眼看支付寶和微信支付將移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕瓜分完畢，銀聯(lián)率領(lǐng)銀行小伙伴開(kāi)始了反擊。這一次，是支付寶和微信支付攻城略地的武器——二維碼。
5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同宣布，支持持卡人通過(guò)銀行App實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。并且從6月2日起，聯(lián)合全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付均可享受加大折扣優(yōu)惠的營(yíng)銷活動(dòng)。
此外，以京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數(shù)億活躍用戶可通過(guò)其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。
主打安全牌和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)
聲勢(shì)浩大的反擊背后，是銀聯(lián)和其他第三方支付的集體焦慮。Analysys易觀報(bào)告指出，2016年第四季度末，移動(dòng)支付領(lǐng)域支付寶市場(chǎng)份額為54.10%，財(cái)付通（包括微信支付和QQ錢包）為37.02%，銀聯(lián)及其他數(shù)十家第三方支付公司分羹剩余不到10%的市場(chǎng)份額，其中銀聯(lián)為0.83%。
一位接近銀聯(lián)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，銀聯(lián)也早已開(kāi)始研究?jī)?chǔ)備二維碼技術(shù)，但央行于2014年暫停二維碼支付后，銀聯(lián)轉(zhuǎn)而研究更安全的NFC（近場(chǎng)支付）非接觸式支付技術(shù)。在二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)驗(yàn)證后，在市場(chǎng)和客戶習(xí)慣的要求下推出二維碼閃付產(chǎn)品。
盡管當(dāng)時(shí)二維碼支付安全性存疑，但并未阻擋支付寶和微信支付的快速擴(kuò)張。在3年間，憑借二維碼便捷和低成本的特征，支付寶和微信支付成為大型商超乃至街邊小店通用的支付渠道。
如何找回失去的三年？銀聯(lián)打起了安全牌。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在銀聯(lián)上線云閃付二維碼儀式致辭中指出，從安全性看，經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)各方對(duì)二維碼支付技術(shù)及安全規(guī)范充分論證，建立了完整的業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等全鏈條業(yè)務(wù)體系。
一位支付技術(shù)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，與支付寶、微信支付的二維碼相比，銀聯(lián)的二維碼采用了Token令牌技術(shù)，是具備金融安全級(jí)別的支付產(chǎn)品，達(dá)到了央行和國(guó)際的EMV標(biāo)準(zhǔn)（國(guó)際三大卡組織歐陸卡、萬(wàn)事達(dá)卡和維薩卡發(fā)起制定的智能IC卡標(biāo)準(zhǔn)）要求，EMVCo的掃碼標(biāo)準(zhǔn)也將在近期發(fā)布。而支付寶、微信支付的技術(shù)屬于自定義技術(shù)。
微信支付和支付寶在國(guó)際市場(chǎng)布局也頻頻發(fā)力。就在5月29日，微信支付與中銀香港啟動(dòng)合作。此前，微信支付、支付寶等在東南亞、日韓等地區(qū)也相繼落地合作，支持商戶掃碼支付。
上述技術(shù)人士坦承，安全性的體驗(yàn)上對(duì)于普通消費(fèi)者難以感知，但足以應(yīng)對(duì)極端條件下的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。銀聯(lián)二維碼產(chǎn)品在安全基礎(chǔ)上兼顧了便捷。
銀聯(lián)開(kāi)啟二維碼地推模式
在支持終端上，首批40余家商業(yè)銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等均已支持云閃付二維碼，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開(kāi)通。商戶受理上，已有近60萬(wàn)商戶已經(jīng)支持云閃付二維碼支付，約有266萬(wàn)商戶技術(shù)開(kāi)通銀聯(lián)云閃付二維碼服務(wù)，30余個(gè)省市自治區(qū)還同步打造了40個(gè)知名商圈方便持卡人深入了解和使用云閃付二維碼。
支付寶和微信支付對(duì)商家給予的通道費(fèi)率十分優(yōu)惠，這也使得商家樂(lè)意在結(jié)算時(shí)推薦用戶使用相應(yīng)方式付款。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家了解到，為推廣云閃付二維碼，目前階段銀聯(lián)給予收單機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)通道費(fèi)四折優(yōu)惠，一個(gè)具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率。一位支付業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，銀聯(lián)拿出了”壯士斷腕“的勇氣。
一位參與相關(guān)業(yè)務(wù)推進(jìn)的人士介紹，銀聯(lián)在云閃付二維碼上的技術(shù)、財(cái)務(wù)、人力等支持空前，商業(yè)銀行在產(chǎn)品上線中也積極和配合。銀行方面有提升自身App活躍度的需求，而支付是一個(gè)重要入口，掃碼支付又是當(dāng)前支付中的主流方式。早在銀聯(lián)正式推出云閃付二維碼半年前，工商銀行、民生銀行等二維碼支付產(chǎn)品已經(jīng)面向市場(chǎng)開(kāi)始推廣。
不同于Apple Pay等NFC閃付方式部分POS機(jī)具需要改造升級(jí)的投入，銀聯(lián)方面人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，當(dāng)前所有支持二維碼支付的商戶不需要改造機(jī)具，支持支付寶和微信掃碼的掃碼槍同樣支持銀聯(lián)二維碼。
在個(gè)人商戶方面，以支付寶、微信支付為代表的商戶碼在線下滲透力極強(qiáng)，兩者的地推團(tuán)隊(duì)也被業(yè)界津津樂(lè)道。微信支付曾砸下1億元開(kāi)展“星火計(jì)劃”，激勵(lì)服務(wù)商開(kāi)拓市場(chǎng)，支付寶則聯(lián)合口碑帶動(dòng)百萬(wàn)商家參與，消費(fèi)者雙十二隨機(jī)立減或全場(chǎng)五折。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獨(dú)家獲悉，銀聯(lián)也即將開(kāi)啟二維碼地推模式。“前期側(cè)重于商戶受理，用戶被掃碼的模式；接下來(lái)帶有銀聯(lián)的付款碼也會(huì)遍布大街小巷?！币晃汇y聯(lián)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露。
不過(guò)，銀聯(lián)云閃付的掃碼功能分散在各銀行的App中，日常使用頻率相對(duì)較低，這樣的使用習(xí)慣也會(huì)影響到相應(yīng)的支付習(xí)慣。此前，馬化騰在微信支付團(tuán)隊(duì)會(huì)議上表示，2016年微信支付線下支付份額已全面超過(guò)支付寶，故獎(jiǎng)勵(lì)微信支付團(tuán)隊(duì)1億元人民幣。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道與多位商家和消費(fèi)者交流時(shí)也了解到，部分商家渠道支付寶和微信支付仍平分秋色，而部分商家微信支付已明顯超過(guò)支付寶，一個(gè)明顯的原因在于微信的社交高頻屬性，用戶使用更多。銀聯(lián)二維碼的優(yōu)惠力度和便捷體驗(yàn)?zāi)芊衽まD(zhuǎn)這種習(xí)慣也值得拭目以待。
一位股份行電子銀行業(yè)務(wù)人士表示，銀聯(lián)的NFC閃付推出僅有一年多一點(diǎn)，二維碼云閃付也剛推出還未大力鋪開(kāi)，仍需要一定的時(shí)間去觀察其效果。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）