充滿魔性的雙11又要來了......

這幾天，小編身邊的女性朋友都比較興奮，每天都跟打了雞血一樣，一遍又一遍的告訴我：“工資也發(fā)了，信用卡額度也提了，一切準備就緒，就差11號剁剁剁了?！?/p>

聽起來爽爆了！ 一向樂于助人的小編生怕朋友剁的不夠盡興，熱情的給她遞了幾把刀子…去年的雙11還只是剁手日，今年卻變成了剁手月。錢包可能在預售的時候就空了，信用卡刷爆后，還可以使用白條、花唄等分期付款消費。請把一切可以剁手的方式都武裝起來！

講真，我不知雙11過后，是否還能看到你們的雙手…

每年雙11過后，大部分旁友都會患上“雙11后遺癥”，具體表現(xiàn)為：輕則下月吃土，重則負債一年。

通常癥狀嚴重的朋友，除了控制不住自己的手，多半是因未搞清楚信用卡最低還款and分期還款、白條、花唄這些借款產品的真實利率，被電商洗劫之后，還要奉上羊毛。

作為一個負責任的小編，決定在雙11前幫大伙捋清這些借貸產品的真實利率，以便剁手時能夠“快準狠”的做出選擇，并縮短吃土周期。

一.信用卡套路：最低還款vs分期還款

小編身邊有很多朋友，在刷爆卡、當期無償還能力的時候，他們經常會選擇最低還款方式，殊不知利率驚人...

最低還款是指持卡人還款日無力全額還款，可只償還全部應還款的10%，不影響持卡人信用記錄，不收滯納金。但是....持卡人將不再享受免息期，從刷卡日起收取每日萬分之五的全額罰息，且是復利！

一個栗子讓你看透銀行。

Y童鞋11月11日刷卡消費10000元，賬單日是11月20日，還款日為12月10日。

如果Y童鞋在12月10日僅償還了最低還款額1000元，那么在下一個賬單日（即12月20日）就會產生195元的利息。

計算方法：10000＊0.05%＊30（11.11-12.10）+9000＊0.05＊10（12.10-12.20）＝195元

如果Y童鞋在次年1月10日依舊沒有全額還款，那么12月20日至1月10日的免息期也將被取消，而且上期賬單中195元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。這也就是月復利的意思。

銀行收取195元的利息相當于月利1.95%，年化利率23.4%....現(xiàn)在國內GDP都已破滅跌到了10%以下，你告訴小編，哪里還有比年化23.4%更賺錢的事？

所以，最低還款請慎重選擇，每期到賬單日將上期未還的利息累計計入本金，利滾利，想想就恐怖。

再來說說分期還款。

分期還款是不產生利息的，銀行按月收取手續(xù)費。下圖為小編從某股份行app截圖的分期費率。

延續(xù)上面的栗子，Y童鞋消費10000元，分10期償還，月費率為0.7%，每月支付手續(xù)費10000*0.7%＝70元，年化利率8.4%。然而....

每個月還款本金是逐漸減少的，第一個月還完1000后，第二個月并不是按未還的9000元計算的費用，算上資金的時間成本，小編通過函數計算，真實利率高達15.27%...

信用卡分期的真實利率遠比銀行告訴你的要多！剁手黨們最好還是充分利用銀行的免息期，比如雙11過后，可把賬單日調到刷卡日的前一天，這樣就可以在50天后還款了。（期間還可以領一次工資...）

二、花唄vs白條，誰的利率高？

分析完信用卡的套路，再來對比下花唄和白條這兩款借貸產品。

花唄和白條分別是支付寶和京東旗下的兩款借貸產品，類似于信用卡，賒賬消費，先買東西后還款。po一張圖看清一切...

白條和花唄借款，都是用月費率方式來計息的，即不管分幾個月還完，每個月要還的錢和手續(xù)費都是固定的。

比如使用花唄消費10000元，分3期，每期應還3333.33元，分期費用共計10000*2.5%＝250元；

使用白條消費10000元，同樣分3個月還的話，分期費用為10000*0.5％*3=150元。

別天真，與信用卡分期的套路一樣，表面看到的利率都不是真實的借款成本，愛拆穿真相的小編同樣用函數算出了他們的真實利率...

可以看出，花唄的真實年利率要高于白條。從白條來看，月費率都是0.5%的情況下，借款時間越長，實際利率越高。

最后，po一張高清無碼的幾款產品的“裸”利率對比圖，作為這個雙11小編給你們的福利吧！

總體來說，信用卡最低還款全額罰息且復利，借款成本最高，不可選；信用卡分期期數越多，真實利率越低，但普遍高于花唄和白條；三款分期消費的方式中，白條相對利率較低，借款時間越短，利率越低。

各種分期借款產品看似非常友善，實際卻是“偽善”。揭露完這些套路，希望能保住你的雙手，大家雙11嗨皮～（網易財經）