12月的齊魯大地北風(fēng)刺骨。 “快進(jìn)大棚躲躲?！北伙L(fēng)吹得張不開嘴的記者被一把拉進(jìn)大棚。正在里面采摘的韓全亮笑著塞過來一個(gè)最大的西紅柿。采訪在棚里開始?！ 稗r(nóng)戶不缺錢，我們很缺?！表n全亮如是說。韓全亮是民隆蔬菜專業(yè)合作社理事長(zhǎng)。韓全亮透露，該合作社有一筆近300萬元的貸款申請(qǐng)正在銀行審批之中?！ 酃獾霓r(nóng)戶貸款主要有聯(lián)保貸款、大棚抵押貸款、訂單質(zhì)押幾大模式，聯(lián)保貸款占主體。農(nóng)行壽光支行數(shù)據(jù)顯示，今年新增農(nóng)戶貸款中，聯(lián)保貸款占比為87%。 去年以來，為解決農(nóng)民無抵押物難貸款而率先在壽光開展試點(diǎn)的“一權(quán)一棚”大棚抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，尚在邊實(shí)踐、邊完善、邊推廣過程中?！ 酃馐薪鹑谵k主任隋永福接受本報(bào)采訪時(shí)稱，“目前農(nóng)戶以小額貸款居多，主要用于資金周轉(zhuǎn)和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)?！毕乱徊降挠?jì)劃是完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)并發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。今年壽光地區(qū)貸款余額預(yù)計(jì)超過500億，隋永福說，“今后重點(diǎn)將在產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)上。” 最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行壽光支行授信的農(nóng)戶達(dá)到19.5萬，為13萬農(nóng)戶貸過款，通過實(shí)施“惠農(nóng)一卡通”工程為農(nóng)戶發(fā)卡27萬張，壽光25萬農(nóng)戶達(dá)到每戶至少一卡。而壽光農(nóng)商行授信的農(nóng)戶數(shù)量也達(dá)18萬。這意味著，當(dāng)?shù)貎纱蠓?wù)“三農(nóng)”的銀行，加上郵儲(chǔ)、村鎮(zhèn)銀行、小貸的補(bǔ)充，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)全市25萬農(nóng)戶的授信已基本覆蓋。24年前，冬暖式大棚從壽光起步，一場(chǎng)“農(nóng)業(yè)白色革命”將此地加冕為“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”。如今這樣的大棚超過40萬個(gè)，壽光25萬農(nóng)戶中70%從事大棚種植?！ ÷?lián)保貸款占九成 大棚抵押貸款試點(diǎn)三年，實(shí)踐中卻占比極小。農(nóng)行壽光支行從去年8月開始此新業(yè)務(wù)，截至今年11月底，共辦理了350戶農(nóng)戶蔬菜大棚抵押，發(fā)放貸款5000多萬?！ 〉笈镔J款卻有其缺陷?！ 耙粌蓚€(gè)大棚不好處置，大棚因?yàn)橥恋責(zé)o法流傳又不能賣到別村。這樣算來還不如擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)可控?！眽酃廪r(nóng)商行農(nóng)村市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人孫德光對(duì)本報(bào)記者坦言，目前該行辦理的大棚抵押貸款，多具有一定規(guī)模的大棚，“例如10個(gè)以上，才具備一定處置可行性。”壽光種植大棚的農(nóng)戶，平均擁有大棚2-3個(gè)。 “折價(jià)評(píng)估后能貸款的額度與聯(lián)保差不多，另外大棚還被要求兩年內(nèi)新建、年收益上5萬，加上辦證、評(píng)估等多項(xiàng)手續(xù)。過于復(fù)雜?！表n全亮說?！ ∈聦?shí)上，在2009年出臺(tái)的《壽光市大棚抵押借款暫行辦法》中，已涉及到貸款前先確定“本村定向流轉(zhuǎn)人”的規(guī)定，但要實(shí)現(xiàn)并不容易?！稗r(nóng)村中存在人情關(guān)系等復(fù)雜環(huán)境，要找到既愿意為其擔(dān)保又愿意接受處置大棚的并不多，目前金融辦及相關(guān)機(jī)構(gòu)在尋求解決辦法?！彼逵栏Ｌ寡??！ ≡诖饲闆r下，聯(lián)保貸款備受青睞。 韓全亮說，“相比大棚抵押，農(nóng)戶更愿意選擇三戶或五戶聯(lián)保?！逼浜献魃缯谏暾?qǐng)的貸款也計(jì)劃采用由另一合作社聯(lián)合社為其擔(dān)保的形式?！ 酃舛辔唤鹑跈C(jī)構(gòu)人員認(rèn)為，目前“聯(lián)?！蹦Ｊ降娘L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。所謂聯(lián)保，即資產(chǎn)在同一級(jí)別的三戶或五戶農(nóng)戶，同時(shí)有貸款需求并愿意相互做擔(dān)保的貸款形式。農(nóng)行壽光支行截至今年9月的涉農(nóng)貸款余額為71.5億元，涉農(nóng)貸款不良率為0.07%?！皩O德光說?！ ⊥瑫r(shí)，壽光當(dāng)?shù)赝茝V“文明信用村”、“信用合作社”等，以培養(yǎng)農(nóng)戶誠(chéng)信理念，確保占比近九成的聯(lián)保模式風(fēng)險(xiǎn)可控。若出現(xiàn)壞賬苗頭，村委會(huì)帶頭協(xié)調(diào)化解，盡量不上升到銀行層面?！ ∮唵钨J款的擔(dān)保難題 聯(lián)保貸款也有其弱點(diǎn)，一戶出現(xiàn)問題，就可能波及多名客戶?！ 暗覀冞€是盡可能強(qiáng)調(diào)抵押貸款，完善產(chǎn)業(yè)鏈，一是農(nóng)戶可用定單質(zhì)押，二是定單可減輕農(nóng)戶盲目耕種的損失，這對(duì)銀行來說，都是風(fēng)控的關(guān)鍵。聯(lián)保貸款要逐步向抵押貸款轉(zhuǎn)變?！鞭r(nóng)行壽光支行個(gè)貸部主任張華宗接受本報(bào)采訪時(shí)稱?！ 《▎钨J款應(yīng)勢(shì)而出?！ ∫悦衤『献魃鐮款^的民盛聯(lián)合社由5家合作社組成，向社員收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品后通過初加工、包裝再配送給分別位于大慶和哈爾濱的兩家大型連鎖超市。去年聯(lián)合社銷售所得的凈利潤(rùn)為70萬余元，其中60%返給社員。平均每戶分得不到1000元?！ ∩頌槁?lián)合社理事長(zhǎng)的韓全亮為聯(lián)合社規(guī)劃得更遠(yuǎn)。供應(yīng)鏈完善后，可做蔬菜深加工、凈菜配送等。“當(dāng)然這塊的資金要求更高，需要幾千萬的設(shè)備投入，還有自己品牌化的打造，都是長(zhǎng)期規(guī)劃?！薄 {借各種“信用村”、“信用戶”的評(píng)定，壽光地區(qū)的農(nóng)戶授信較為普及。將農(nóng)產(chǎn)品加工、包裝、銷售并打造品牌是政府和企業(yè)的一致發(fā)展計(jì)劃。銀行也在訂單農(nóng)業(yè)中看到了新市場(chǎng)。 今年起，壽光地區(qū)的銀行陸續(xù)開展對(duì)訂單農(nóng)業(yè)的授信貸款工作。一方面，減輕因盲目種植而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品暴漲暴跌現(xiàn)象，可使農(nóng)戶收入更有保證，減少壞賬；另一方面，訂單農(nóng)業(yè)將給銀行帶來更具規(guī)模的企業(yè)客戶，對(duì)其上游的供貨農(nóng)戶貸款也可批量化、統(tǒng)一化處理?！ 酃廪r(nóng)商行董事長(zhǎng)崔建強(qiáng)對(duì)本報(bào)稱，今年預(yù)計(jì)累計(jì)投放訂單農(nóng)業(yè)貸款8億元，信貸資金覆蓋20%的農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè)；明年將累計(jì)投放12億元，信貸資金覆蓋上升至50%?！ ∞r(nóng)行壽光支行目前正在同山東壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司洽談?dòng)唵钨J款事宜，并已開展部分合作?！皬暮献髑闆r來看，某些環(huán)節(jié)尚需進(jìn)一步完善”。農(nóng)行一內(nèi)部人士透露?！ ∑髽I(yè)通過市場(chǎng)分析后分配給農(nóng)戶的訂單，蔬菜種類和價(jià)格都已提前定好。收購(gòu)時(shí)若市價(jià)高于訂單價(jià)格，農(nóng)戶就會(huì)分流一部分去市場(chǎng)銷售；若市價(jià)低于訂單價(jià)格，農(nóng)戶就會(huì)進(jìn)購(gòu)非自家種植產(chǎn)品供給企業(yè)，質(zhì)量無法保證。韓全亮說，“所以企業(yè)也不愿給上游農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保?！?21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)