后逾期的代價將變得愈發(fā)難以承受。
而針對疫情對金融借貸行業(yè)的沖擊，3月3日上午，中國人民銀行在其官方微信平臺發(fā)布消息稱，自2020年3月1日至2020年6月30日，征信中心面向農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、消費金融公司、民營銀行等10類農(nóng)村、民營和小微金融機構(gòu)，免收企業(yè)信用報告和個人信用報告查詢服務費。
有業(yè)內(nèi)人士表示，征信數(shù)據(jù)的調(diào)用已經(jīng)成為消費金融領域一塊不可忽視的成本。因為小額分散的特點，每做出一筆貸款，哪怕只有幾千塊錢，也要花1元錢查詢央行征信。信息的分散無效增加了企業(yè)的風控成本和難度，央行此次疫情期間減免費用，將能有效降低風控成本，預計共計能減免費用約1.64億元。
值得注意的是，此次疫情讓借款人的“共債”風險逐漸顯現(xiàn)，個人借貸風險加速暴露。加上整體宏觀環(huán)境的承壓，消費金融行業(yè)審慎經(jīng)營，降低風險，嚴格篩選用戶成為一種可靠的選擇。對借款人來說，征信的重要性也更加凸顯。
“新征信將以前體現(xiàn)近2年信用記錄提高到體現(xiàn)近5年的逾期記錄和還款記錄，因此，隨著它的出臺，借款人已經(jīng)不適合花費時間養(yǎng)征信，想繼續(xù)借錢，哪怕是受疫情影響的困難時期，也必須保護好自己的征信?！蓖跣↓埾蛳鹕绫硎?。
隨著二代征信體系的上線與征信體系的進一步完善，消費金融迎來更規(guī)范有序市場環(huán)境，而在步入“新信用時代”后，借款用戶需好好掂量借錢不還的后果，否則失信后定會迎來寸步難行、逃無可逃的結(jié)局。
注：文中部分受訪者為化名。