“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各國(guó)銀行業(yè)紛紛投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際領(lǐng)先的（國(guó)外）銀行平均每年投入稅前利潤(rùn)的17%-20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于數(shù)字化戰(zhàn)略布局以及實(shí)施落地、體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)普遍不足?！丙溈襄a全球資深董事合伙人、麥肯錫大中華區(qū)總裁倪以理在5月9日的新聞發(fā)布會(huì)上表示。

　　“從整體而言，中國(guó)科技創(chuàng)新水平還較低。從行業(yè)來(lái)看，中國(guó)銀行業(yè)和發(fā)達(dá)市場(chǎng)銀行的業(yè)門類不同，中國(guó)的比較傳統(tǒng)，存貸款是主要業(yè)務(wù)，大量拉客的競(jìng)爭(zhēng)，屬于勞動(dòng)密集型、比較粗放型的形式。另外，中國(guó)銀行業(yè)不像國(guó)外，金融科技的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利保護(hù)比較薄弱，整體模仿氛圍比較濃厚，缺乏原創(chuàng)的保護(hù)機(jī)制，這些因素造成了上述差距。”浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)執(zhí)行主任兼副院長(zhǎng)金雪軍5月9日通過(guò)電話對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　國(guó)內(nèi)銀行對(duì)金融科技創(chuàng)新的投入僅占利潤(rùn)的1%-3%

　　IBM中國(guó)金融科技有關(guān)專家對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，國(guó)外銀行的整體投入占比可能因統(tǒng)計(jì)口徑不同存在差異，而從實(shí)際情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)于金融科技的投入在稅前利潤(rùn)的1%-3%區(qū)間。

　　“從平均水平來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)金融科技創(chuàng)新的投入可以提高到稅前利潤(rùn)的3%，主要是投資、人才、產(chǎn)品創(chuàng)新和提升客戶體驗(yàn)這幾個(gè)方面。”麥肯錫全球資深董事合伙人、麥肯錫大中華區(qū)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。而以走在數(shù)字化轉(zhuǎn)型前列的招商銀行來(lái)看，該行發(fā)布2016年業(yè)績(jī)報(bào)告時(shí)表示，該行每年稅前利潤(rùn)的1%用于金融科技創(chuàng)新，主要是投向外部項(xiàng)目，用來(lái)做金融科技項(xiàng)目的基金。

　　麥肯錫5月9日發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》指出，麥肯錫對(duì)全球100家領(lǐng)先銀行的調(diào)研結(jié)果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關(guān)系，37%的銀行采用風(fēng)投或私募的形式布局金融科技。例如，花旗銀行于2010年設(shè)立了花旗風(fēng)投（CitiVenture），密切關(guān)注并投資大數(shù)據(jù)、電商與支付、金融服務(wù)、安全與IT這四大金融科技領(lǐng)域。

　　“目前全球在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新大部分來(lái)自于銀行外部，傳統(tǒng)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新和外部技術(shù)公司的創(chuàng)新相比，差了三到五年。目前，美國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)開始去買那些金融科技公司，這已經(jīng)成為一個(gè)趨勢(shì)。在中國(guó)，我們也看到像平安這樣的大型金融機(jī)構(gòu)成立了十億美元的基金，將投資全球金融技術(shù)。”倪以理表示。

　　數(shù)字化業(yè)務(wù)逐漸成為銀行重要收入來(lái)源

　　麥肯錫指出，數(shù)字化業(yè)務(wù)已逐漸成為銀行的重要收入來(lái)源。以歐洲銀行為例，2010年到2016年之間，來(lái)自數(shù)字化渠道的零售銀行業(yè)務(wù)額從356億歐元增長(zhǎng)到763億歐元，占銀行總業(yè)務(wù)的比例從9%提升到20%。

　　數(shù)字化創(chuàng)新中，近年來(lái)的直銷銀行模式已更加緊密地嵌入到各個(gè)生活應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)與線上高頻用戶平臺(tái)對(duì)接合作，大幅增加應(yīng)用場(chǎng)景和客戶觸點(diǎn)。

　　就平臺(tái)金融而言，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用創(chuàng)新技術(shù)（物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等）顛覆傳統(tǒng)的公司銀行及小微業(yè)務(wù)模式——為大企業(yè)客戶提供融資以外的增值服務(wù)（例如資產(chǎn)負(fù)債表管理、現(xiàn)金管理等），將客戶群拓展至上下游及交易對(duì)手，解決小微企業(yè)線上風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和有效性的難題，并且可以向零售客戶延伸。以花旗銀行為例，該行曾給戴爾全球100個(gè)供應(yīng)商提供50億美元的銀團(tuán)供應(yīng)鏈融資，供應(yīng)商通過(guò)在線訂單系統(tǒng)即可提交融資申請(qǐng)，24小時(shí)內(nèi)即可收到款項(xiàng)。

　　此外，數(shù)據(jù)研究表明，銀行只要聚焦20-30個(gè)核心客戶流程改造，就可以大幅降低運(yùn)營(yíng)成本（覆蓋40%-50%成本），并顯著提升客戶體驗(yàn)（覆蓋80%-90%的客戶活動(dòng)）?！耙詤R豐銀行為例，該行把20到30個(gè)占了整個(gè)將近80%業(yè)務(wù)量的核心流程（比如開戶、信用卡辦理）做了數(shù)字化的系統(tǒng)改造，成本得到了縮減，還增加了客戶黏性?！丙溈襄a全球副董事合伙人韓峰說(shuō)。另外，英國(guó)勞埃德銀行（Lloyd）在2012年業(yè)績(jī)低谷期篩選了十大核心客戶流程進(jìn)行端到端的改造，3年內(nèi)扭虧為盈，節(jié)省了1.5萬(wàn)名人工，節(jié)約了20億英鎊成本。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）