中小微企業(yè)貸款難的“堵”點(diǎn)到底在哪？
央行5日印發(fā)《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，進(jìn)一步提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)(含個(gè)體工商戶，下同)金融服務(wù)能力，強(qiáng)化“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長效機(jī)制建設(shè)。同時(shí)，要求降低中小微企業(yè)融資成本。
說實(shí)話，看到這樣的通知，一點(diǎn)也笑不出來，甚至有點(diǎn)不希望再出的想法。因?yàn)?，類似通知已?jīng)太多太多，相關(guān)要求也已經(jīng)說得再明白不過。但是，感覺都是鬧著玩似的——你說你的，我做我的，互不相干。如此，還有什么權(quán)威、什么效力、什么效果呢。沒有效果的政策、文件、規(guī)定、要求，還有必要一個(gè)接著一個(gè)出、一個(gè)接著一個(gè)提嗎？
也許，這樣的想法有點(diǎn)偏激。在很多人眼里，有政策、規(guī)定、要求，總比沒有要好。哪怕產(chǎn)生一丁點(diǎn)效力，也可以認(rèn)為是有效果了，關(guān)鍵是，如果政策、規(guī)定、要求都是如此執(zhí)行，就會(huì)對政府及其職能部門的公信力產(chǎn)生影響、對政策、規(guī)定、要求的必要性和效率性產(chǎn)生質(zhì)疑，那么，企業(yè)和居民對政府的信任度就會(huì)下降。
舉個(gè)例子，酒駕和醉駕問題，在沒有出臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)定之前，要想讓喝酒者不開車，那真的比登天還難。就算被交警逮到了，要給予其處罰，難度也相當(dāng)大。特別是有關(guān)系者，很快就能動(dòng)用關(guān)系免于處罰。但是，相關(guān)規(guī)定出臺(tái)之后，酒駕與醉駕的問題基本得到解決。即便仍有極少數(shù)抱僥幸心理者，也常常碰得頭破血流。為什么這項(xiàng)制度會(huì)執(zhí)行得這么好，原因就在于，處罰極其嚴(yán)厲，且處罰的要求十分明確。誰膽敢去觸碰，就必然會(huì)受到法律的嚴(yán)厲制裁，會(huì)讓自己一輩子背上沉重包袱，甚至給家庭和子女帶來負(fù)面影響。且在執(zhí)行中，不受外界因素的干擾。
相反，像銀行對中小微企業(yè)貸款等問題，總是滿足于一般的要求，而沒有嚴(yán)格的約束規(guī)定，更沒有追究相關(guān)人員責(zé)任的制度，要想讓銀行真心實(shí)意地支持中小微企業(yè)，那是絕對辦不到的。在這樣的情況下，唯有提升不執(zhí)行政策、規(guī)定和要求的處罰標(biāo)準(zhǔn)，才有可能讓銀行按照上面的要求執(zhí)行，才能給予中小微企業(yè)相應(yīng)的貸款支持。
中小微企業(yè)貸款難的“堵”點(diǎn)在銀行，在銀行的執(zhí)行力不強(qiáng)。
事實(shí)也是，近年來，從中央到地方，從金融政策制定部門到金融監(jiān)管部門，都有一系列支持中小微企業(yè)的政策出臺(tái)。尤其是定向降準(zhǔn)政策，更是最直接、最具力度的支持政策。但是，能夠落實(shí)到位的，卻是寥寥無幾。多數(shù)銀行都是明面一本賬，暗中一本賬，明里支持，暗中抵制，表面上給予中小微企業(yè)的貸款增加，實(shí)際操作上又通過其他渠道回收。不僅如此，給予中小微企業(yè)的融資成本也遠(yuǎn)高于其他市場主體，融資復(fù)雜度也遠(yuǎn)高于其他市場主體。
這么多的政策、規(guī)定、要求都不能解決中小微企業(yè)的融資問題，再出臺(tái)新的規(guī)定和要求，自然就難以讓中小微企業(yè)信任了。多數(shù)中小微企業(yè)看到這樣的通知，都只會(huì)會(huì)心一笑，而不會(huì)寄予多大希望。用“心死了”比喻可能不太恰當(dāng)，但“信心不足”是完全符合實(shí)際的，是中小微企業(yè)目前對待銀行融資的基本態(tài)度。
“人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投放。”這當(dāng)然是一項(xiàng)非常好的舉措，但是，能夠在多大范圍內(nèi)發(fā)揮作用，再貸款與暗中收貸款如何才能不同時(shí)出現(xiàn)，如何才能不把再貸款變?yōu)殂y行的牟利工具，而是中小微企業(yè)的福利，需要央行認(rèn)真研究和思考。因?yàn)椋胄械脑儋J款給的是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行會(huì)不會(huì)用來支持中小微企業(yè)，就是商業(yè)銀行說了算，與央行沒有關(guān)系了。
央行要想讓再貸款等措施產(chǎn)生成效，就必須與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)手，對不按要求執(zhí)行的商業(yè)銀行予以嚴(yán)厲處罰，并追究金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。不然，商業(yè)銀行會(huì)把各種要求當(dāng)作耳邊風(fēng)，根本不當(dāng)回事。那么，政策的執(zhí)行就不會(huì)有效率，中小微企業(yè)的融資難矛盾，也就永遠(yuǎn)無法得到化解。
央行還要求，“要結(jié)合個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體融資需求特點(diǎn)和地方產(chǎn)業(yè)特色，優(yōu)化信貸產(chǎn)品服務(wù)。”這應(yīng)當(dāng)是符合地方發(fā)展實(shí)際的，也是符合個(gè)體工商戶等的要求的。關(guān)鍵是，商業(yè)銀行怎么認(rèn)為，商業(yè)銀行是否也有這樣的認(rèn)識(shí)。如果沒有，就是一紙空文。那么，央行如何才能保證這些要求的落實(shí)呢？如果商業(yè)銀行不這樣做又該怎么辦呢？
中小微企業(yè)是容納就業(yè)的主戰(zhàn)場，稅收的主力軍，經(jīng)濟(jì)總量的主動(dòng)力。如果中小微企業(yè)得不到信貸資金的支持，就會(huì)大大降低中小微企業(yè)在穩(wěn)定就業(yè)、穩(wěn)定民生、穩(wěn)定社會(huì)中的作用發(fā)揮。顯然，這是最不希望看到的結(jié)果。