從“學(xué)生借債自殺”到“裸條事件”，校園貸一直在爭議中生存。當(dāng)初，面對著大學(xué)生借貸市場這一片藍(lán)海，各家借貸平臺爭搶一席之地；而自今年上半年監(jiān)管政策收緊以來，不少專注校園貸的平臺已經(jīng)退出、轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融領(lǐng)域。而選擇留在校園市場的，也需要更規(guī)范的管理和信用征收體系。
不過，近日愛學(xué)貸宣布加入中國校園市場聯(lián)盟，繼續(xù)在校園貸領(lǐng)域深耕。在眾多借貸平臺都宣布退出校園領(lǐng)域時，愛學(xué)貸的做法頗值得關(guān)注。對此，《中國經(jīng)營報》記者試圖就此事對愛學(xué)貸進(jìn)行采訪，不過對方表示，愛學(xué)貸12月月底將會進(jìn)行品牌升級，目前不方便接受采訪。
其實，無論是校園內(nèi)還是校園外的消費(fèi)借貸市場，目前均已經(jīng)是一片紅海，等待它們的都是有限的場景和愈發(fā)激烈的競爭。
校園貸依然有空間
在校園貸如此“風(fēng)聲鶴唳”的情況下，是否依然有存在的價值？
中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震對記者表示，雖然校園貸管控政策逐漸趨嚴(yán)，但國家層面并沒有將其完全禁止，再加上學(xué)生的貸款需求始終存在，因此校園貸依舊大有作為。
據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。我國目前有2400多萬大學(xué)生，也就是說每100個就有近9個在使用貸款。
“校園貸款的需求已經(jīng)被釋放出來了，這個時候正規(guī)的借貸平臺不做，非正規(guī)的也會做。到時候校園貸的市場就更亂?！睒I(yè)內(nèi)人士對記者表示。
目前，校園借貸針對大學(xué)生的貸款基本采用兩種方式：一種是消費(fèi)分期，另一種是現(xiàn)金貸款。
黃震稱，最早的“校園貸”是國家向?qū)W生提供的助學(xué)貸款。教育部門和金融部門鼓勵銀行給貧困學(xué)生提供助學(xué)貸款，目的是公平分配教育資源，讓窮人家的孩子也能完成學(xué)業(yè)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，一些企業(yè)抓住了這個需求，為學(xué)生提供除了助學(xué)貸款之外的消費(fèi)貸款。
不過，市場雖有，校園貸所面臨的問題也依舊存在。
首先就是學(xué)生流動性強(qiáng)、并不定性，很難對某一家平臺產(chǎn)生“忠誠度”；其次，合規(guī)的問題仍然有待解決。很多無資質(zhì)的平臺在其中渾水摸魚；第三就是高逾期率，催收難度大。這也是造成校園貸亂象爆發(fā)的原因。
廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、PPmoney萬惠董事長陳寶國對《中國經(jīng)營報》記者表示，校園貸在國外的比例是比較高。而我們國家的校園借貸，主要體現(xiàn)就是在分期購物上，由于市場需求量大，發(fā)展速度太快，過程中出現(xiàn)了一些問題。大學(xué)生這個群體，他們是不具備掙錢能力的，所以即使他們有還款意愿，也會因為收入問題而影響還款，所以造成學(xué)生進(jìn)行多頭借款后出現(xiàn)了一些惡性催收的不良現(xiàn)象。校園借貸未來的發(fā)展前景還是非常不錯的，針對這些不好的現(xiàn)象我們要及時糾正把它扭轉(zhuǎn)過來。但總的來說，校園貸目前已經(jīng)接近紅海了。
黃震則表示，對校園貸平臺而言，要充分利用學(xué)生的信用檔案記錄來控制風(fēng)險，通過信用風(fēng)險模型，對學(xué)生以后就業(yè)可能的償還能力進(jìn)行評估。另外，學(xué)生的貸款清償能力與家庭背景息息相關(guān)。放貸機(jī)構(gòu)不僅要有學(xué)生本人的信用資料，還要了解學(xué)生父母的有關(guān)信息、聯(lián)系方式，甚至直接與學(xué)生父母進(jìn)行溝通。
轉(zhuǎn)型后競爭激烈
如果說校園貸因為政策監(jiān)管與學(xué)生群體的問題并不好做，那么轉(zhuǎn)型之后的平臺，面臨的競爭也更加激烈。
2016年4月，銀監(jiān)會就聯(lián)合教育部發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。自此之后，多家借貸平臺開始宣布退出或者縮減校園貸業(yè)務(wù)。
8月，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費(fèi)金融市場。分期樂也宣布將服務(wù)對象拓展至白領(lǐng)人群。9月，趣店（原趣分期）宣布暫停校園地推業(yè)務(wù)，將隨著當(dāng)前校園用戶的畢業(yè)更替徹底退出校園分期市場。10月，移動借貸平臺我來貸在官方微信公眾號宣布關(guān)閉校園市場，未來將專注做工薪市場。
“校園貸或者退出校園貸，都是企業(yè)的一種策略，面臨的壓力無非是此消彼長。目前市場上這么多同質(zhì)化的消費(fèi)分期產(chǎn)品，這么多個平臺，生存問題很難保證?！睒I(yè)內(nèi)人士稱。
更重要的是，這些當(dāng)初的校園貸平臺寄希望于能讓大學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)留在自身平臺消費(fèi)或借貸，這個過程遠(yuǎn)沒有想象的那么“水到渠成”。
“大學(xué)生認(rèn)的不是品牌，而是借款方便，走上社會之后，隨著周圍人的影響和自我認(rèn)知的提升，他們面對的是更多選擇，比如銀行、持牌的消費(fèi)金融公司，還有第三方信貸服務(wù)平臺，更不用提互聯(lián)網(wǎng)電商平臺等等，轉(zhuǎn)型后的校園貸平臺面臨的競爭將更加激烈、優(yōu)勢也更加小。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。（中國經(jīng)營報）