在銀行貸款的實(shí)際利率是多少？

現(xiàn)實(shí)生活中，基本上我們每個(gè)人，都與銀行貸款打過交道，很多人對(duì)于銀行貸款的計(jì)息規(guī)則懵懵懂懂，今天我們來說說這個(gè)問題。

名義利率就說我們到銀行貸款時(shí)，銀行口頭及書面上給我們說的利率，比如6%，名義利率與實(shí)際利率一致的，只有一種情況就是到期還本。

舉例：你2017年1月1日，在A銀行貸款1萬元，期限1年，貸款合同規(guī)定年利率為6%，到期還本付息，那么2017年12月31日，你歸還銀行10600元，這種情況下你貸款的名義利率與實(shí)際付出的利率是相一致的，即6%。

這類情況，一般只有對(duì)公企業(yè)的貸款是這樣計(jì)息的，對(duì)公企業(yè)的計(jì)息有的是按月還息，有的是按季，有的是到期連本歸還，其一個(gè)特點(diǎn)就是本金到期才會(huì)還，項(xiàng)目貸款的除外。

因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)生活中，我們個(gè)人的貸款，很少可以獲得上述所描述的日常只還息，到期還本的情況，更多的情況是每期均必須歸還一定的本金，故而我們實(shí)際的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義利率。

舉例：小明在A銀行借了一筆消費(fèi)貸，本金9萬元，期限3年，年利率為13%，但銀行要求每月必須歸還3475元，那么小明的實(shí)際貸款利率是多少呢？

我們先來說說這個(gè)3475元是怎么來的？

1、年利率為13%，則每年的利息為：90000*13%=11700元

2、三年總共利息為：11700*3=35100元。

3、那么本息合計(jì)：90000+35100=125100元

4、一共分為3年即36個(gè)月，則每月歸還：125100/36=3475元

但在銀行工作的人都知道，上述的計(jì)算也就是說給不懂的人看看的；因?yàn)樾∶魇敲總€(gè)月分期還款的，他每個(gè)月還的3475元，其中包含了歸還本金2500（90000元/36個(gè)月）、利息975元。所以他的本金實(shí)際是每個(gè)月一直在遞減的，并沒有十足使用9萬元滿3年，但銀行每期都還是一直按照9萬元本金在計(jì)息。

因此，小明的實(shí)際的利率為：3475+3475/（1+X）+3475/（1+X）^2+...+3475/（1+X）^35=90000，可以算出X≈0.23，因此如果按照本金遞減法計(jì)算小明的實(shí)際年利率是23%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于名義上的13%。

通過以上分析，大家對(duì)于銀行的計(jì)息應(yīng)該有一個(gè)明確的了解了吧！有任何關(guān)于銀行金融財(cái)經(jīng)的問題的，歡迎留言提問，有時(shí)間，我會(huì)一一解答。