從15年開(kāi)始步入貸款相關(guān)行業(yè)，目前在融資服務(wù)行業(yè)已經(jīng)有7年了，其中銀行工作5年，先后就職于銀行白金信用卡部、個(gè)貸業(yè)務(wù)部、房貸事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)部、大企業(yè)部等。對(duì)于銀行及貸款機(jī)構(gòu)的多數(shù)貸款產(chǎn)品有一定了解。
在多年的職業(yè)生涯中，碰到各式各樣的客戶(hù)，很多時(shí)候，客戶(hù)情況很好，只是因?yàn)闆](méi)有做好貸前規(guī)劃，導(dǎo)致貸款失敗，或者付出了高額的代價(jià)才能完成貸款流程。今天我們就來(lái)說(shuō)下貸前規(guī)劃的重要性，以及如何做好貸前規(guī)劃。
當(dāng)下的銀行信用貸款、房產(chǎn)抵押貸款、按揭貸款、企業(yè)貸款，都存在著一定的門(mén)檻，不少需要申請(qǐng)貸款的客戶(hù)，都是在開(kāi)始辦理貸款的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己的不足，導(dǎo)致最終貸款延期發(fā)放，或者被拒絕，同時(shí)可能遭受重大財(cái)務(wù)損失。其實(shí)多數(shù)問(wèn)題是可以提前排查到，并且完美解決的。所以提前1~6個(gè)月做好貸前規(guī)劃與貸前審查很重要。以下呆呆來(lái)講述下之前的幾個(gè)貸款規(guī)劃的內(nèi)容，希望對(duì)大家有一些啟發(fā)。
房產(chǎn)抵押貸款貸前規(guī)劃
目前市場(chǎng)上的抵押貸款產(chǎn)品有很多，不少同業(yè)都表示現(xiàn)在很多客戶(hù)都變“聰明”了，看了一些攻略，或者與一些中介機(jī)構(gòu)溝通后，已經(jīng)自己開(kāi)始走了一部分貸前流程。
舉例：房產(chǎn)抵押貸款貸前規(guī)劃內(nèi)容
1、確定房產(chǎn)所有人及主貸人征信是否正常；
2、房子的銀行評(píng)估價(jià)值與白名單；
3、銀行抵押貸款可行性分析；
4、銀行流水規(guī)劃與審核；
5、解答貸前疑問(wèn)；
6、是否需要成立公司，誰(shuí)來(lái)成立公司，目前已有的公司是否適合貸款；
7、提供2-4個(gè)銀行貸款方案；
8、貸前的整體規(guī)劃；
我們大致說(shuō)下幾個(gè)可服務(wù)的場(chǎng)景
1、全款買(mǎi)房無(wú)法辦理抵押
由于二套房需要7成首付，前段時(shí)間很多客戶(hù)會(huì)選擇全款買(mǎi)房再抵押，優(yōu)勢(shì)是二套按揭貸款利息為5.35%，全款買(mǎi)房在抵押最低利率為4.35%一年可節(jié)省一個(gè)點(diǎn)。不過(guò)全款買(mǎi)房在抵押由于有一定的杠桿，近期因?yàn)榇笳哂绊?，?dǎo)致無(wú)法貸款需承受高額的過(guò)橋費(fèi)用。
這類(lèi)這類(lèi)客戶(hù)是否還有應(yīng)急的替代方案呢？答案是肯定有的。這類(lèi)客戶(hù)也需要抓緊做好貸前規(guī)劃，確保當(dāng)下高利息墊款更換為低利息借款，同時(shí)為后期辦理長(zhǎng)期貸款做好準(zhǔn)備。
2、企業(yè)融資與個(gè)人大額信用貸款
企業(yè)融資與個(gè)人計(jì)劃申請(qǐng)大額信用貸款也最好提前幾個(gè)月就開(kāi)始做好規(guī)劃，確認(rèn)當(dāng)前是否有不足，然后提前修正，以最好的狀態(tài)來(lái)面對(duì)銀行，這樣才能爭(zhēng)取到優(yōu)惠的利率、額度以及最適合自己的還款方式。
3、逾期次數(shù)多
近期碰到不少客戶(hù)，總說(shuō)自己征信沒(méi)有任何問(wèn)題，當(dāng)看到詳細(xì)版本征信后才發(fā)現(xiàn)，在無(wú)意中已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)多次逾期，甚至連續(xù)幾個(gè)月逾期，申請(qǐng)多家銀行貸款被拒絕，這類(lèi)客戶(hù)不適合繼續(xù)申請(qǐng)貸款，需要查明征信情況，確認(rèn)是否可以通過(guò)部分可“協(xié)商”條件的銀行申請(qǐng)，還是需要養(yǎng)一段時(shí)間再申請(qǐng)，而不是亂申請(qǐng)，把征信搞的一塌糊涂。
4、網(wǎng)貸多征信花
網(wǎng)貸很多，征信花的一塌糊涂。這類(lèi)客戶(hù)可選擇銀行的可能性較弱，多數(shù)銀行無(wú)法接受這類(lèi)客戶(hù)，一般會(huì)以“資金緊張度過(guò)高”被拒絕。未來(lái)很可能會(huì)因?yàn)闊o(wú)法償還網(wǎng)貸而變成黑戶(hù)。不能坐等，如果還有房可以抵押，那就需要抓緊規(guī)劃起來(lái)。
5、貸款配置服務(wù)
由于前些年適合的信用貸款比較多，很多客戶(hù)會(huì)選擇一次性辦理多家銀行貸款，標(biāo)準(zhǔn)上班族甚至可以申請(qǐng)到200多萬(wàn)信用貸，但多數(shù)是短期的到期還本，這類(lèi)客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)就是：到期后，銀行可能會(huì)因?yàn)槟愕恼w負(fù)債過(guò)高不予續(xù)貸。經(jīng)過(guò)貸前規(guī)劃，可提前把短期貸款置換為長(zhǎng)期貸款，避免崩盤(pán)的風(fēng)險(xiǎn)。
6、房產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)單降息
當(dāng)下的銀行抵押貸款利率，短期貸款年利率可申請(qǐng)到3.85%，長(zhǎng)期貸款可申請(qǐng)到4.35%，之前因?yàn)楦鞣N原因申請(qǐng)到高利息的客戶(hù)可選擇轉(zhuǎn)單，每年可節(jié)省不少利息。
以下為案例：
張先生，之前申請(qǐng)按揭貸款的時(shí)候，因?yàn)檎餍庞馄谳^多，多家銀行無(wú)法受理貸款，最終選擇全款買(mǎi)房再抵押，申請(qǐng)的年利息為7%。按照當(dāng)下利率轉(zhuǎn)單貸款：
我們可以看出，通過(guò)貸前規(guī)劃，把客戶(hù)原來(lái)高利息的貸款，轉(zhuǎn)單為當(dāng)下利息低的貸款，每年可節(jié)省10多萬(wàn)的利息。10年下來(lái)，節(jié)省100多萬(wàn)的利息，度度假，逛逛街不香嗎？可見(jiàn)當(dāng)下轉(zhuǎn)單的套利空間巨大。