現(xiàn)在房地產(chǎn)市場可謂是暗流涌動，上次小巴在文章《有錢就任性？這下悲劇了》里面，和大家聊到有張家口業(yè)主想棄房斷供的事情。

房價腰斬賣不出價，不如直接躺平，不管貸款，大不了房子不要算了。

但這兩天就有個燕郊的業(yè)主，用自己的親身經(jīng)歷，勸告大家不要輕易斷供。

因為燕郊房價下跌，這位業(yè)主在2017年買的，總價426萬的房子現(xiàn)在賣出去也就只能賣到235-240萬。已經(jīng)還了4年貸款，現(xiàn)在還欠銀行282萬本金，也就是說按照現(xiàn)在這個二手房市價的話，賣了還得倒貼銀行40萬。

這位業(yè)主一氣之下就沒有繼續(xù)還貸，逾期了7個月后被銀行起訴，隨后被判決需要承擔利息、罰息，案件受理費、保全費、律師費（12萬多），合計高達19萬多。

（上下滾動查看）

業(yè)主被嚇了一跳，律師費竟然要自己承擔？而且費用還巨高。

后來找銀行協(xié)商，得到的回復是，律師費是一定要給的，但如果愿意把逾期7個月的房貸以及案件受理費、罰息一并繳納，律師費給2-3萬就行。如果不服，找法院上訴，改判費用的可能性也不大，還得另外承擔一筆3萬的訴訟費。

最后業(yè)主也認了，勸大家別沖動輕易斷供，因為一番折騰下來身心疲憊，案件費律師費得給，房子沒有了，還上了征信黑名單。

（上下滾動查看）

評論區(qū)也有類似經(jīng)歷的可憐人。

小巴感覺，今年在社交媒體上分享自己還不起房貸的人越來越多了。

一是受疫情沖擊影響，這兩年旅游、餐飲、酒店、娛樂等行業(yè)幾近凋零，從業(yè)者收入大幅度下降，還有近期出臺的反壟斷、雙減政策，相關(guān)人員要么直接失業(yè)，要么收入大幅度銳減。

（受疫情影響，杭州武林夜市已關(guān)閉多時）

再一個，很多人受買房躺賺的錯誤思想，錯判形勢，盲目跟風，高位買房，沒料到幾年后房產(chǎn)未見升值反而大幅度貶值，嚴重的還資不抵債。

以燕郊為例，樓市的峰值房價3萬元/平計算，貸款70%，房價腰斬后，貸款本金甚至會高于房屋的價格，對于買房的人來說就成了 “倒貼錢”的賠本買賣，所以有人就打算直接棄房斷供了。

但燕郊業(yè)主還是用自己的經(jīng)歷告訴大家，不要以為不還房貸＝斷供＝銀行收走房子，斷供的影響比想象中要大。

如果在銀行辦了按揭貸款，就是欠了銀行一筆錢，逾期不還在個人信用方面將會是個污點。

未來個人征信系統(tǒng)將來會和工商、稅務等機關(guān)聯(lián)網(wǎng)，如果一直不還，最后就會被列入“失信被執(zhí)行人名單”，也就是傳說中的“老賴”，乘火車、坐飛機等日常生活也會受到各種限制的影響。

另外，逾期除了支付正常的本金和利息之外，還將產(chǎn)生罰息，每家銀行的罰息利率有所不同。

一般來說，銀行會在借款合同上面說明，這個罰息是在貸款利率基礎上浮動30%-50%，而且銀行是有權(quán)計算復息的。利滾利下來，就是一筆不小的款項。

（中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知）

如果逾期超過90天，就算斷供了。

當然就算是斷供，一般銀行會給房產(chǎn)所屬人6個月的寬限期。6個月后，銀行會向法院申請對房子進行拍賣，拍賣所得優(yōu)先拿來償還銀行的貸款以及所產(chǎn)生的罰息。

不僅房子會被拍賣，還得承擔法院執(zhí)行程序涉及執(zhí)行費用，以及律師費、訴訟費、保全費等，這些費用會比你預想中高，而且你也沒有什么議價權(quán)，就像那位燕郊業(yè)主的經(jīng)歷那樣。

如果房價跌得比較猛，拍賣房屋所得都不夠償還銀行的本息，那么根據(jù)銀行對按揭貸款的無限追索權(quán)，剩下的那部分錢你也是逃不掉了。

所以，不要想著斷供就只是房子不要，就萬事大吉了。

買房不容易，如果短期有困難，沒能及時還貸，還是可以想想辦法的，除了找人借錢救急之外，還可以嘗試和銀行協(xié)商。

雖然銀行是債權(quán)人，但也是希望我們能按時還款的，畢竟你棄房斷供成了壞賬，會直接導致銀行不良資產(chǎn)增加。

據(jù)東方財富網(wǎng)報道：截至今年上半年，24家銀行的房地產(chǎn)貸款不良規(guī)模超1000億，相比2020年末的808.95億元，增長了36.71%，其中招行房地產(chǎn)不良率暴增16倍。

有常見的幾種方法：

1、申請暫停還本金

如果只是暫時無法償還銀行貸款，可以與銀行協(xié)商申請，短時間內(nèi)每個月先只還利息給銀行，不還本金。

最好是對個人目前無法償還貸款的情況，進行詳細的闡述，如果家中有其他的資產(chǎn)，比如車子這些，可以作為資產(chǎn)證明，這樣更容易獲得銀行的審批。

當然，利息是根據(jù)本金來算的，所以你暫停還本金的時候，整體要還的利息就會比原計劃要多。

2、申請延長還款期

我們在辦購房貸款時會選擇20年-30年的還款年限。

如果還款過程中遇到資金困難，可以向銀行申請延長貸款期限。銀行會綜合考慮你的年齡、工作能力、經(jīng)濟能力等，符合條件的，銀行才會同意放寬貸款期限限制。

像去年疫情嚴重的時候，銀保監(jiān)就發(fā)了通知，說要對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，合理延后還款期限。

（銀保監(jiān)通知）

但如果不是疫情影響的話，這個方法可能在操作上就會比較難，銀行考量的因素很多。

3、主動賣房

如果真的無力償還，并且預期未來也沒法償還，可以賣房來還貸款，自己主動賣總比被法院拍賣劃算。

一種是轉(zhuǎn)按揭，在征得銀行同意之后，由銀行出面主持，將你還沒有還清貸款的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給愿意接手你房產(chǎn)的人，并由接手人繼續(xù)償還房貸。

但你貸款的銀行有沒有幫轉(zhuǎn)按揭的業(yè)務，這個說不準，得先問一下銀行。

第二種，是你向接手人收首付款，首付款足夠還剩余的房貸就可以將房子贖回了，然后將解除抵押后的房子轉(zhuǎn)手給接手人，接手人后面自行向銀行申請房貸。

不過說到底，以上這些其實這都是亡羊補牢的做法，最好還是在購房前就做好資金規(guī)劃，控制好自己的負債比率。

我們之前講過，家庭負債比率最好控制在0.4以下，也就是你每月還各種債的總支出，最好不要超過每月稅后收入的40%，不然債務崩太緊，很容易導致家庭資金鏈斷裂；

其次就是留夠應急資金，一般是3-6個月的生活費，工作不穩(wěn)定的備到1年都不過分。注意應急資金里，不僅包括自己的日常開支，還得包括還房貸、車貸這類剛性支出，萬一有啥事，就可以拿來過渡了。

上學的時候糊弄一下，考試還可以蒙混過關(guān)，但長大后沒做好資金規(guī)劃，到了關(guān)鍵時刻可就沒那么容易混過去了。