南京銀行發(fā)力消費(fèi)貸，卻暴露出年化利率過(guò)高、與無(wú)放貸資質(zhì)平臺(tái)開(kāi)展聯(lián)合貸款等問(wèn)題
年化利率達(dá)24%
南京銀行鑫夢(mèng)享網(wǎng)站顯示，有三款南京銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，分別為隨鑫花、購(gòu)易貸、誠(chéng)易貸。
根據(jù)官網(wǎng)介紹，隨鑫花是南京銀行為滿足客戶小、快、急的消費(fèi)資金需求，打造的純線上無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)性貸款?！吨袊?guó)科技投資》致電南京銀行客服人員，對(duì)方稱(chēng)“這三款產(chǎn)品均是南京銀行自己的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，用戶申請(qǐng)成功后，銀行直接放款，均未與第三方中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款合作。隨鑫花是小額消費(fèi)貸款，額度在1000元-5萬(wàn)元，申請(qǐng)沒(méi)有地區(qū)要求；誠(chéng)易貸是大額消費(fèi)貸款，額度為8000元-50萬(wàn)元，誠(chéng)易貸的申請(qǐng)需要在指定的分中心網(wǎng)點(diǎn)城市才能辦理，對(duì)地區(qū)是有要求的?！?/p>
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條顯示，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。
同時(shí)，按照2020年最新銀行貸款基準(zhǔn)利率，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.35%，作為對(duì)比，招商銀行（600036.SH）APP顯示其旗下消費(fèi)貸款產(chǎn)品“閃電貸”的年利率低至7.2%，最高可借額度為30萬(wàn)元；重慶農(nóng)商行（03618.HK）的“渝快貸”一年期及以內(nèi)貸款執(zhí)行利率下調(diào)至5.1%；工商銀行（601398.SH）和建設(shè)銀行（601939.SH）的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率最低可至4.35%?？梢?jiàn)，隨鑫花的年化利率水平處于行業(yè)較高水平。
除了自營(yíng)產(chǎn)品，南京銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模，與第三方平臺(tái)存在助貸和聯(lián)合貸款兩種合作模式。
但南京銀行的另一助貸機(jī)構(gòu)51人品貸則被指收取“砍頭息、高利貸”，有用戶稱(chēng)，“使用51人品貸借款，放貸機(jī)構(gòu)是南京銀行，但51人品貸存在砍頭息的情況，且利率不符合國(guó)家規(guī)定?！敝J模式存在天然風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，“銀行將貸款放出，但不進(jìn)行風(fēng)控，依賴(lài)于助貸機(jī)構(gòu)先前提供的保證金等，相當(dāng)于銀行將核心風(fēng)控進(jìn)行了外包，然而助貸機(jī)構(gòu)卻不一定有能力去管控風(fēng)險(xiǎn)，最后只會(huì)造成行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
違規(guī)開(kāi)展聯(lián)合貸
南京銀行與第三方平臺(tái)開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，但是卻面臨合作方無(wú)放貸資質(zhì)、暴力催收等情況。
南京銀行客服人員稱(chēng)，度小滿金融、有錢(qián)花、小米貸款、唯品花、快易花等均與南京銀行開(kāi)展了聯(lián)合貸款，即“用戶貸款1萬(wàn)元，南京銀行與第三方平臺(tái)均出一定比例的資金?！敝档米⒁獾氖?，唯品花并無(wú)放貸資質(zhì)?！吨袊?guó)科技投資》致電唯品花官方客服，對(duì)方稱(chēng)，唯品花是貸款平臺(tái)，與南京銀行存在合作關(guān)系，雙方的出資比例無(wú)法查詢，同時(shí)表示，“唯品花和唯品會(huì)均沒(méi)有放貸資質(zhì)”。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）第五十三條規(guī)定，商業(yè)銀行不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。因此，南京銀行與唯品花的聯(lián)合貸款合作已經(jīng)違規(guī)。
同時(shí)，多位用戶投訴稱(chēng)，有錢(qián)花、快易花等聯(lián)合貸款平臺(tái)存在暴力催收行為?！掇k法》稱(chēng)，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。發(fā)現(xiàn)合作催收機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門(mén)。
南京銀行2019年半年報(bào)顯示，消費(fèi)類(lèi)貸款余額778.98億元，較年初增長(zhǎng)168.84億元，增幅為27.67%。
此外，南京銀行在半年報(bào)中指出，報(bào)告期內(nèi)，消費(fèi)金融中心獲客數(shù)量繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，新增客戶307.6萬(wàn)戶，累計(jì)服務(wù)客戶超1400萬(wàn)戶；貸款規(guī)模保持適度增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)貸款投放481.9億元，同比增長(zhǎng)35.1%。
為深度參與消費(fèi)金融領(lǐng)域，南京銀行曾參股蘇寧消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“蘇寧消金”），目前仍持有股份比例為15%。蘇寧消金成立于2015年5月14日，是由蘇寧云商集團(tuán)股份有限公司、南京銀行、法國(guó)巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)、洋河股份（002304.SZ）、先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司五家企業(yè)共同出資申請(qǐng)?jiān)O(shè)立。
2016年11月，蘇寧消金進(jìn)行了一輪增資，注冊(cè)資本由3億元增至6億元，但南京銀行并未參與本次增資。
業(yè)內(nèi)分析稱(chēng)，由于蘇寧消金業(yè)績(jī)表現(xiàn)不盡如人意，南京銀行有退出的打算。蘇寧消金2015年、2016年業(yè)績(jī)均出現(xiàn)虧損，2017年扭虧為盈為2.17億元，但到了2018年凈利潤(rùn)又下滑至4531萬(wàn)元。
近日，有消息稱(chēng)，南京銀行正在申請(qǐng)自己的消費(fèi)金融公司，目前處于監(jiān)管審批之中，若獲批，南京銀行的消費(fèi)金融公司將成為江蘇地區(qū)第二家持牌消費(fèi)金融公司。與此同時(shí)，蘇寧消金前總經(jīng)理陳鳴已離職回到南京銀行。
消費(fèi)金融牌照之所以備受追捧，原因在于消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍沒(méi)有地域限制，而城商行卻存在地域限制，因此城商行若擁有消費(fèi)金融牌照，對(duì)于其發(fā)展消費(fèi)貸款如虎添翼。根據(jù)上述南京銀行客服介紹，隨鑫花已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)無(wú)地域限制。
可是，異地放貸隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)同樣值得警惕。《辦法》指出，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。
有接近監(jiān)管層的人士也曾告訴《中國(guó)科技投資》，銀行異地放貸的風(fēng)險(xiǎn)相較于本地放貸至少增加70%，很少銀行能夠進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)防控。
針對(duì)上述問(wèn)題，《中國(guó)科技投資》致函南京銀行，未獲對(duì)方回復(fù)。