貸款合同錢沒到賬，貸款合同是不生效的。貸款合同生效的基礎是貸款機構已經成功放款，并且貸款資金已經到賬，這樣貸款合同才會生效。如果貸款機構沒有放款，或者已經放款但是貸款資金未到賬，這時候要求貸款人還款，貸款人是可以拒絕的。

貸款資金到賬后，貸款人就需要按照貸款合同的約定來還款，沒有按時還款，視為貸款人違約。貸款資金未到賬，但是貸款機構要求用戶還款，用戶可以主動聯系貸款機構，告知貸款資金并未到賬，之后貸款機構會重新審核，確認貸款資金未到賬就不會要求用戶還款。

用戶申請網絡貸款，貸款審核通過就會簽訂貸款合同，之后沒有放款或者放款失敗，那么貸款合同都是不生效的。用戶在貸款合同生效之前，不需要進行任何還款的操作。