三部委發(fā)文:防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日,銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知。各銀保監(jiān)局,各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳(委、管委、局),中國人民銀行上??偛?,各分行、營業(yè)管理部,各省會(huì)(首府)城市中心支行,各副省級(jí)城市中心支行,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行:近年來,個(gè)人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?!比蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實(shí)好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。一、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求,不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人,要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核,對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。二、加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營需求合理確定授信總額,與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合,對(duì)貸款金額較大的,要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款,應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三、加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立健全內(nèi)部管理制度,建立專門統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬,逐筆登記并定期進(jìn)行核查,確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于企業(yè)經(jīng)營。四、加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理,合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性,對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。五、加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理,落實(shí)資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響,在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任,進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營理念,認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程,扎緊制度籠子,切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控,嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié),對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作,并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門,對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì),對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí),應(yīng)要求購房人書面承諾,購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責(zé)力度并定期披露。八、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式,及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴(yán)格問責(zé),加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大對(duì)違規(guī)問題督促整改和處罰力度。中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳中國人民銀行辦公廳2021年3月26日

三部門聯(lián)合排查經(jīng)營貸違規(guī)入樓市 能否掐滅樓市過熱這把火?

根據(jù)通知,三部門要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查,在今年5月31日前完成排查工作,并加大對(duì)違規(guī)問題督促整改和處罰力度,一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。這一輪嚴(yán)打經(jīng)營貸進(jìn)樓市的主要背景是什么?嚴(yán)打之下,前期部分地區(qū)火爆的樓市和高企的房?jī)r(jià)會(huì)很快降溫嗎?三部委在3月26日發(fā)布的《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》中明確提到,近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。通知要求,對(duì)經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查,不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。同時(shí)要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理,確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。要合理把握貸款抵押成數(shù),重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)認(rèn)為,這一政策的出臺(tái)進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向,和國家對(duì)于金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的決心。孫立堅(jiān)說:“這一輪政策的出臺(tái),反映了國家要確保高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo),必須要做到金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在兩會(huì)以后,我們有很多新一輪的項(xiàng)目啟動(dòng),需要金融服務(wù),需要貨幣政策的支持。但是我們也看到,在這樣一個(gè)時(shí)間窗口出現(xiàn)了這些資金,沒有真正在企業(yè)或者消費(fèi)這樣一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中良性循環(huán),而出現(xiàn)了資金第一輪進(jìn)入到實(shí)體以后,成為企業(yè)的利潤,成為消費(fèi)者的收入后,他們?cè)趦?chǔ)蓄安排中又出現(xiàn)了脫實(shí)向虛的傾向。當(dāng)然也不排除一些企業(yè)由于自己的盈利能力受到限制,出現(xiàn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的錢在找監(jiān)管的漏洞,掛羊頭賣狗肉,又進(jìn)入了虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這次要確保金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),我們必須要能夠讓資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體系內(nèi)循環(huán),這是一個(gè)很重要的背景。”2020年疫情暴發(fā)以來,為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展,相關(guān)部門出臺(tái)了系列金融優(yōu)惠政策,為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款,熱點(diǎn)城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱趨勢(shì),并且出現(xiàn)了“市場(chǎng)過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán),加大了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。記者注意到,2021年初以來,北京、上海、廣州、深圳等多地已經(jīng)對(duì)違規(guī)挪用經(jīng)營貸炒房的行為展開了“圍堵”。北京銀保監(jiān)局近日通報(bào),轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元。廣東相關(guān)部門排查發(fā)現(xiàn)轄內(nèi)(不含深圳)銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額2.77億元。廣東銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處處長王智介紹:“目前我們轄內(nèi)(不含深圳)的銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成了對(duì)去年四月份以來發(fā)放的經(jīng)營性貸款的自查。從自查排查情況來看,目前全轄的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成經(jīng)營貸排查的網(wǎng)點(diǎn)4501個(gè),排查經(jīng)營貸金額5600多億元,已經(jīng)發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)營貸貸款金額2.77億,涉及到920戶。”對(duì)此,廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行和人員限期整改。王智說,目前,銀行機(jī)構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施,并對(duì)存在違規(guī)問題的員工開展了警示告誡、通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等問責(zé)。王智表示:“針對(duì)查實(shí)的違規(guī)行為,我們要嚴(yán)肅、依法依規(guī)的采取行政處罰;針對(duì)這些違規(guī)行為所涉及的貸款,我們也是要求銀行要限期整改,對(duì)涉及的內(nèi)部從業(yè)人員,要嚴(yán)肅問責(zé)?!睂?duì)觸碰“紅線”的人和機(jī)構(gòu),通知明確,一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。就在本月18日,深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行通報(bào)經(jīng)營貸專項(xiàng)核查結(jié)果顯示:已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款,處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家,處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次,處罰金額合計(jì)575萬元。深圳市銀保監(jiān)局副局長陳飛鴻介紹說,目前深圳經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查工作已全面展開。陳飛鴻表示:“深圳市銀保監(jiān)局第一時(shí)間會(huì)同深圳市住建局和人民銀行深圳中支成立三部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,組織全市銀行全面開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查行動(dòng)。下一步,將積極協(xié)同相關(guān)部門打好房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控‘持久戰(zhàn)’、用好‘組合拳’,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè),與什么規(guī)定有關(guān)?

俗話說得好:“有錢好辦事,沒錢寸步難行”。雖然聽著有點(diǎn)粗俗,但從古到今,這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒錢很難成事,特別是想做大事,錢是非常必要的。而作為大事來說,在國內(nèi)大部分家庭,買房就是人生的頭等大事,有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么?毫無疑問,那就是錢,很多的錢。要知道,現(xiàn)在國內(nèi)的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲了了10000元每平米,而在一二線城市,甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米,沒錢,想買房,想都不要想。而作為開發(fā)商來說,拿地建房又是頭等大事,土地有多貴我不說大家也都知道,甚至很多人認(rèn)為地價(jià)是高房?jī)r(jià)的罪魁禍?zhǔn)住D玫亟ǚ啃枰氖鞘裁?,還是錢,對(duì)于開發(fā)商來說,這個(gè)數(shù)字可以用數(shù)以億計(jì)來形容。錢從哪里來?不管是建房的,還是買房的,根本就沒有那么多錢,大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣,都是依靠銀行貸款拿地建房的??梢院敛豢蜌獾刂v,沒有銀行貸款,房?jī)r(jià)不可能漲到這么高,一來房企根本拿不出這么多錢建房,二來老百姓也根本買不起房?,F(xiàn)在,房?jī)r(jià)已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步,黨媒也多次痛斥了高房?jī)r(jià)的危害:“不走炒房拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房?jī)r(jià)問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控。早在去年8月底,央行和住建部召集相關(guān)房企召開了座談會(huì),明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線,市場(chǎng)上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及,融資難將變成一大難題。2020年9月28日,監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模,將涉房貸款的占比降到30%以下,可以理解為開發(fā)商的貸款加上個(gè)人住房貸款占比不能超過30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債,限制房企的融資,再從源頭上壓縮房企的資金,還要壓縮個(gè)人住房貸款,真正做到了有的放矢。而新年開始,央行又放出了“大招”,發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起,人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模,分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求,其針對(duì)的主要是中資銀行,要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲(chǔ)蓄這六大行,上限分別達(dá)到40%和32.5%,而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行,上限分別為27.5%和20%,而對(duì)于一些小型銀行,上限更低。通知還要求,保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定,居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂,以后個(gè)人住房貸款額度可能會(huì)加速收緊。那么,限制居民住房貸款增速對(duì)樓市調(diào)控作用明顯嗎?據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè),如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個(gè)百分點(diǎn),也就是從16%降到15%,那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%,銷售額下降趨勢(shì)將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖,通過限制個(gè)人房貸占比,限制房企融資渠道,把資本逐漸從房地產(chǎn)市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移出來,才能抑制住房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱勢(shì)頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對(duì)的是房企的貸款需求,而房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對(duì)的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資,一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時(shí)間,很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價(jià)促銷的兩難境地,而對(duì)個(gè)人住房貸款的限制,會(huì)讓高杠桿炒房行為變得越來越難,“房住不炒”將不再是“口號(hào)”,而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下,或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”,房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。

(急等答案?。?duì)商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)(非房地產(chǎn)業(yè))流動(dòng)資金貸款有限制性規(guī)定嗎?

             中國人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》的通知   現(xiàn)將《建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法》隨文印發(fā),自1985年起實(shí)行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定,結(jié)合具體情況,制訂實(shí)施細(xì)則,貫徹執(zhí)行。   建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款辦法    根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問題的暫行規(guī)定》,為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營,縮短工期,加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益,特制定本辦法。   第一條 貸款對(duì)象。凡實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算,具有法人地位,并在中國人民建設(shè)銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位,都可以申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款:   一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè);   二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè);   三、專門供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè);   四、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠;   五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位;   六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司;   七、城市綜合開發(fā)公司;   八、工程承包公司。   第二條 貸款種類和用途如下:   一、建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款:用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動(dòng)資金。   二、工程結(jié)算貸款:對(duì)竣工后結(jié)算的工程,用于在建工程占用的資金。   三、土地開發(fā)和商品房貸款:用于城市建設(shè)綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。   四、基建材料供銷企業(yè)貸款:用于專門供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動(dòng)資金。   五、其他流動(dòng)資金貸款:用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機(jī)構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計(jì)單位等需要的流動(dòng)資金。   第三條 申請(qǐng)貸款的企業(yè),必須具備下列條件:   一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照;   二、必須有一定的自有資金;   三、必須有健全的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)濟(jì)核算制度;   四、貸款用途正當(dāng),符合國家有關(guān)方針政策;   五、確有償還貸款的能力,必要時(shí)須有經(jīng)濟(jì)法人擔(dān)保。   第四條 建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù):   一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要,加速資金周轉(zhuǎn)的原則,在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上,于年度開始前, 編送年度貸款計(jì)劃(附參考格式一),由建設(shè)銀行核定年度計(jì)劃貸款額。年度中途,企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化,可以申請(qǐng)調(diào)整年度貸款計(jì)劃。   二、企業(yè)年度貸款計(jì)劃編送程序和審批權(quán)限,由各省、自治區(qū)、直轄市分行(簡(jiǎn)稱各分行)規(guī)定。   三、 企業(yè)和開立賬戶的建設(shè)銀行(簡(jiǎn)稱開戶行)要簽訂借款合同(附參考格式二),訂明雙方的經(jīng)濟(jì)權(quán)責(zé)。   四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次(按季、月)將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時(shí),可以隨時(shí)歸還多余的貸款。   五、企業(yè)資金如果臨時(shí)不敷周轉(zhuǎn),可以申請(qǐng)追加貸款。超過年度計(jì)劃貸款額的部分,為超計(jì)劃貸款,加計(jì)利息。   第五條 工程結(jié)算貸款,根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額,具體支用手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。每一項(xiàng)目的貸款額,不得超過建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。   第六條 基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù),比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。   第七條 土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項(xiàng)目或小區(qū)提出貸款申請(qǐng)。開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目,必須符合國家計(jì)劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求;必須具備開發(fā)和建設(shè)條件;必須經(jīng)濟(jì)效益好,有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額,應(yīng)按需要扣除有關(guān)來源后的不足額計(jì)算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國家信貸計(jì)劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請(qǐng)經(jīng)審查同意后,企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同,訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項(xiàng),雙方共同遵照?qǐng)?zhí)行。   第八條 其他流動(dòng)資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時(shí)期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動(dòng)資金貸款,比照建筑企業(yè)流動(dòng)資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時(shí)或一次性的流動(dòng)資金貸款,可以逐筆向開戶行申請(qǐng),經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后,簽訂貸款合同;貸款期限一般不得超過6個(gè)月,企業(yè)單位必須按期歸還貸款。   第九條 企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同,雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失,由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。   第十條 貸款利息。各種貸款的利率,除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外,其余一律為月息3.6‰。超計(jì)劃貸款,按月息6‰計(jì)息。逾期貸款,加計(jì)利息20%;挪用貸款,罰息50%。   貸款利息,每季結(jié)算一次。   第十一條 企業(yè)單位要建立健全流動(dòng)資金管理責(zé)任制,管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開戶行提送財(cái)務(wù)計(jì)劃,會(huì)計(jì)報(bào)表和有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。   第十二條 建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作,根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動(dòng)資金需要,促進(jìn)加強(qiáng)經(jīng)營管理的原則,加強(qiáng)調(diào)查研究,做好貸款的全面管理工作,發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。   建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時(shí),借款企業(yè)單位對(duì)建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊(cè)、憑證和報(bào)表, 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況,要給予便利。   第十三條 企業(yè)單位有下列情況之一,經(jīng)督促改進(jìn)無效的,開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款:   一、挪用貸款資金;   二、購儲(chǔ)非本企業(yè)單位需用的物資;   三、違反結(jié)算紀(jì)律;   四、盲目?jī)?chǔ)備,造成積壓;   五、經(jīng)營管理不善,損失浪費(fèi)嚴(yán)重。   以上第一、二兩項(xiàng)占用的貸款,按挪用貸款加計(jì)罰息。   第十四條 企業(yè)單位對(duì)應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償,經(jīng)催收仍不償還時(shí),開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。   第十五條 企業(yè)單位對(duì)于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項(xiàng),如有異議,可以向開戶行或上級(jí)行提出,要求復(fù)議;有關(guān)行必須及時(shí)答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為,必須嚴(yán)肅處理。   第十六條 對(duì)外承包工程公司貸款辦法,由建設(shè)銀行另行制定。   第十七條  建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實(shí)施細(xì)則。

房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明,是怎么回事?

朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測(cè)可能是走過場(chǎng),銀行手續(xù)需要

嚴(yán)防經(jīng)營貸流入樓市 監(jiān)管部門再出手

北京銀保監(jiān)局針對(duì)經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手!北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)。通知強(qiáng)調(diào),監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,對(duì)因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個(gè)人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況,將從嚴(yán)從重查處。來源:北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時(shí)間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日,北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對(duì)2020年下半年以來新發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查,重點(diǎn)排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費(fèi)貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場(chǎng),《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查。加強(qiáng)客戶資質(zhì)和信用狀況審核,關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時(shí)間,審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源,必要時(shí)要求借款人提供納稅信息,不得簡(jiǎn)單以抵押物價(jià)值評(píng)估代替借款人收入審查。審慎向近期申請(qǐng)過個(gè)人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款。科學(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實(shí)加強(qiáng)支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度,對(duì)借款人受托支付對(duì)象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注,防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動(dòng)無關(guān)的賬戶。三是盡職落實(shí)貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況,及時(shí)關(guān)注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營,或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對(duì)公司實(shí)際控制權(quán)等情況時(shí),應(yīng)及時(shí)采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機(jī)制。簽訂個(gè)人經(jīng)營性貸款合同時(shí),應(yīng)設(shè)定針對(duì)信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款,并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強(qiáng)對(duì)第三方機(jī)構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度,如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個(gè)人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機(jī)構(gòu),應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作,并將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到,在多項(xiàng)中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺(tái)后,經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”,用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生,相關(guān)中介公司甚至對(duì)購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)。對(duì)此現(xiàn)象,近期各地監(jiān)管部門重拳出擊,嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示,該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風(fēng)險(xiǎn)排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上,下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》,要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任,圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查,針對(duì)此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴(yán)肅問責(zé),并舉一反三,深入剖析問題成因,及時(shí)完善制度流程,確保信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求,把風(fēng)險(xiǎn)防控各項(xiàng)制度落實(shí)到位。三是迅速組織現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》,要求切實(shí)加強(qiáng)信貸資金用途管理,強(qiáng)化用途警示。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測(cè)與攔截機(jī)制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實(shí)施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理,建立貸后質(zhì)量監(jiān)測(cè)及中介退出機(jī)制。對(duì)發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介,立即終止合作,并將其列入黑名單,報(bào)送上海市銀行同業(yè)公會(huì)。事實(shí)上,信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點(diǎn),今年以來,已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如,銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示,廈門銀行因個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元;西安銀行因個(gè)人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴(yán),資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元;浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎,個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

嚴(yán)查!央行下發(fā)通知:摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市

7月28日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉,央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知,摸底線上消費(fèi)貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示,該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門發(fā)出,意在摸底統(tǒng)計(jì)線上消費(fèi)貸款規(guī)模,包括與螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?!埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市。”上述人士表示。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“(央行通知)不是為了出臺(tái)新的監(jiān)管規(guī)定,而是要摸清楚線上消費(fèi)貸款有多少流入樓市?!鄙鲜鋈耸勘硎尽?月28日,多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露,已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示,暫未對(duì)聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定,目前只是向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報(bào)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),包括線上聯(lián)合消費(fèi)貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費(fèi)貸款加權(quán)平均利率,特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費(fèi)貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前,監(jiān)管機(jī)構(gòu)已連續(xù)采取多項(xiàng)措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來,深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況,包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸(含借款人為企業(yè)或個(gè)人),包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示,監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場(chǎng)檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市,“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查,甚至穿透了三次,手段很嚴(yán)格?!眲倓傔^去的7月24日,房地產(chǎn)工作座談會(huì)繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“房主不炒”的定位,并指出“要實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量,防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。”此前,銀保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日,銀保監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,該辦法要求,單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。線上消費(fèi)貸款規(guī)模有多大問題在于,對(duì)于線上消費(fèi)貸款(互聯(lián)網(wǎng)貸款)規(guī)模到底有多大,一直未有確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),市場(chǎng)只能大約統(tǒng)計(jì)規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會(huì)的傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)口徑不包括此項(xiàng)?!氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費(fèi)貸的最終流向。”上述業(yè)內(nèi)人士說。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式,在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上,當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”,即助貸或聯(lián)合貸款,由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機(jī)構(gòu)牽頭或撮合,引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī),互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是,貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外,新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計(jì)提出要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

嚴(yán)防經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域 三部門:建立中介違規(guī)“黑名單”

《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面,督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營,嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求,不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人,要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核,對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。加強(qiáng)信貸需求審核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審核,要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營需求合理確定授信總額,與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實(shí)際經(jīng)營情況相匹配。密切關(guān)注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對(duì)真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合,對(duì)貸款金額較大的,要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款,應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。加強(qiáng)貸款期限管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對(duì)期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立健全內(nèi)部管理制度,建立專門統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬,逐筆登記并定期進(jìn)行核查,確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于企業(yè)經(jīng)營。加強(qiáng)貸款抵押物管理對(duì)使用房產(chǎn)抵押的貸款,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理,合理把握貸款抵押成數(shù)。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性,對(duì)抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。加強(qiáng)貸中貸后管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理,落實(shí)資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和預(yù)警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響,在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任,進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和審慎經(jīng)營理念,認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程,扎緊制度籠子,切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé)。要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測(cè)分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控,嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié),對(duì)相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對(duì)存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu),一律不得進(jìn)行合作,并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門,對(duì)存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì),對(duì)與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù),不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí),應(yīng)要求購房人書面承諾,購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責(zé)力度并定期披露。繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能,持續(xù)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式,及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴(yán)格問責(zé),加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

嚴(yán)控經(jīng)營性貸款資金違規(guī)入房地產(chǎn)市場(chǎng)

經(jīng)營性貸款余額上升好嗎?好。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊,金融業(yè)加大力度對(duì)企業(yè)提供貸款支持。這是經(jīng)營性貸款資金余額上升的重要原因。可細(xì)細(xì)再想,經(jīng)營性貸款余額上升如此之多,資金都投向?qū)嶓w企業(yè)了嗎?恐怕并非如此。在增加逾2萬億元的數(shù)字背后,不少經(jīng)營性貸款資金已經(jīng)悄然流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的沖擊,銀行業(yè)加大了減費(fèi)讓利的力度。當(dāng)前針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低,甚至低于個(gè)人房貸利率。于是乎,不少人動(dòng)起了利用經(jīng)營性貸款購房的歪腦筋。去年,一些專門為購房者辦理經(jīng)營性貸款的市場(chǎng)組織在各地涌現(xiàn),不少房產(chǎn)中介甚至能幫助購房者操作辦理經(jīng)營性貸款購房。某些銀行機(jī)構(gòu)也樂見經(jīng)營性貸款流入樓市。曾有銀行信貸員坦言,貸款給購房者不僅安全而且高效省心。如果將資金投放給生產(chǎn)企業(yè),尤其是小微企業(yè),貸后管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力,甚至晚上睡覺都擔(dān)心小微企業(yè)主還不上錢。央行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,我國個(gè)人住房貸款余額34.44萬億元,同比增長14.6%。為防范金融風(fēng)險(xiǎn),央行和銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布通知,對(duì)銀行涉房類貸款占比做出限制,其中對(duì)幾家國有銀行房地產(chǎn)貸款占比紅線劃定為最高不能超40%。在此背景下,防止經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市尤顯重要。對(duì)于監(jiān)管部門來說,要警惕經(jīng)營性貸款資金進(jìn)入樓市這一現(xiàn)象,要進(jìn)一步勒緊執(zhí)法韁繩、扎好監(jiān)管籬笆。目前已有上海和北京兩地銀保監(jiān)局發(fā)出通知,表示將聚焦個(gè)人住房信貸管理問題,嚴(yán)防經(jīng)營性貸款等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。未來需要更多的地方監(jiān)管部門對(duì)資金“變臉”進(jìn)入樓市予以重視,對(duì)該類違規(guī)行為加大打擊力度。

誰經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市,是誰在為經(jīng)營貸進(jìn)入樓市打開方便之門?

自2020年以來,經(jīng)營貸款非法流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)象一直在增加。在上海,廣州,深圳等地,“過橋融資,全額購房,貸款,還清橋梁融資”,一些銀行,基金中介,房地產(chǎn)中介提供的服務(wù)可謂“廣泛的。”在廣東,深圳,上海等地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布了個(gè)人經(jīng)營性貸款非法進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)查結(jié)果后,北京的調(diào)查結(jié)果發(fā)布了,北京市銀保局對(duì)4家銀行處以罰款程序北京銀保局:該行自查個(gè)人業(yè)務(wù)約3.4億元涉嫌違反房地產(chǎn)法規(guī)進(jìn)入市場(chǎng)的貸款。自2021年以來,在許多熱門城市發(fā)起了一場(chǎng)“圍剿”運(yùn)動(dòng),以打擊非法挪用經(jīng)營貸款和房地產(chǎn)投機(jī)活動(dòng)。北京和杭州等城市已經(jīng)明確表示,將嚴(yán)格防止商業(yè)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。上海,廣州和深圳等城市加大了對(duì)挪用商業(yè)貸款的調(diào)查和處罰力度。根據(jù)中國人民銀行廣州分行和廣東省銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù),經(jīng)調(diào)查,截至3月16日,廣東?。ú缓钲冢┹爡^(qū)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)涉嫌違法。流入房地產(chǎn)市場(chǎng),貸款額分別為2.77億元和9.2億元。深圳市銀監(jiān)局和中國人民銀行深圳市中央支行于3月18日通報(bào)了營業(yè)貸款專項(xiàng)核查結(jié)果:提前追回涉嫌違規(guī)貸款21筆,金額5180萬元。 依法懲處了4家違規(guī)機(jī)構(gòu),處罰了違法者14人,共處罰金575萬元。上海市銀保監(jiān)督局表示,上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個(gè)人住房信貸管理專項(xiàng)自查,存在違反貸款資金使用的行為,部分個(gè)人消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款資金存在違規(guī)行為。流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。在已發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為中,房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu),小額信貸公司和其他“一攬子計(jì)劃”增加了相當(dāng)一部分貸款。涉嫌違規(guī)行為包括通過中介機(jī)構(gòu)更換貸款,以通過橋梁墊付資金。個(gè)人住房抵押貸款,多次轉(zhuǎn)讓后用于購房定金的挪用個(gè)人商業(yè)貸款等。目前,市場(chǎng)上有大量的資金中介機(jī)構(gòu)。他們通過微信群,管家,自助媒體,小額貸款公司,財(cái)富管理公司,咨詢公司等連接銀行資金并開展業(yè)務(wù),其中大多數(shù)沒有固定的辦公空間。銀行沒有嚴(yán)格審查經(jīng)營貸款借款人的資格,也沒有徹底檢查貸款資金的流向。李玉佳說,這也寬容了基金中介機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為,使房地產(chǎn)投機(jī)者可以輕松獲得低成本資金。貸款環(huán)節(jié)是否混亂取決于銀行是否有動(dòng)機(jī)加強(qiáng)審查,以及是否還想在房地產(chǎn)市場(chǎng)套利。復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院副教授劉明宇建議,金融資源的分配應(yīng)盡可能以市場(chǎng)為導(dǎo)向,避免在不同層次的金融集團(tuán)之間形成金融資源的套利空間。 。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督,一旦發(fā)現(xiàn),將永遠(yuǎn)無法容忍。