在這幾年，各家銀行響應國家號召，大力扶持小微企業(yè)和民營經濟，主動降低普惠金融利率，基本都處于基準貸款利率之下，大約在4%左右。


而國家也拿出真金白銀進行獎勵和補貼，持續(xù)鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，持續(xù)鼓勵小微制造型企業(yè)帶動經濟發(fā)展。


但是為何政策東風不斷，而很多小微企業(yè)主都申請不到貸款呢？


有的人說銀行沒有真正落實普惠金融政策。其實不然，銀行基本上是按照政治任務來落實的，不僅有各種獎勵激勵措施，也有完不成任務的巨額罰款，更有甚至設為晉升障礙，一票否決。


有的人說是客戶經理不愿意冒貸款逾期風險做小微企業(yè)，更愿意做國企央企以及大型企業(yè)。其實也不是，當前銀行之間競爭激烈，國企央企大型企業(yè)身邊都有各家銀行圍繞，客戶經理也愿意下沉做小微企業(yè)，否則就沒有業(yè)務做就沒有飯吃。


那么原因呢？我從銀行授信的角度闡述原因，大家可以換個角度來看問題。


第一，小型微型企業(yè)大多財務制度不規(guī)范，個人賬戶和企業(yè)賬戶混為一談，個人資產和企業(yè)資產也不分家。銀行做信貸業(yè)務，需要客戶提供近三年財務報表和近三個月月報表，但是很多小微企業(yè)沒有，只有流水賬，或者匆忙讓別人做個假賬?？墒倾y行要分析財務數據就無從下手了，漏洞百出，說明不了經營情況，也看不出企業(yè)真實利潤，只能通過其他方式要求客戶進行佐證。這是大多數小微企業(yè)很難進行銀行貸款的通常問題。


第二，小微企業(yè)抵押物不充足。這里說的不充足不是說沒有抵押物，而是沒有手續(xù)。經常拜訪一些小微企業(yè)，發(fā)現很多制造型小微企業(yè)土地是購買的，但是沒有辦土地證，廠房是自己建設的，但是沒有辦理房產證，設備也是自己購買的，但是沒有要發(fā)票。這樣銀行就比較尷尬了，有的有土地證，但是不是凈地，地面建筑沒有房產證，那么銀行就無法辦理抵押手續(xù)。


第三，小微企業(yè)貸款用途和貸款金額不匹配。眾所周知，銀行貸款都是受托支付，就是貸款資金要直接打給企業(yè)的上游客戶。普惠貸款的用途大多應該是用于補充流動資金，比如購買設備，比如購買原材料等等，可是在實際授信過程中，小微企業(yè)無法提供交易對手賬號，貿易背景并不真實，或者關聯(lián)企業(yè)虛假合同，導致不能不能提款。


當然，還有很多原因，我就不一一列舉了。


總之，落實國家普惠金融政策，不僅是小微企業(yè)的需求，同樣也是銀行的需求，其實銀行通過各種方式也在不斷尋找小微企業(yè)。


但是若是要皆大歡喜，雙方都要做出努力和配合。


大家認為呢？