車輛抵押貸款行業(yè)，經(jīng)過多年發(fā)展和迭代，現(xiàn)階段已是大眾獲得貸款的常見選擇，但介于其固有的業(yè)務模式，行業(yè)本身存在長期難以解決的痛點。下面，仲法君就這些痛點，做簡要梳理和解決方案的探討。

一． 痛點梳理

1、渠道層級多，削弱產(chǎn)品性價比

車抵貸產(chǎn)品普遍存在層層加價的情況，貸款資金從金融機構到實際貸款客戶需要經(jīng)過多道中間渠道商，嚴重影響貸款產(chǎn)品的市場競爭力和性價比。

2、貸前工作缺乏專業(yè)能力

車抵貸客戶總數(shù)較大，需要大量的人力和物力開展貸前工作；而實際上很多數(shù)機構，并不具備良好的數(shù)據(jù)、資料采集和審驗、研判能力，且成本高昂。

3、貸后管理缺乏有效抓手

抵押貸款行業(yè)，借款客戶發(fā)生逾期等風險，資金方一般都會要求由渠道方承擔相應兜底責任。但多數(shù)渠道商并無實時調(diào)取還款和既往史等各種數(shù)據(jù)信息，導致無法有效地進行客戶管理和維護；更重要的是，這種管理的不完善，極大的影響了渠道方的貸后處置進度和成果。

4、逾期、壞賬處理難

對于大部分普通的銷售、兜底機構而言，其主要精力和團隊建設，肯定是以擴大進件規(guī)模為第一訴求。絕大部分不具備良好的壞賬處理能力，只能用外包的形式，做亡羊補牢之功。

而現(xiàn)階段我國司法體系不堪重負，無法滿足很多公司的訴訟需求，立案難，審理周期長，這都是常態(tài)。

逾期、壞賬的處理難，極大地擠壓了渠道商的資金，直至造成資金鏈斷裂風險，極大的影響了各機構的運營和發(fā)展前景。

5、合法催收難度大

實務操作中，各機構在處理催收問題過程中，無論外包與否，多有涉及催收合法性的爭議。

特別是2018年 1月24日，國務院發(fā)布《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》后，合法催收的邊際成本不斷升高，催收回款的難度就更加巨大，甚至合法催收的過程中，債務人都會報警，導致催收受阻。

二、解決方案

任何行業(yè)，都存在著各自領域內(nèi)的展業(yè)難點、痛點，包括一些難以根治的頑疾的存在，這是客觀規(guī)律。

每一個行業(yè)的從業(yè)人員，都在孜孜不倦地追求更高效、更全面的解決辦法，這也是我們仲法網(wǎng)一直在努力的方向。

現(xiàn)就車抵貸行業(yè)的普遍痛點，和大家探討一些我們的建議和解決方案。

1. 產(chǎn)品設計及代理

車抵貸行業(yè)資金方，實際上也更傾向于扁平化的代理體系，代理、銷售、兜底機構，完全可以通過多參與行業(yè)內(nèi)的展會、產(chǎn)喧會等方式，直接對接資金方，以期獲得最一手的代理政策。

行業(yè)內(nèi)依然存在部分只做業(yè)務中轉的機構，但往往只注重眼前利益，并無長期深耕的意愿，后續(xù)服務和支持基本為零，在挑選合作機構時，一定要注意規(guī)避此類風險。

2. 前端風控

任何一家金融類企業(yè)，都會有“符合自身需求”的風控流程和風控團隊。

但為什么我會打上引號呢？是因為這種“自身需求”往往是片面的，重點往往是找平衡，找到那個既不影響收件量，壞賬或追償風險又在可接受范圍內(nèi)的點。而這種平衡關系，往往也沒有量化的標準，只能是差不離、或許可以而已。

這種平衡關系雖然無可厚非，但也埋下了危險的種子，近年來，無論是新冠疫情還是外部金融動蕩，抑或其他不起眼的因素。多少金融類企業(yè)因為只能被動保持這種“微弱的平衡”，而最終倒下。

所以，仲法網(wǎng)™一貫的呼吁金融類企業(yè)，應提高風控工作的投入比例，風控的邊際效益，是確保一個企業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展的根基性環(huán)節(jié)。

3. 逾期、壞賬追償

處理逾期、壞賬追償，系我仲法網(wǎng)™的主要業(yè)務方向，也是各車抵貸機構終會涉及的工作內(nèi)容。

仲法網(wǎng)™推薦使用“網(wǎng)絡仲裁”的模式，替代傳統(tǒng)的法院訴訟模式，來處理逾期件，其優(yōu)勢有：

l 進入執(zhí)行階段的周期約為1個月+，相較于傳統(tǒng)涉訟動輒半年一年的周期，極大地提高了解決糾紛的效率，特別是，極大地減少了被告轉移財產(chǎn)的可用時間，從而保證資金、機構方的利益最大化。

l 成本低廉，相較于傳統(tǒng)訴訟、仲裁，仲法網(wǎng)™網(wǎng)絡仲裁的訴訟成本綜合節(jié)約了超過50%（視案件具體金額有浮動）。

l 在機構選擇了和仲法網(wǎng)™合作之后，實際上還能享受到仲法網(wǎng)™近乎免費的電子合同存儲、認證服務，以及經(jīng)營合規(guī)指引服務等。

而這些免費的服務項，都有一個核心目的，就是幫助仲法網(wǎng)™的客戶，切實做好風控管理，并著力確保糾紛產(chǎn)生后的仲裁流程的通暢，并拿到符合機構預想的裁決結果、金額。