電腦升級、換部手機(jī)、購買健身年卡、長假參團(tuán)旅游……眼下，越來越多的大學(xué)生以個人信貸方式提前消費(fèi)，催生出火熱的“校園貸”市場，電商平臺、專業(yè)消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛把目光瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，提供的產(chǎn)品與服務(wù)五花八門，“總有一款滿足你”。
然而，這一新興市場也存在很多問題與隱患：一些平臺和機(jī)構(gòu)通過低門檻借貸引誘過度消費(fèi)，不注重貸款人信息保護(hù)，以違法方式催還貸款……從已經(jīng)曝光的案件看，某些“校園貸”一直游走在監(jiān)管的灰色地帶，不僅侵害貸款人權(quán)益，還擾亂金融市場秩序。日前，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，相關(guān)地方性規(guī)范文件也已出臺，這些制度能夠有效督導(dǎo)“校園貸”健康成長么？滿足大學(xué)生的消費(fèi)信貸需求，應(yīng)該秉持哪些原則？我們需要什么樣的“校園金融”創(chuàng)新？請關(guān)注本期“民生視線”的報(bào)道。
——編 者
“校園貸”市場風(fēng)生水起
多類金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)校園，2016年大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模預(yù)計(jì)可達(dá)4400億元
在南京讀大學(xué)的劉靜辛家中并不富裕，她還有個弟弟也在上大學(xué)。上半年，劉靜辛的手機(jī)經(jīng)常發(fā)生故障。由于擔(dān)任學(xué)生干部，劉靜辛的社會活動不少，手機(jī)是“必需品”，她決定買部2000元左右的新手機(jī)。
“手里沒這筆錢，跟家里一次要這么多也不好意思，找同學(xué)借又礙于面子沒法開口，我在傳單上了解到校園貸這種形式，打算貸款買手機(jī)?！眲㈧o辛對比了幾個分期購物平臺后，選定了名為“分期樂”的機(jī)構(gòu)，她在網(wǎng)上注冊了賬號，然后在商品頁面選擇分期期數(shù)，確認(rèn)還款日期和需要繳納的費(fèi)用。提交訂單后，平臺的高校經(jīng)理找到劉靜辛，審核了她的身份證和學(xué)生證，完成合同流程。以后，每月還款日前，劉靜辛可以用手機(jī)直接還款?！案鞣N貸款費(fèi)用、利息差130多元，算了算，合理規(guī)劃一下還款計(jì)劃，對生活不會有太多影響?！?/p>
除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不少大學(xué)生也選擇電商平臺的消費(fèi)貸款服務(wù)?！百I東西超出本月預(yù)算就會選擇分期付款，手續(xù)費(fèi)不算高?！标愮涫巧虾Ｍ鈬Z大學(xué)的大二學(xué)生，有次她在淘寶上看中一件898元的裙子，可每月生活費(fèi)只有固定的2000元。急于購買裙子又不希望影響正常生活支出，她選擇了螞蟻花唄分期付款，每個月156.39元，分6個月還清，算下來手續(xù)費(fèi)不到41元。
“操作挺方便?！标愮湔f，系統(tǒng)會提前提醒還款，如果忘記了，對方從支付寶中自動扣取，不擔(dān)心逾期。
有些大學(xué)生即使手中資金充足，也會選擇分期付款。在上海師范大學(xué)讀研一的李宣是個“分期達(dá)人”，小到水杯，大到數(shù)碼電子產(chǎn)品，她都選擇貸款消費(fèi)?！跋确制趩h，自己的錢存起來，萬一哪天有一大筆急需，比如報(bào)個培訓(xùn)班什么的，我也拿得出來?！?/p>
易觀智庫《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費(fèi)需求，而且其中一些人收入來源多樣，消費(fèi)觀念和理財(cái)意識超前，對消費(fèi)貸款需求強(qiáng)烈，67%的大學(xué)生認(rèn)同分期消費(fèi)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，則迅速滿足了大學(xué)生們的貸款需求——統(tǒng)計(jì)顯示，具有代表性的80家大學(xué)生消費(fèi)分期平臺中，56%成立于2015年。各類校園貸產(chǎn)品種類豐富，額度主要為千元左右的小額現(xiàn)金貸款。金融360發(fā)布的《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》預(yù)計(jì)，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)?？蛇_(dá)4400億元，未來一段時(shí)期內(nèi)將保持每年4%—5%的增幅。
“套”深“坑”多易上當(dāng)
機(jī)構(gòu)過度推廣添“虛火”，漠視風(fēng)控埋隱患；學(xué)生忽視風(fēng)險(xiǎn)咽苦果
快速成長的校園貸市場良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)隱患頗多。
從市場發(fā)展看，很多網(wǎng)貸平臺經(jīng)營不規(guī)范、貸款門檻低，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，校園市場壞賬過高，風(fēng)險(xiǎn)控制壓力逐步顯現(xiàn)，不少機(jī)構(gòu)已在陸續(xù)撤退。比如最近一段時(shí)間以來，趣分期宣布退出校園市場謀求轉(zhuǎn)型，名校貸計(jì)劃升級現(xiàn)有平臺，佰仟金融也下線了學(xué)生分期業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些貸款方為了擴(kuò)大市場份額，對貸款對象疏于審核，缺乏完備風(fēng)控手段，這種跑馬占荒的模式很難持續(xù)。
“有學(xué)生證、身份證就能辦，幾乎不審核就可以簽訂合同，30分鐘到賬！”多名大學(xué)生表示，校園貸容易得超出預(yù)期——大多數(shù)貸款平臺只要求學(xué)生填寫身份證、學(xué)生證、家長及老師的電話，少數(shù)平臺要求學(xué)生上傳手持證件的照片，作為身份驗(yàn)證。學(xué)生開通相關(guān)賬戶后，線上平臺能在幾分鐘內(nèi)劃款到賬，開展線下審核的最多3天也能完成簽約流程。
過度推廣也為校園貸添“虛火”。曾擔(dān)任蘇州大學(xué)“口貸樂”校園代理的鐘原，主要工作是發(fā)促銷傳單、審核借款學(xué)生信息，只要達(dá)成一項(xiàng)貸款，他就能拿到合同額3%的提成?！跋胭嶅X，就得想各種辦法動員更多人去貸款?！绷硪患倚@貸平臺的代理黃偉杰說，除了發(fā)傳單，他還會帶著小禮物敲學(xué)生宿舍門，“大學(xué)生面子薄，很多人收了小禮物后會貸款?！?/p>
據(jù)記者調(diào)查，校園貸代理人到高校食堂發(fā)廣告、去宿舍塞傳單的情況非常普遍。許多代理人本身就是大學(xué)生，容易取得借款人信任。交際能力強(qiáng)或擔(dān)任學(xué)生干部的學(xué)生常被邀請做校園代理，成為業(yè)務(wù)骨干。有報(bào)道稱，一些平臺鼓勵還不起錢的學(xué)生，去做代理掙錢還款。
許多機(jī)構(gòu)平臺故意設(shè)置陷阱，誘騙大學(xué)生上當(dāng)——大多數(shù)網(wǎng)貸平臺在宣傳校園貸時(shí)，都宣稱利息非常低。事實(shí)上，如果加上服務(wù)費(fèi)、違約金、咨詢費(fèi)等，利息并不低。有的網(wǎng)貸平臺通過設(shè)置繁瑣的提前還款條件、逾期時(shí)故意不提醒等方式讓學(xué)生支付高額滯納金。有機(jī)構(gòu)調(diào)查表明，一些校園貸的隱形年息高達(dá)70%。還有些機(jī)構(gòu)暴力催收還款，導(dǎo)致借款學(xué)生出走、自殺，深陷個人征信危機(jī)等惡性事件。
信息安全隱患也已成為違規(guī)校園貸孳生的另一毒瘤。許多大學(xué)生個人信息保護(hù)意識不強(qiáng)，在申請校園貸的過程中信息被他人盜用。在福建讀書的吳文娜之前為了幫同學(xué)“刷業(yè)績”提供了自己的身份證、學(xué)生證信息以及一張本人手持證件的照片，沒想到這些信息被人盜取，用于網(wǎng)貸平臺借款，臨畢業(yè)時(shí)，她莫名背上了6000多元貸款。
“許多學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，并缺乏金融知識和自我保護(hù)常識?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為，在沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的情況下，一些大學(xué)生在攀比心、虛榮心的驅(qū)使下追求過度消費(fèi)。面對天花亂墜的貸款推銷，不少學(xué)生以為錢來得容易，甚至妄想能耍小聰明不還款，結(jié)局往往是以貸還貸、巨債纏身，使自己和家庭深陷噩夢。
滿足合理借貸需求，培養(yǎng)理性市場主體
嚴(yán)格放貸額度、完善風(fēng)控流程、加強(qiáng)信息保護(hù)，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)
近日，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，規(guī)范包括校園貸在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸活動。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《辦法》，未來各機(jī)構(gòu)主體在發(fā)放校園貸時(shí)，必須考慮借款人的還款能力，并禁止過度宣傳?！耙獙π@貸借款人進(jìn)行資格認(rèn)定，增加第二還款來源，督促平臺落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，同時(shí)加強(qiáng)對學(xué)生合理消費(fèi)觀念的培育和引導(dǎo)。”這位負(fù)責(zé)人說。
8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會率先出臺治理校園貸問題的地方性文件，新政策對風(fēng)險(xiǎn)提示、信息審核、借款成本、借款用途等9項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。
“嚴(yán)加管理，是為了呵護(hù)成長。對校園金融市場如此，對大學(xué)生亦如是?！倍辔粚＜冶硎?，通過金融創(chuàng)新滿足校園貸款需求，大方向沒有錯。讓校園貸實(shí)現(xiàn)供需雙贏，監(jiān)管部門、市場機(jī)構(gòu)主體、學(xué)校、家庭和學(xué)生個人，都要負(fù)起責(zé)任。
首先，管理部門要細(xì)化制度，規(guī)范校園貸的宣傳、營銷，禁止誘導(dǎo)式業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)貸款人信息保護(hù)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，對于網(wǎng)貸平臺虛假宣傳、違規(guī)銷售及計(jì)息，以及倒賣、非法使用學(xué)生信息的行為，監(jiān)管部門要暢通舉報(bào)、申訴渠道，及時(shí)查處并依法制裁。
其次，校園貸平臺自身應(yīng)規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)控，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證和所謂的授權(quán)書就發(fā)放貸款的情況。中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，一些“被貸款”事件反映出貸款合同簽訂過程中的漏洞，機(jī)構(gòu)主體應(yīng)及時(shí)“打補(bǔ)丁”。此外，各機(jī)構(gòu)不應(yīng)為了市場份額一味放低貸款門檻，要切實(shí)分析大學(xué)生的消費(fèi)需求和還款能力，做到資金風(fēng)險(xiǎn)可控。
黃震建議，各貸款平臺通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善貸款資金流向記錄，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止貸款人通過單一平臺重復(fù)貸款或跨平臺貸款累積高額本息債務(wù)，同時(shí)應(yīng)把學(xué)生貸款和消費(fèi)場景聯(lián)系起來，確保貸款用于學(xué)習(xí)而不是隨意揮霍。
“治理校園貸旨在培養(yǎng)理性的借貸主體，為建設(shè)健康的金融市場打基礎(chǔ)、‘育秧苗’?！秉S震認(rèn)為，雖然大學(xué)生多半年滿18歲，有獨(dú)立的民事行為能力，但總體上我們的大學(xué)生仍涉世未深，自我管理能力較差，對金融陷阱缺乏識別能力。“從小學(xué)到大學(xué)，應(yīng)在教育中滲透個人信用、金融常識、消費(fèi)觀念等方面的教育?！秉S震說。
“大學(xué)生需要從大學(xué)時(shí)代開啟征信、積累信用，樹立信用意識，培養(yǎng)契約精神，參與誠信社會創(chuàng)建?！钡揽谫J首席執(zhí)行官羅川認(rèn)為，校方應(yīng)擔(dān)起責(zé)任，對學(xué)生加強(qiáng)教育，并與金融機(jī)構(gòu)主體和征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互動，將學(xué)生嚴(yán)重違約行為記入個人檔案?！暗米寣W(xué)生們腦子里有這根弦兒，虛假借款、不當(dāng)消費(fèi)、編造借貸用途理由等違約失信的‘污點(diǎn)’，對個人未來發(fā)展有不利影響?！保ㄐ吕司C合）