2019-03-21 07:45 | 錢江晚報(bào)


今年春節(jié)以來，樓市和股市雙雙出現(xiàn)“小陽春”。與此同時(shí)，“房抵貸”再度活躍起來，只不過更多以“經(jīng)營貸”的面貌出現(xiàn)。


“房抵貸”變身“經(jīng)營貸”


成部分銀行的主推業(yè)務(wù)


“只要抵押物產(chǎn)權(quán)清晰，不存在二次抵押等情況，基本上都能把貸款手續(xù)辦下來?！焙贾菀患页鞘猩虡I(yè)銀行的員工告訴記者，盡管“房抵貸”遭嚴(yán)格監(jiān)管，但目前大多數(shù)銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。


記者從這家城市商業(yè)銀行了解到，如今的“房抵貸”主要分為兩類，一類是個(gè)人消費(fèi)貸款，另一類是公司經(jīng)營貸款。前者無論抵押的房產(chǎn)評估價(jià)有多高，貸款額度最高只有100萬元左右，年利率7%-8%，辦理抵押后3-5個(gè)工作日即可放款；后者貸款額度沒有最高限制，是目前“房抵貸”市場的主流。


“從去年下半年開始，這就已經(jīng)成為我們銀行的主推業(yè)務(wù)之一?！蹦炽y行內(nèi)部人員透露，這種業(yè)務(wù)也被稱之為小微企業(yè)抵押貸款，截至今年1月底，該行已發(fā)放此類貸款50億元。


這一貸款產(chǎn)品有不少吸引人之處，比如可以做到三年期隨借隨還，最高貸款額度可達(dá)抵押物評估價(jià)的70%。也就是說一套評估價(jià)為500萬元的房子，最高可以貸款350萬元，最長三年內(nèi)可以不還本金。


另一家銀行推出的“房抵貸”額度為抵押物的50%-60%，最高為500萬元，年利率為6.6%左右。由于利率不高且額度較高，還可以隨借隨還，這一業(yè)務(wù)很受市場歡迎。


業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種打著“經(jīng)營貸”旗號的抵押貸款，與前些年的“房抵貸”，其實(shí)并無本質(zhì)區(qū)別?！耙郧耙詡€(gè)人名義申請‘房抵貸’，貸款額度也可以做到評估價(jià)的70%。現(xiàn)在受到政策監(jiān)管和限制，如果要申請高額貸款，必須以公司經(jīng)營的名義來申請?！蹦吵鞘猩虡I(yè)銀行的員工表示。


圖自視覺中國


名下沒有公司


照樣可辦高額“房抵貸”


如果名下沒有公司，就不能以經(jīng)營名義申請“房抵貸”？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。


近日，記者以貸款為由，向某銀行的一名客戶經(jīng)理進(jìn)行咨詢，發(fā)現(xiàn)了其中奧妙。


“我想通過房子抵押貸款500萬元，能做嗎？”記者問。


“個(gè)人消費(fèi)貸款目前最高只能做到100萬元。你如果要貸款500萬元，那就必須通過經(jīng)營平臺，也就是公司?！痹摽蛻艚?jīng)理回答。


“可我既不是公司法人，也不是公司股東，怎么辦？”


“‘暗股’也可以。只要有公司給你出一份證明，證明你的股份是由其他股東代持，我們銀行也是認(rèn)的。”


根據(jù)這名客戶經(jīng)理的“指點(diǎn)”，只要能找到一家公司出具相關(guān)證明，就能搖身一變成為公司股東，以公司經(jīng)營的名義申請貸款。


“只要你能提供持股證明、供貨合同等，銀行一般都會審核通過。當(dāng)然，提供的材料表面上要過得去。比如，你要貸款500萬元，你找的這家公司年銷售額不能太低，要是只有幾百萬元就說不過去，1000萬元還是要的。至于公司利潤，倒是沒有要求?！边@名客戶經(jīng)理如此對記者說。


由此看來，即便名下沒有公司，以經(jīng)營為名申請“房抵貸”并非沒有可能。


貸款資金去向難監(jiān)管


部分流入樓市股市


每每樓市股市火爆，就會有不少人選擇抵押房產(chǎn)，以這種激進(jìn)的方式獲取資金。不過，天下沒有只賺不賠的買賣，樓市股市隨時(shí)都會變天，風(fēng)險(xiǎn)之大自不必說。


近期，一套江南里法拍豪宅在朋友圈激起漣漪。起拍價(jià)高達(dá)18萬元/平方米，創(chuàng)下杭州住宅單價(jià)最高紀(jì)錄。這背后，是一個(gè)令人感慨萬千的故事：房東是杭州金融圈頗有名氣的一名股市操盤手，2017年以來陸續(xù)把江南里、武林壹號在內(nèi)的三處房產(chǎn)抵押給銀行，僅江南里就抵押貸款了5000多萬元。她將貸款資金全部投入到股市，結(jié)果血本無歸。


盡管中國銀保監(jiān)會一直嚴(yán)禁“房抵貸”資金流入樓市、股市，但據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，由于監(jiān)管困難，不少貸款資金最終還是被用于買房和炒股。


據(jù)工作人員透露，貸款十幾萬、幾十萬元的小企業(yè)主，多數(shù)是資金周轉(zhuǎn)需要，會在較短的時(shí)間內(nèi)還款。但借款數(shù)百萬元的客戶，目的很可能并不是資金周轉(zhuǎn)。“畢竟貸款是要付高額利息的，要么手頭上有收益很高的投資項(xiàng)目，要么就是拿這筆錢買房炒股?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士表示，這種情況較為普遍，并且銀行很難單方面監(jiān)管。


“比如將200萬元貸款打到某個(gè)客戶的賬戶，他可以通過手機(jī)銀行，分幾次陸續(xù)轉(zhuǎn)到親戚或朋友卡上，然后再把轉(zhuǎn)出去的錢轉(zhuǎn)回到自己在其他銀行開設(shè)的賬戶，再拿這筆錢去買房或者炒股，銀行就追蹤不到了。”一位銀行工作人員透露，由于銀行之間信息不對稱，很難對客戶違規(guī)使用資金的行為進(jìn)行有效監(jiān)管。


“事實(shí)上，放款之后客戶如何使用資金，我們銀行不會管也管不到。當(dāng)然，監(jiān)管部門可能會進(jìn)行抽查，之前也查處過幾起違規(guī)案例，但畢竟被查到的概率非常低。”某銀行一位工作人員直言不諱地告訴記者，貸款銀行一般不會主動去追查客戶的資金去向。


（原標(biāo)題《曾助推全款買房的房抵貸，換了馬甲》，記者 樓肖桑 蔣敏華。編輯：王佳）