小微企業(yè)申請(qǐng)貸款為什么那么困難呢？

中國(guó)社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，是最核心的問(wèn)題，小微企業(yè)越來(lái)越多，隊(duì)伍中的信用記錄和履約能力良莠不齊，銀行不是慈善家，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行不良貸款率監(jiān)管非常嚴(yán)格，銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)就算發(fā)放了1000筆小微貸款、只要有10筆收不回、可能這個(gè)分支機(jī)構(gòu)就被停止貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)或者其它嚴(yán)重懲罰了，久而久之，雖然銀行在不斷努力增加投放小微貸款，但基于監(jiān)管，依然趕不上小微企業(yè)增長(zhǎng)的速度。

沒(méi)有傳說(shuō)中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認(rèn)為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒(méi)有，那就要看你開(kāi)戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說(shuō)。

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沒(méi)有傳說(shuō)中那么難吧。只要你資質(zhì)好，流水大，又有合適的抵押物我認(rèn)為還是很好貸的。你要是什么抵押物都沒(méi)有，那就要看你開(kāi)戶行、一般戶那些行的政策了。想更多的知道融資內(nèi)容再說(shuō)。

2、財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏嚴(yán)密的資金使用計(jì)劃，資本周轉(zhuǎn)效率較低。3、技術(shù)水平低，員工素質(zhì)差，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不樂(lè)觀4、現(xiàn)有商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多向?qū)嵙π酆竦拇笾行推髽I(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目聚集。產(chǎn)品有銷(xiāo)路、企業(yè)有效益、資信良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，大家紛紛實(shí)行客戶經(jīng)理制度和“黃金客戶”制度，建立綠色通道，加大其授信額度，改善金融服務(wù)，甚至壓低利率競(jìng)相爭(zhēng)貸。而這部分企業(yè)由于資金相對(duì)充裕，對(duì)貸款的需求反而不大，有的甚至于不需要銀行貸款。一些有發(fā)展?jié)摿Χ壳盃顩r并不十分好的中小企業(yè)，由于銀行方面尚缺乏識(shí)別能力，往往受到冷落。5、銀行抵押條件過(guò)于苛刻，貸款程序復(fù)雜，貸款成本高，審批權(quán)限受限。6、資本市場(chǎng)不完善，進(jìn)入門(mén)檻過(guò)高。中小企業(yè)板的上市公司要符合主板市場(chǎng)的發(fā)行上市條件和信息披露要求，我國(guó)的中小型企業(yè)只有很少部分能越過(guò)這個(gè)門(mén)檻。7、擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力與擔(dān)保需求矛盾突出。擔(dān)保資金嚴(yán)重不足，影響擔(dān)保公司的信用度，銀行很難接受，降低了擔(dān)保公司注冊(cè)資本作為金融杠桿工具的乘數(shù)放大效應(yīng)。8、擔(dān)保體系構(gòu)成不健全，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)之間還沒(méi)有形成業(yè)務(wù)合作、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，擔(dān)保業(yè)的組織化程度還很低。

銀行不多的貸款額度為了確保壞賬類低，都貸給了抵押物充足，還款來(lái)源穩(wěn)定，合作長(zhǎng)久的大中企業(yè)了（一般都是國(guó)企）。剩下不多額度是做人情的，哪個(gè)企業(yè)給的回報(bào)多就給誰(shuí)。小 微企業(yè)無(wú)權(quán)無(wú)勢(shì)，更沒(méi)有多少回報(bào)銀行的空間，注定期融資難度大。順便提一下創(chuàng)投基金，國(guó)外的創(chuàng)投基金都是輔助一些高成長(zhǎng)的行業(yè)及公司，國(guó)內(nèi)的創(chuàng)投公司都是以IPO為目標(biāo)，走IPO后迅速套利的盈利模式，這些機(jī)構(gòu)眼里怎么會(huì)在乎那些不起眼的小微公司呢？一般小微公司都是做到一定程度后，由行業(yè)內(nèi)的大佬看上后吸收合并，或者吸引一些眼光較好的戰(zhàn)略投資者，除了這幾條路，真的沒(méi)有了。

據(jù)報(bào)道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到157.55萬(wàn)億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。報(bào)道稱長(zhǎng)期以來(lái)，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營(yíng)不透明等因素，數(shù)千萬(wàn)小微企業(yè)難以達(dá)到銀行門(mén)檻，享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進(jìn)普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵(lì)之下，各類金融機(jī)構(gòu)邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺(tái)以及合作平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無(wú)法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負(fù)責(zé)人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬(wàn)多項(xiàng)指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略，風(fēng)險(xiǎn)控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題。

小微企業(yè)的融資難融資貴由來(lái)已久。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國(guó)也無(wú)法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)制度不健全的問(wèn)題，而銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況又缺乏有效的識(shí)別手段，審核成本過(guò)高。專家認(rèn)為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個(gè)方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問(wèn)題有關(guān)，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)較高。第二，與現(xiàn)行的財(cái)稅金融政策不完善有關(guān)。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財(cái)稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長(zhǎng)指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財(cái)政部幾家一起抬”。同時(shí)，小微金融業(yè)務(wù)收益低、成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導(dǎo)的融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等亟待建立。第三，與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不健全有關(guān)。普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構(gòu)建。在當(dāng)前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導(dǎo)致銀行資金成本向企業(yè)端傳導(dǎo)，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。

1、小微企業(yè)需要的資金量一般不大2、小微企業(yè)參差不齊，經(jīng)營(yíng)狀況好的差的都很多3、小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)很難獲取

利益太低而風(fēng)險(xiǎn)太大，這是銀行不愿意給小微企業(yè)貸款的主要原因。一，利益太低，成本太高這是小微企業(yè)貸款的最主要原因。比如你有一個(gè)億的貸款額，這時(shí)候，有兩個(gè)方案，第一個(gè)是直接貸款給某大公司，，第二個(gè)方案是貸款給1000個(gè)小公司，每個(gè)公司10萬(wàn)。這種情況下，你會(huì)選擇哪個(gè)？毫無(wú)疑問(wèn)，選擇第一個(gè)。因?yàn)?，最?jiǎn)單的，從工作量角度，貸款給一個(gè)大公司，你只要做一次相應(yīng)的流程，熟悉一家公司的相關(guān)資料，做相應(yīng)的貸款準(zhǔn)備。但是呢，如果是1000家小公司的話，那個(gè)工作量簡(jiǎn)直是天文數(shù)字。你需要很多的員工，你需要每個(gè)員工去斟酌多家公司，然后再給每個(gè)公司做不同的流程。最后的情況是，你很難搞清楚每一個(gè)小公司的情況，所以貸款出現(xiàn)資質(zhì)審核錯(cuò)誤，從而引發(fā)了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。而你為了做這么多企業(yè)的貸款，最后投入的成本更是個(gè)非常龐大的數(shù)字。第二，壞賬率太高大的企業(yè)往往有相對(duì)穩(wěn)定的渠道，也接受更多的監(jiān)督和監(jiān)管，因此，大企業(yè)出現(xiàn)壞賬的可能性較低。反過(guò)來(lái)，小微企業(yè)不少都是個(gè)體戶，稍微一個(gè)經(jīng)營(yíng)不善，甚至各種小風(fēng)險(xiǎn)都有可能讓一個(gè)小微企業(yè)直接死掉。而對(duì)于小微企業(yè)，缺乏足夠的懲罰措施或者挽救措施，于是，壞賬就形成了。做個(gè)不恰當(dāng)比方，一家大公司，某個(gè)負(fù)責(zé)人出了問(wèn)題，其他人可以很快彌補(bǔ)上去，哪怕比不上之前的負(fù)責(zé)人，但是至少不至于完全無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)。而一家小微企業(yè)，可能就是一個(gè)老板幾個(gè)員工，老板一旦出問(wèn)題，整個(gè)企業(yè)直接完蛋了。所以，銀行不愿意貸款給小微企業(yè)，也是有道理的。

小微企業(yè)在官方眼里是小微，在民間其實(shí)已經(jīng)規(guī)模不小了。初創(chuàng)公司連小微都算不上，現(xiàn)在銀行放款都得有相應(yīng)的抵押，沒(méi)有抵押不給放款。小微或者小小微又沒(méi)有多少東西抵押，造成貸款難。。。。。。