本報記者 王麗娟
近日，銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額19.67萬億元，同比增速達(dá)到22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個百分點(diǎn)。今年前兩個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，較2021年下降0.12個百分點(diǎn)。
量大面廣的中小微企業(yè)支撐著就業(yè)、連接著消費(fèi)，是國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”，但也是受新冠肺炎疫情沖擊最大的群體。為此，我國將解決小微企業(yè)融資難融資貴問題放在重中之重，連續(xù)三年提出了普惠小微貸款的增速目標(biāo)。2019年提出“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上”，2020年提出“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”，2021年對大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款的增速要求再次回到30%。在政府的大力推動下，小微企業(yè)融資難融資貴問題明顯緩解，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價降、結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的新特征。
不過，在連續(xù)3年對國有大行提出普惠小微企業(yè)貸款增速目標(biāo)之后，今年的《政府工作報告》并沒有對此提出具體目標(biāo)，反而更強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
在中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈看來，這有利于提高商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款發(fā)放的積極性、自主性和市場化程度，促進(jìn)商業(yè)銀行長期可持續(xù)發(fā)展，也是促進(jìn)形成普惠金融發(fā)展長效機(jī)制的重要基礎(chǔ)。
她在接受中國經(jīng)濟(jì)時報記者采訪時表示，今年《政府工作報告》雖然淡化小微企業(yè)貸款量化考核指標(biāo)，但還是要求普惠小微貸款明顯增長，預(yù)計未來該指標(biāo)還是監(jiān)管部門重要的監(jiān)測指標(biāo)，并通過“窗口指導(dǎo)”等方式要求商業(yè)銀行加強(qiáng)執(zhí)行。與此同時，今年《政府工作報告》還提出要“信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升”等，這與2021年《政府工作報告》關(guān)于“引導(dǎo)銀行擴(kuò)大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶”的表述基本一致，但要求比重持續(xù)提升的這一表述意味著，未來對商業(yè)銀行信用貸、首貸戶的考核仍將持續(xù)強(qiáng)化。
“加強(qiáng)對‘信用貸’‘首貸戶’的金融支持是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容，也是銀行承擔(dān)社會責(zé)任，推動自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。”李佩珈說。
她表示，從實(shí)踐層面看，銀行從事“信用貸”業(yè)務(wù)存在諸多難點(diǎn)，例如缺信息、缺抵押、缺擔(dān)保、缺征信和缺渠道等“五缺”問題，這使得商業(yè)銀行發(fā)放信用貸存在諸多痛點(diǎn)和難點(diǎn)。因此，這要求銀行要跳出傳統(tǒng)的基于“三張表”的授信模式，多方位捕捉中小企業(yè)信用信息狀況。
為此，她提出三點(diǎn)建議。一是大力發(fā)展科技金融，打造普惠金融發(fā)展新模式。中小企業(yè)信用信息獲取難、評估難、成本高是商業(yè)銀行信用貸款難以擴(kuò)大的重要原因。金融科技為簡化商業(yè)銀行降低服務(wù)成本、擴(kuò)大信用來源、開辟觸達(dá)小微企業(yè)客戶提供新途徑。
二是加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)融資需求的精準(zhǔn)對接。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是將金融活動深度嵌入企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售等各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的深度融合，是實(shí)現(xiàn)對中小企業(yè)融資需求精準(zhǔn)對接的最重要方式。
三是創(chuàng)新抵押貸款模式，解決中小企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保等問題。發(fā)展農(nóng)村土地抵押貸款，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)、訂單等融資新方式。目前我國的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資已進(jìn)行了一定的探索與改革，但總體規(guī)模還較小。未來，要加大與政府部門的合作，解決知識產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押過程中的評估難、風(fēng)險大等問題。