央行日前正式發(fā)文稱，自明年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。這意味著第三方支付直連時代徹底終結，網聯時代正式開啟。 站在監(jiān)管者的角度，這是對第三方支付機構加強行業(yè)規(guī)范和統(tǒng)一監(jiān)管的一個標志性事件。站在支付公司的角度，網聯架構的技術、穩(wěn)定性，以及未來的通道費率等細節(jié)是更為關注的焦點。 第一財經記者從支付寶、京東支付、匯付天下等多家支付機構了解到，這些機構都在積極推進與網聯的相關對接工作。對于業(yè)內擔心的“雙十一”、除夕等峰值時候，網聯系統(tǒng)能否支撐高峰階段業(yè)務需求，支付寶等第三方支付人士認為，網聯采用云分布的形式，應該能夠承載，但這一點也需要通過時間驗證。 不過，網聯的建立，主要處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務。對于支付的其他形態(tài)尚存在監(jiān)管空白地帶，線下移動支付、預付卡業(yè)務以及虛擬賬戶直付業(yè)務等，未來將何去何從尚不得知。 “網聯平臺”一統(tǒng)支付清算江山 人民銀行支付結算司是在近日發(fā)布的《關于將非銀行支付機構網絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》（下稱《通知》）中明確上述要求的。 《通知》明確給出了兩個時間節(jié)點，2017年10月15日前，各銀行和支付機構應完成接入網聯平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯平臺處理。 網聯平臺是根據黨中央、國務院關于互聯網金融風險專項整治的工作部署，人民銀行指導支付清算協會建立的“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，主要處理非銀行支付機構（下稱“第三方支付機構”）發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務。通過網聯平臺，央行將“收編”包含備付金監(jiān)管、數據統(tǒng)籌、賬戶統(tǒng)管、規(guī)避洗錢等多項第三方支付內容。 隨著互聯網云技術的快速發(fā)展，近年來我國第三方支付行業(yè)發(fā)展也進入“快車道”。央行數據顯示，2016年，全國非銀行支付機構網絡支付業(yè)務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。 據艾瑞咨詢估計，2016年第三方支付機構移動支付交易規(guī)模達58.8萬億元，其中支付寶和微信合計約占市場份額的92%。 技術穩(wěn)定性留待峰值檢驗 網聯的出世以及收編業(yè)務的決心早已在市場間披露。如今，明確的大限已經給出，問題是這些機構能夠順利完成遷移嗎？ “目前只有幾家大的支付機構在動，其他支付機構還未行動。”上海一位第三方支付機構人士對第一財經記者表示，支付機構行動快慢不同，實際遷移的困難度超過想象，同時，央行給出的最終時間也早于業(yè)界此前的猜測。 “對于網聯來說，每一家機構都是一個接口。”ShowFin智庫首席研究員寇向濤對第一財經記者表示，在2017年底40家第三方支付機構以及200家商業(yè)銀行接入網聯，即代表著將近250個接口，雙方接口開發(fā)的難度都非常高。 雖然存在著不小的難度，但是一位第三方支付機構人士的觀點似乎代表著現在的進程：遷移的具體情況并不那么簡單，但是時間節(jié)點已經下發(fā)，按照既往監(jiān)管的力度，應該會想辦法推進，保證按時完成。 接近央行人士告訴第一財經記者，目前會有一個過渡方案，一家機構一個辦法，其間，可以選擇直連，也可以選擇網聯，具體由第三方支付公司和網聯協商而定。 第一財經記者了解到，網聯技術架構初期是多家巨頭支付公司共同搭建的。媒體報道稱，網聯平臺建設籌備組組長董俊峰表示，網聯繼承了百度、阿里、騰訊、京東等業(yè)內主要支付機構的技術優(yōu)勢。 雖然如此，但是不得不承認，網聯面對的是一個已經高速發(fā)展的第三方支付承載能力。一位支付寶人士對第一財經記者表示，峰值時候就要看整個系統(tǒng)的能力了，按照此前的說法，網聯采用云分布的形式，應該能夠承載。 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言指出，初期，可能會擔心網聯系統(tǒng)性能否支撐高峰階段的業(yè)務需求，而這一點需要通過時間去驗證。 仍有支付監(jiān)管空白地帶 《通知》明確定義了網聯即“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”。仔細研讀這句話發(fā)現，當前網聯“收編”的業(yè)務類型已經圈定在一定的范圍內，即目標為115家持牌非銀行第三方支付機構的、涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務。而當前第三方支付的交易類型還包括線下移動支付、預付卡業(yè)務以及虛擬賬戶直付業(yè)務，這些未來將何去何從尚不得知。 “目前只讓有互聯網支付牌照的支付機構接入，且業(yè)務內容也是互聯網支付業(yè)務。”寇向濤對第一財經記者表示，在這些業(yè)務中，移動支付成為一塊“隱晦”的業(yè)務。在寇向濤看來，移動支付尚未到“收編”之時，支付寶以及微信的線下掃碼業(yè)務仍然占據各自江山，對于線下標準的統(tǒng)一，巨頭存有一定的抵觸情緒，而中小機構則意愿十分強烈，因為一旦標準統(tǒng)一，代表著京東錢包可以在支付寶的商戶受理。 寇向濤稱，此外，預付卡業(yè)務沒有被納入，但是作為預付卡業(yè)務的“風險黑洞”備付金則要被統(tǒng)一管理，這一管理制度將摒棄支付機構的主動上報機制。而備付金管理除預付卡業(yè)務外，第三方支付機構的網絡支付業(yè)務的備付金賬戶透明化更是網聯成立的應有之義。此前，以支付巨頭為中間點，連接數百家銀行開設多個備付金賬戶，“打造”了復雜而并不透明的資金鏈，形成無法有效監(jiān)控的資金黑匣子。 除此，費率降低也是網聯平臺搭建的目標，薛洪言對第一財經記者表示，直連模式的興起，參與方由四方降為三方，初衷便是繞開銀聯降低費率。相應地，由直連模式回歸至網聯平臺的四方模式，理論上，多一個參與方，便多一份成本，不過網聯方面明確表示，運行前幾年實施免費策略。所以，短期來看，網聯上線不會對支付費率帶來直接影響，支付費率的高低依舊取決于銀行和第三方支付機構的定價策略。 目前關于網聯平臺的很多細節(jié)，例如通道的費率、額度限制等還沒有確定，對于支付機構的影響到底有多大，目前無法量化。但可以確定的是，直連改網聯對第三方支付機構而言，仍然有不少益處。 上述支付寶人士對第一財經記者稱，從某些方面來看，大的支付公司更能突顯優(yōu)勢?！熬W聯之后，清算渠道大家都一樣，假設各方面細節(jié)都一樣，例如扣款限額、價格、費率等，那么資金渠道方面各家公司就沒有區(qū)別了，優(yōu)勢就要看前端的產品，業(yè)務場景、市場拓展能力等將是考驗每一個支付機構自身能力的最核心要素。”他說。另一方面，對于很多中小機構而言，過去直連與各家銀行對接，沒有太多談判優(yōu)勢。而如果網聯費率一致，同時把一些優(yōu)質的渠道全部也為小公司打開，那么小的支付機構就不需要擔心后面的資金渠道問題了，只需要做好前端自己的特長，比如一些企業(yè)在行業(yè)里面很有優(yōu)勢，如果渠道穩(wěn)定，只需要前面的解決方案做得更完備更深，就會在這個行業(yè)立足下來。