中小企業(yè)在發(fā)展的道路上，難免會(huì)遇到資金的缺口，因此學(xué)會(huì)與銀行打交道，了解如何向銀行申請(qǐng)貸款，也是中小企業(yè)主必須要學(xué)會(huì)的一門功課?？展纫宰约簬资赉y行信貸工作的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)為大家講一講：
一、分析自己貸款的需求
很多企業(yè)主，只要缺資金就想到向銀行貸款，實(shí)際對(duì)自己的資金需求也是缺乏研究?？展日J(rèn)為，在向銀行申請(qǐng)貸款之前，各位企業(yè)主要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：第一個(gè)問(wèn)題，貸款多少合適？一些企業(yè)主，盲目向銀行貸款，認(rèn)為多多益善，只要銀行愿意給，自己就照單全收，這是錯(cuò)誤的。要知道多余的貸款資金對(duì)企業(yè)主來(lái)說(shuō)是種壓力而不是資源，首先是多付了貸款利息；其次更可怕的是你會(huì)無(wú)意中挪用這部分多余的貸款資金，造成日后還款缺口。因此，對(duì)于自己的資金需求，要有一個(gè)合理的測(cè)算，不要想當(dāng)然。第二個(gè)問(wèn)題，貸款期限與你的資金使用期限是否接近一致？一些企業(yè)主，喜歡短貸長(zhǎng)用，用銀行的流動(dòng)資金貸款用來(lái)造廠房或者其他固定資產(chǎn)投資。這就很麻煩了：你會(huì)發(fā)現(xiàn)，等自己廠房或者固定資產(chǎn)建設(shè)完了，貸款也到期了，啟動(dòng)生產(chǎn)的流動(dòng)資金卻沒(méi)有了！還有一些企業(yè)，應(yīng)收賬款賬期過(guò)長(zhǎng)，銀行貸款到期沒(méi)有資金掉頭，導(dǎo)致資金鏈斷裂?！皫啄旰芏嗥髽I(yè)倒下，其中原因就在于此。第三個(gè)問(wèn)題，貸款用途是否合適？貸款的用途是銀行最關(guān)注的，很多中小企業(yè)主想當(dāng)然認(rèn)為貸款資金怎么使用是自己的自由，想買房想投資都是可以的，實(shí)則不然，流動(dòng)資金貸款只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銀行一旦發(fā)現(xiàn)資金挪用會(huì)提前收回貸款，那可就麻煩了！
二、了解銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)
我曾遇到一些企業(yè)主很有意思，拿本房產(chǎn)證到銀行就以為能貸款，卻想不到吃了閉門羹。實(shí)際上。只要符合銀行信貸要求的企業(yè)，銀行才會(huì)給予貸款。關(guān)于什么樣的企業(yè)是銀行最喜歡的，這個(gè)已經(jīng)在本人之前的文章中有所敘述，詳見(jiàn)本人《怎樣的小企業(yè)才能貸到款》一文，在這篇文中已經(jīng)對(duì)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)做了粗線條的梳理，想要成功獲得銀行貸款，就必須要從財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保這些維度進(jìn)行整合，只有事先按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整合并運(yùn)行，到了想要貸款的時(shí)候，就非常簡(jiǎn)單。如果前期工作混亂，那么到了要貸款的時(shí)候，企業(yè)主將感到十分吃力。
三、掌握銀行貸款的技巧
明白了前述一二兩點(diǎn)，下一步就是向銀行申請(qǐng)貸款了。向銀行申請(qǐng)貸款，要“過(guò)三關(guān)”。第一關(guān)是真實(shí)性審核。銀行會(huì)對(duì)你的企業(yè)報(bào)表，財(cái)務(wù)明細(xì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行真實(shí)性審核，這個(gè)階段需要企業(yè)主做的就是真實(shí)展示自己企業(yè)的狀況。第二關(guān)是實(shí)地走訪。銀行會(huì)到企業(yè)，與企業(yè)主進(jìn)行面對(duì)面的交流，會(huì)深入企業(yè)生產(chǎn)車間，了解生產(chǎn)工藝和管理水平，查看企業(yè)庫(kù)存，這個(gè)階段需要企業(yè)主精心準(zhǔn)備，對(duì)于一些引起銀行警覺(jué)的點(diǎn)要做好解釋，不要敷衍。第三關(guān)是授信審查。這一環(huán)節(jié)基本上是在銀行內(nèi)部進(jìn)行書面的溝通，對(duì)你企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，期間會(huì)要求企業(yè)補(bǔ)充很多資料，有時(shí)候信審員會(huì)帶著問(wèn)題親自來(lái)溝通，這個(gè)時(shí)候是最關(guān)鍵的，因?yàn)槿思沂莵?lái)挑刺的，到時(shí)不要說(shuō)自相矛盾的話，也不要刻意隱瞞，更不要擺譜。順利通過(guò)三關(guān)，那么你離拿到貸款也就不遠(yuǎn)了。
以上，是本人多年工作經(jīng)驗(yàn)所得，現(xiàn)在總結(jié)并奉獻(xiàn)給廣大中小企業(yè)主。最近從上到下都對(duì)實(shí)體民營(yíng)企業(yè)關(guān)愛(ài)有加，但也并非是讓銀行瞎放貸。認(rèn)真閱讀本文，相信對(duì)你貸款是有很大益處的。
我是空谷寒潭，曾是銀行人，現(xiàn)是創(chuàng)業(yè)者，歡迎各位中小企業(yè)主來(lái)咨詢銀行信貸方面的事，本人將知無(wú)不言。