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明日就是“重陽(yáng)節(jié)”，讓老人能擁有一個(gè)幸福的晚年是政府、家庭和社會(huì)的共同責(zé)任。9月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，其中“開(kāi)展老年人反向住房抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”這17個(gè)字最為引人注目。
事實(shí)上，“反向貸款”的模式在上世紀(jì)80年代已經(jīng)在美國(guó)出現(xiàn)。目前世界上不少?lài)?guó)家有此政策，但是也有很多國(guó)家仍在觀望中。
美國(guó)“倒按揭”推行多年“門(mén)檻低”
“如果你年滿62周歲，并且擁有自己的住房……為什么不將房子資產(chǎn)變成現(xiàn)錢(qián)呢？”、“很多老人空有大房子，卻沒(méi)有現(xiàn)金，可能面臨突然的醫(yī)療支出、房屋修繕費(fèi)用，怎么辦？”在美國(guó)，從上世紀(jì)80年代開(kāi)始，出現(xiàn)了政府主導(dǎo)的“反抵押貸款”項(xiàng)目，也就是“以房養(yǎng)老”。美國(guó)人養(yǎng)老有多種方式，“反抵押貸款”只是其中一種。
20多年來(lái)數(shù)十萬(wàn)人參加
在一些受訪對(duì)象的印象中，美國(guó)人養(yǎng)老有多種選擇，純粹靠“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)象雖然有，但是并不算多。
美國(guó)人退休能拿多少錢(qián)呢？二手房貸款計(jì)算器，美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有“三條腿”，“第一條腿”是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，替代率是40%，所謂替代率就是退休后的收入與退休前收入的比例。“第二條腿”是雇主計(jì)劃，相當(dāng)于我國(guó)的企業(yè)年金，最著名的是401K計(jì)劃，社會(huì)平均替代率也是40%；“最后一條腿”是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
61歲的美國(guó)人安東尼給出了一個(gè)大概的數(shù)字：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最低標(biāo)準(zhǔn)是800美元/月，一般人能拿到1500-2000美元。銀行按揭貸款計(jì)算器，很多美國(guó)老人并不僅靠基本的社保金過(guò)活，同時(shí)還會(huì)擁有企業(yè)年金和一些存款。
在美國(guó)，利用房產(chǎn)養(yǎng)老，也是一種比較普及的方式，其中較有特點(diǎn)的一種是“住房反向抵押貸款”，可以簡(jiǎn)單地理解為“以房養(yǎng)老”。
這種項(xiàng)目由美國(guó)政府主導(dǎo)，而不是私營(yíng)金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2010年5月，參與者已有49萬(wàn)人。
62歲以上有房老人夠條件
美國(guó)的這種“住房反向抵押貸款”（HECM）出現(xiàn)于上世紀(jì)80年代中期，目標(biāo)人群是62歲以上的老人。該項(xiàng)目由美國(guó)聯(lián)邦政府住房及城市發(fā)展部（HUD）和聯(lián)邦住房管理局（FHA）主導(dǎo)。
通俗來(lái)講，與普通的按揭買(mǎi)房，按月付給銀行利息歸還貸款的方式相反，參加HECM的老人，是將自己的房屋抵押給HUD，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為此付給老人一定金額的現(xiàn)金，也就是貸款。等到老人故去之后，房屋收歸HUD所有，并由其變賣(mài)房屋清償貸款。
申請(qǐng)HECM的老人需要符合幾項(xiàng)基本的條件，“門(mén)檻”并不算高：首先，要求年滿62歲以上的單身老人或夫婦；擁有一套已經(jīng)還清貸款或者所欠貸款數(shù)額不多的自住房（依靠反向貸款獲得的現(xiàn)金可以還清貸款）。
在實(shí)際操作中，負(fù)責(zé)放款的是各大銀行、抵押貸款公司和其他私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。假如貸款機(jī)構(gòu)因破產(chǎn)或其他原因無(wú)法按約發(fā)放貸款，政府就會(huì)適時(shí)介入，保證貸款正常發(fā)放。
這一項(xiàng)目對(duì)申請(qǐng)者用來(lái)抵押的住房幾乎沒(méi)有限制。在收到申請(qǐng)后，HUD、銀行和保險(xiǎn)公司將對(duì)申請(qǐng)者的自住房進(jìn)行估價(jià)。
按照規(guī)定，申請(qǐng)人最多可獲得的貸款，肯定少于房屋的評(píng)估價(jià)或者銷(xiāo)售價(jià)格，絕大部分情況不超過(guò)62.55萬(wàn)美元。當(dāng)事人無(wú)須為這筆收入納稅，其享受的社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)等其他社會(huì)福利也不受影響。
20萬(wàn)房產(chǎn)能發(fā)一半貸款
那么，一般情況下，老人能夠依靠反向貸款拿到多少錢(qián)呢？這要根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率、房屋估值、地理位置、老人的年齡等因素來(lái)綜合評(píng)定。如果是夫妻申請(qǐng)，則以年齡較小的一方的年齡為準(zhǔn)。
老人在申請(qǐng)反向貸款前，按照要求必需免費(fèi)獲取講解資料，或者以較低的價(jià)格聘用反向貸款顧問(wèn)，明確了解這一項(xiàng)目的含義。顧問(wèn)會(huì)為老人估算相對(duì)準(zhǔn)確的貸款金額，或者老人們可以自行在網(wǎng)上用“反向貸款計(jì)算器”估算。
在官方的宣傳資料中，以擁有20萬(wàn)美元價(jià)值房屋的3個(gè)家庭為例，具體地講明了反向貸款的用途和金額。但是，每一個(gè)申請(qǐng)的具體情況仍然有所不同。
63歲的比爾•史密斯退休后，仍然要為自己的房子償還小部分貸款。按照63歲的年齡標(biāo)準(zhǔn)，史密斯獲得11.5萬(wàn)美元的反向貸款，他拿這些錢(qián)再來(lái)償還自己的房屋貸款。
喬•安德森和利茲•安德森夫婦分別有75歲和73歲。二人在退休后買(mǎi)下了一棟兩層別墅。最近，喬患上了輕微的心臟病，爬樓梯很不方便。于是，他們申請(qǐng)了HECM一個(gè)較低手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄貸款項(xiàng)目。根據(jù)利茲的年齡，二人得到10.5萬(wàn)美元的反向貸款。他們用2萬(wàn)美元安裝了一個(gè)電梯，又把房子做了一些修繕，剩下的8.5萬(wàn)美元存下來(lái)以備將來(lái)使用。
80歲的梅爾芭•喬尼斯終生都住在小鎮(zhèn)里，她知道自己可以靠親友的照顧生活，但是因?yàn)榛ü饬怂械耐诵莼?，她?duì)生活仍然有些擔(dān)心。她從HECM標(biāo)準(zhǔn)貸款項(xiàng)目中獲得了13.4萬(wàn)美元貸款。她選擇了按月領(lǐng)取貸款的項(xiàng)目，每月能夠拿到925美元的“貸款退休金”。
子女還清貸款后還可繼承
在HECM項(xiàng)目中，有一項(xiàng)強(qiáng)制條件是申請(qǐng)者必須住在這套房屋中。
老人在世時(shí)，可以一直住在房子里。如果老人搬出，則需要還清反向貸款。
如果老人去世，房屋則收歸HUD所有，并由其出售房屋清償債務(wù)。盈余部分提供給老人的子女，不足部分由政府補(bǔ)足。
如果老人的子女希望繼承房產(chǎn)，則要還清銀行或者金融機(jī)構(gòu)支付給老人的反向貸款和利息。但許多情況下由于要支付高額稅費(fèi)，并且辦理手續(xù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，許多子女放棄了繼承權(quán)，住房由政府收回。
除了子女繼承的問(wèn)題，這一項(xiàng)目推行多年來(lái)，也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，最主要的是利率太高。與其他貸款方式相比，這種模式的利率較高。辦理過(guò)程中申請(qǐng)人要繳納申請(qǐng)費(fèi)、登記費(fèi)、律師費(fèi)等政府收費(fèi)，這些錢(qián)將在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)扣除。此外，房屋修繕、水電、保險(xiǎn)和房屋定期估價(jià)等費(fèi)用也由房主自行負(fù)擔(dān)。
另外，這一項(xiàng)目往往需要政府補(bǔ)貼大量費(fèi)用，總額接近10億美元。最近聯(lián)邦政府出臺(tái)新的措施，宣布要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)者的資格審查。
賣(mài)房住高檔養(yǎng)老院也是選擇
由于“倒按揭”的養(yǎng)老計(jì)劃同樣存在一些問(wèn)題，許多美國(guó)老人選擇將房子賣(mài)掉，覺(jué)得直接獲取大批現(xiàn)金更為實(shí)在。在一些高檔而昂貴的養(yǎng)老院，許多老人都是賣(mài)了房子才得以入住。
在美國(guó)居住多年的華人小川曾經(jīng)去過(guò)家門(mén)口的高檔養(yǎng)老院參觀。她介紹說(shuō)：“我家附近的養(yǎng)老院很高級(jí)，全美連鎖，設(shè)施特別好，能夠?yàn)槔先颂峁┓浅ＹN心而周到的各種服務(wù)和陪護(hù)。價(jià)格當(dāng)然很貴，而且要求一次性付清，這筆錢(qián)差不多能買(mǎi)一所房子。很多老人用賣(mài)房子的錢(qián)住進(jìn)去，一直到去世。”
美國(guó)也有很多老人將自己的大房子出租，或者賣(mài)掉大房子，再換一個(gè)小房子，貼補(bǔ)家用，過(guò)上更為舒適的晚年。
新加坡
組屋出租需申請(qǐng)一成老人愿出租
幾十年來(lái)，新加坡政府通過(guò)大興組屋（相當(dāng)于“經(jīng)濟(jì)適用房”）和“居者有其屋”政策，令大批低收入群體有了自己的住房。
在新加坡，老年人被稱(chēng)為“樂(lè)齡人”。如何解決低收入者的養(yǎng)老問(wèn)題，一直是新加坡政府的難題。為此，近幾年新加坡政府實(shí)行了數(shù)項(xiàng)利用老年人組屋（相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)適用房）房產(chǎn)養(yǎng)老的措施。但是，對(duì)于美國(guó)式的“反向抵押貸款”政策，新加坡政府仍在觀望。
房屋套現(xiàn)主要有三種方式
新加坡的“組屋”政策非常有名。上世紀(jì)60年代，新加坡成立建屋發(fā)展局后，建造了很多公共組屋（相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)適用房），比商業(yè)私人住宅便宜許多，供低收入人群居住。后來(lái)，政府實(shí)行“居者有其屋”計(jì)劃，鼓勵(lì)中低收入人群購(gòu)買(mǎi)組屋。如今，組屋已成為新加坡住房市場(chǎng)的主體，87%的人住在其中。
目前，新加坡老年人要利用所擁有的組屋換取收入，有三種主要方式：
新加坡政府允許老年人將自己的組屋整間出租，或者出租其中的房間。不過(guò)，這需要向政府申請(qǐng)，否則將面臨罰款。
新加坡政府在2009年和2012年初先后出臺(tái)了兩項(xiàng)措施，旨在幫助低收入的老年人解決“有房產(chǎn)，沒(méi)現(xiàn)金”的窘境。前者是屋契回購(gòu)計(jì)劃，后者是樂(lè)齡安居花紅。
只有一成老人愿意出租房屋
但是，這三種政策，都沒(méi)有獲得非常熱烈的反響，反映出亞洲老年人的各種顧慮。
近日，新加坡國(guó)家發(fā)展部公布了最新數(shù)據(jù)：新加坡共有約25.4萬(wàn)名年滿55歲的組屋屋主，占屋主總數(shù)的30%，其中近八成已付清貸款。在這些老年屋主當(dāng)中，把整間房子租出去的人有1.35萬(wàn)人，出租房間的人則有1.24萬(wàn)人。
根據(jù)這項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，新加坡老年組屋屋主中，出租房屋的僅占總數(shù)的一成。
據(jù)新加坡媒體報(bào)道，新加坡租房的收入很可觀。一個(gè)房間的月租平均是600元，兩居室的月租大約為1480元，三居室約為2000元，四居室月租金平均2300元，五房式的租金則為2450元。
為何很多人不愿意出租組屋呢？新加坡國(guó)家發(fā)展部對(duì)1243名年長(zhǎng)屋主進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在548名不肯出租房子的受訪者中，約一半覺(jué)得與陌生人同住會(huì)失去隱私；有兩成的人對(duì)有陌生人入住自己的家感到不安，他們擔(dān)心貴重物品會(huì)被竊走；另有約22%的人因?yàn)橛凶优B(yǎng)、有足夠積蓄或還在工作，無(wú)須出租房子。
“回購(gòu)”和“花紅”雙雙遇冷
2009年新加坡政府推出的“屋契回購(gòu)計(jì)劃”同樣遭遇尷尬。自2009年至今，只有不到500名申請(qǐng)者。
今年2月，新加坡政府對(duì)這一計(jì)劃做了改進(jìn)，將原本的1萬(wàn)元政府津貼提高一倍到2萬(wàn)元。其中1萬(wàn)5000元是現(xiàn)金，另外5000元會(huì)撥入公積金戶(hù)頭。
雖然“屋契回購(gòu)計(jì)劃”修改后，申請(qǐng)人數(shù)有所增多，但是很多新加坡老年人顧慮的是該計(jì)劃的30年期限——計(jì)劃規(guī)定組屋屋主在售房給政府后，仍可在已售房里再住30年。很多老年人因此擔(dān)心，30年后自己會(huì)無(wú)家可歸，真正的老無(wú)所依。許多新加坡專(zhuān)家也呼吁，政府取消30年的限制。
至于去年開(kāi)始實(shí)施的樂(lè)齡安居花紅，其初衷是鼓勵(lì)老人賣(mài)掉現(xiàn)有大型組屋，搬到三居室或更小的組屋中以領(lǐng)取花紅的計(jì)劃。從去年開(kāi)始實(shí)施，迄今申請(qǐng)者只有23個(gè)，13個(gè)已獲得批準(zhǔn)，其余10個(gè)還在處理中。
樂(lè)齡安居花紅遇冷，與一開(kāi)始政策的不合理性不無(wú)關(guān)系。去年開(kāi)始實(shí)施時(shí)，政府規(guī)定申請(qǐng)者大屋換小屋所得的收益，要優(yōu)先補(bǔ)充公積金退休賬戶(hù)。這讓很多需要現(xiàn)金貼補(bǔ)生活的老年人望而卻步。
據(jù)新加坡媒體報(bào)道，目前新加坡公積金最低存款額為13.9萬(wàn)元，如果是一對(duì)老夫妻，總數(shù)就是27.8萬(wàn)元。如果悉數(shù)填補(bǔ)，大屋換小后所得的現(xiàn)款可能微不足道，因此政府所給的2萬(wàn)元花紅也失去了魅力。根據(jù)今年修訂的計(jì)劃，屋主只需用凈收益中的6萬(wàn)元填補(bǔ)公積金退休戶(hù)頭，剩余部分可全數(shù)提取現(xiàn)金。
小型樂(lè)齡公寓受歡迎
另外，新加坡政府為了解決低收入老人的養(yǎng)老問(wèn)題，也在興建小型樂(lè)齡公寓。據(jù)新加坡媒體報(bào)道，雖然老年人也有擔(dān)心居住年限的問(wèn)題，但是這一舉措相對(duì)受歡迎。因?yàn)楹芏嗬先瞬辉敢忸I(lǐng)取樂(lè)齡安居花紅的另外一個(gè)原因，是不愿意搬離熟悉的環(huán)境。如果能夠在熟悉的社區(qū)中找到小型公寓，可能會(huì)令老人們更加安心。
屋契回購(gòu)計(jì)劃和樂(lè)齡安居花紅計(jì)劃的用意雖好，但是也有專(zhuān)家提出，這些計(jì)劃的細(xì)節(jié)和條款過(guò)于復(fù)雜，讓人難以理解。
對(duì)于在一些國(guó)家實(shí)行的“反向按揭房產(chǎn)貸款”，雖然民間一些商業(yè)機(jī)構(gòu)曾經(jīng)試行，但是效果不好，新加坡政府對(duì)此還在觀望。一些新加坡學(xué)者提出借鑒他國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，新加坡媒體對(duì)亞洲國(guó)家推行“反向按揭”的風(fēng)吹草動(dòng)也相當(dāng)關(guān)注。
英國(guó)
個(gè)別老人賣(mài)房去他國(guó)買(mǎi)豪宅
去年底，一份調(diào)查顯示，超過(guò)三分之一的英國(guó)人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金，歐洲大陸有類(lèi)似想法的人占不到四分之一。英國(guó)一成退休者被迫出售房產(chǎn)或換成較小房子來(lái)維持生計(jì)。那么，英國(guó)人如何利用房子養(yǎng)老呢？
保險(xiǎn)公司主導(dǎo)“終生抵押”
在英國(guó)，“以房養(yǎng)老”最主要的形式有兩種，一種是利用“反向抵押貸款”，把房產(chǎn)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每個(gè)月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后，用該住房歸還貸款。
1920年，英國(guó)為了保障低收入的高齡者的生活，作為一種國(guó)家援助的方式，曾經(jīng)提出倒按揭模式向低收入高齡者貸款的概念。
如今，“反向抵押貸款”在英國(guó)也很普及。不過(guò)，與美國(guó)政府主導(dǎo)為主的“反向抵押貸款”不同，英國(guó)主要借助保險(xiǎn)公司等商業(yè)力量，在英國(guó)稱(chēng)為“終生抵押”。據(jù)調(diào)查，英國(guó)大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式。
目前，英國(guó)辦理“終生抵押”的金融機(jī)構(gòu)和協(xié)會(huì)有上百家，提供的金融品種多樣而靈活。
因此，英國(guó)的“終生抵押”并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家金融機(jī)構(gòu)都在利率、申請(qǐng)人條件、還貸條件方面有所區(qū)別。
總的來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)者的年齡下限在55歲至60歲之間。申請(qǐng)人的房屋價(jià)值也要符合一個(gè)最低評(píng)估值，通常在7萬(wàn)英鎊到10萬(wàn)英鎊之間。
申請(qǐng)者年齡越大，拿到的貸款越多。比如，如果一個(gè)人只有60歲，那他大致能夠拿到相當(dāng)于房產(chǎn)價(jià)格25%的貸款。實(shí)際上，這是保險(xiǎn)公司在與老人的壽命博弈，被保險(xiǎn)人活得越久，則保險(xiǎn)公司需要支付的養(yǎng)老金就越多；反之則保險(xiǎn)公司就能很快收回房產(chǎn)獲利。
政府鼓勵(lì)老人租房獲利
在英國(guó)，另一種“以房養(yǎng)老”的方式是出售大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老。
今年一項(xiàng)調(diào)查顯示，73%的英國(guó)退休老人都是“有房一族”，其中26%的人正在找機(jī)會(huì)賣(mài)房，其中73%的人表示想換一套更小一點(diǎn)的房子。在被調(diào)查者中，有23%的人希望賣(mài)房以增加收入，13%的人希望靠房子償還債務(wù)。
如果擁有大房子的英國(guó)老年人不愿意賣(mài)房也不愿意抵押房產(chǎn)，他們可以選擇出租一間或者兩間房子。英國(guó)政府推出了一項(xiàng)鼓勵(lì)老年人租房收益的計(jì)劃。凡是參加此計(jì)劃的老人，租房的收益可以部分或者全部免稅。
此外，還有老人將自己的房產(chǎn)出售后搬到物價(jià)水平較低的城市或者國(guó)家去養(yǎng)老。此前有報(bào)道稱(chēng)，個(gè)別的老人選擇去意大利或者西班牙，購(gòu)買(mǎi)豪宅養(yǎng)老。不過(guò)，由于金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響，很多老年人所購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)大幅縮水。