問:金律師您好!我公司為某地方國有融資擔(dān)保公司,擬與另外三家國有平臺(tái)公司聯(lián)合擬成立資產(chǎn)管理公司,來處理各公司的不良債務(wù)和不良資產(chǎn),并為縣內(nèi)企業(yè)提供資金拆借、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等相關(guān)服務(wù),請(qǐng)幫忙分析一下資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、小貸公司三者的優(yōu)劣,是否會(huì)被認(rèn)定為職業(yè)放貸人,債權(quán)收購是否會(huì)被認(rèn)定為擔(dān)保代償呢?


答:關(guān)于貴司擬與另外三家國有平臺(tái)公司聯(lián)合擬成立資產(chǎn)管理公司,來處理各公司的不良債務(wù)和不良資產(chǎn),并為縣內(nèi)企業(yè)提供資金拆借、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等相關(guān)服務(wù)等事宜,本律師現(xiàn)針對(duì)貴司所咨詢的問題回復(fù)如下:


一、關(guān)于資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)咨詢公司、小貸公司三者的優(yōu)劣


(一)資產(chǎn)管理公司


資產(chǎn)管理,通常是指一種“受人所托,代人理財(cái)”的信托業(yè)務(wù)。一般認(rèn)為,資產(chǎn)管理可以分為兩類:一類進(jìn)行正常資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的沒有金融機(jī)構(gòu)許可證的資產(chǎn)管理公司,成為非金融資產(chǎn)管理公司;另一類是專門處理金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的且持有銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)辦法的金融機(jī)構(gòu)許可證的金融資產(chǎn)管理,稱為金融資產(chǎn)管理公司。


1.非金融資產(chǎn)管理公司。非金融資產(chǎn)經(jīng)營公司,沒有金融許可證,沒有國家允許的投資銀行的職能,不具備融資手段,資本運(yùn)作模式簡單。一般情況下,商業(yè)銀行、投資銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)都通過設(shè)立資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部或成立資產(chǎn)管理附屬公司來進(jìn)行正常的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)?;谶@種正常的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分散在商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)和證券經(jīng)濟(jì)公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)之中。


2.金融資產(chǎn)管理公司。是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)而成立的金融性質(zhì)的公司或投資銀行類公司,并且資產(chǎn)管理公司的主要業(yè)務(wù)就是對(duì)不良資產(chǎn)的收購管理處置,以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營目標(biāo)。而目前我國四大金融資產(chǎn)管理公司包括:中國東方資產(chǎn)管理公司、中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司、中國華融資產(chǎn)管理公司、中國長城資產(chǎn)管理公司。2000年11月10日國務(wù)院發(fā)布了《金融資產(chǎn)管理公司條例》,對(duì)金融資產(chǎn)管理公司的設(shè)立及運(yùn)作進(jìn)行了規(guī)范。金融資產(chǎn)管理公司的注冊(cè)資本為人民幣100億元,由財(cái)政部核撥。金融資產(chǎn)管理公司由中國人民銀行頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》,并向工商行政管理部門依法辦理登記。中國人民銀行、財(cái)政部和中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)各自的法定職責(zé)對(duì)金融資產(chǎn)管理公司實(shí)施監(jiān)督管理。2015年06月09日,財(cái)政部,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《金融資產(chǎn)管理公司開展非金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》,對(duì)金融資產(chǎn)管理公司收購非金融記過不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。


(二)財(cái)務(wù)咨詢公司


財(cái)務(wù)公司在我國也分為兩類,一是非金融機(jī)構(gòu)類型的財(cái)務(wù)公司。


二是金融機(jī)構(gòu)類型的財(cái)務(wù)公司。財(cái)務(wù)公司又稱金融公司,是為企業(yè)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務(wù),以中長期金融業(yè)務(wù)為主的非銀行機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法(2006修訂)》,該辦法所稱財(cái)務(wù)公司是指以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效率為目的,為企業(yè)集團(tuán)成員單位(以下簡稱成員單位)提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。設(shè)立財(cái)務(wù)公司,應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審查批準(zhǔn)。


(三)小貸公司


根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)央行發(fā)布關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)),小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司,應(yīng)向省級(jí)政府主管部門提出正式申請(qǐng),經(jīng)批準(zhǔn)后,到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。此外,還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款,應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則,鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi),可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平,制定最高貸款額度限制。


小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營,貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規(guī)定的上限,下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容,均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。


上述三類公司各有優(yōu)劣:


第一,從設(shè)立難度上看,金融資產(chǎn)管理公司、集團(tuán)財(cái)務(wù)公司設(shè)立較為嚴(yán)格;其次為小貸公司;再次為非金融資產(chǎn)管理公司和非金融類的財(cái)務(wù)公司。


第二,從經(jīng)營范圍來看,金融資產(chǎn)管理公司可以從事金融類不良資產(chǎn)及非金融類不良資產(chǎn)收購,但不得從事放貸業(yè)務(wù);集團(tuán)財(cái)務(wù)公司可以從事放貸業(yè)務(wù),但放貸對(duì)象僅限于集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位;小貸公司可以發(fā)放貸款,但必須依法合規(guī)進(jìn)行。非金融資產(chǎn)管理公司、非金融類財(cái)務(wù)公司則在依法登記的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。


二、關(guān)于新公司向金融機(jī)構(gòu)收購由貴公司提供擔(dān)保的債權(quán)問題


《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第十四條規(guī)定,同一債務(wù)有兩個(gè)以上第三人提供擔(dān)保,擔(dān)保人受讓債權(quán)的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該行為系承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。受讓債權(quán)的擔(dān)保人作為債權(quán)人請(qǐng)求其他擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院不予支持;該擔(dān)保人請(qǐng)求其他擔(dān)保人分擔(dān)相應(yīng)份額的,依照本解釋第十三條的規(guī)定處理。


若新公司向金融機(jī)構(gòu)收購由貴司提供擔(dān)保的債權(quán),因新公司并非前述債權(quán)的共同擔(dān)保人,故不適用上述司法解釋第十四條的規(guī)定。


當(dāng)然,貴司也可以先代償,然后將貴司取得的追償權(quán)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給新公司,這樣就更不存在貴司所擔(dān)心的問題。


三、關(guān)于職業(yè)放貸人的問題


2018年4月,銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》,明確“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常經(jīng)營活動(dòng)?!?/p>

2019年7月,最高人民法院與最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合制定了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,其中規(guī)定,“一、違反國家規(guī)定,未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn),或者超越經(jīng)營范圍,以營利為目的,經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款,擾亂金融市場(chǎng)秩序,情節(jié)嚴(yán)重的,依照刑法第二百二十五條第(四)項(xiàng)的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。前款規(guī)定中的‘經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款’,是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個(gè)人)以借款或其他名義出借資金10次以上。貸款到期后延長還款期限的,發(fā)放貸款次數(shù)按照1次計(jì)算”。


2019年11月,《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第53條規(guī)定:“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人,以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為,應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的,一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級(jí)人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級(jí)人民法院,可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”。


《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定,未依法取得放貸資格的出借人,以營利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。


因此,若貴司新設(shè)公司經(jīng)常性地為縣內(nèi)企業(yè)提供資金拆借、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等相關(guān)服務(wù),該公司必須依法取得放貸資格,否則可能被認(rèn)定為職業(yè)放貸人,輕則導(dǎo)致借款合同無效,重則可能觸犯國家刑律。


綜上,如果貴公司需要同時(shí)開展不良資產(chǎn)處置和發(fā)放貸款兩類業(yè)務(wù),可以分別設(shè)立資產(chǎn)管理公司和小貸公司?;蛘邇H設(shè)立資產(chǎn)管理公司,將資金拆借、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等相關(guān)服務(wù)通過銀行委托貸款實(shí)現(xiàn)。若貴公司新設(shè)公司為縣內(nèi)企業(yè)提供資金拆借、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸等相關(guān)服務(wù),該公司必須依法取得放貸資格,否則存在較大的民事及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。