繼重慶之后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)昨日晚間發(fā)布《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下簡(jiǎn)稱《通知》）。該文件是國(guó)內(nèi)首份協(xié)會(huì)針對(duì)校園貸的規(guī)范通知，對(duì)校園貸提出了9項(xiàng)規(guī)定，其中包括審查借款用途，“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款”，學(xué)生借款必須獲得家長(zhǎng)或家屬同意，嚴(yán)禁線下銷售和校園代理，嚴(yán)禁裸照、暴力催收等非法催收。
廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌認(rèn)為，一旦上述規(guī)定落實(shí)到位將令校園貸大規(guī)模收縮。不過(guò)，也有校園貸平臺(tái)對(duì)協(xié)會(huì)所發(fā)規(guī)定的合法性和約束力提出質(zhì)疑。深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光接受南都記者采訪時(shí)表示，通知是在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查大背景下發(fā)布的，也是在征得有關(guān)部門同意后發(fā)布的，接下來(lái)將對(duì)校園貸展開排查整治行動(dòng)。
深圳互金協(xié)會(huì)規(guī)范校園貸
暴力催收、裸條、高利貸……今年以來(lái)，以學(xué)生作為借款對(duì)象的校園貸被推至風(fēng)口浪尖上，繼重慶市金融辦、教委等部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范校園網(wǎng)貸行為后，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)昨日晚間發(fā)布《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》。
深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)方面表示，該文件是國(guó)內(nèi)首份協(xié)會(huì)針對(duì)校園貸的規(guī)范通知。近年來(lái)，深圳部分分期平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸、電商平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)學(xué)生群體大力發(fā)展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。由于準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管相對(duì)滯后，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，干擾了學(xué)校的教學(xué)秩序，影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
據(jù)悉，沒有還款來(lái)源、被銀行拒之門外的學(xué)生，過(guò)去兩年來(lái)卻成了各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。過(guò)去一年來(lái)，學(xué)生貸款進(jìn)入校園，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將校園作為爭(zhēng)奪的地盤，為學(xué)生提供資金。但在校園貸橫行校園的背后，其引發(fā)的各類問(wèn)題在今年集中爆發(fā)。
融360理財(cái)分析師肖微微認(rèn)為，校園貸的本意是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，來(lái)解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金不足。但由于監(jiān)管不力、缺乏規(guī)則、大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲等種種原因，作為P2P蠻荒時(shí)代的產(chǎn)物之一，亂象叢生的校園貸對(duì)大學(xué)生竟從扶持變成壓榨。
學(xué)生借款僅限學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等
在校園貸的亂象中，低門檻，為學(xué)生提供超出其負(fù)荷能力的借款資金，助長(zhǎng)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)；收費(fèi)過(guò)高，造成學(xué)生負(fù)擔(dān)，引發(fā)各類校園問(wèn)題。這是校園貸被推上風(fēng)口浪尖的主要原因。
南都記者此前針對(duì)校園貸在廣東各高校進(jìn)行實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生通過(guò)各類校園貸網(wǎng)站借款幾乎觸手可及。各類校園貸廣告打著“零首付”、“免息”等誘人的幌子進(jìn)入校園。而從門檻上看，校園貸對(duì)于學(xué)生幾乎沒有設(shè)置過(guò)高的門檻。融360發(fā)布有關(guān)校園貸的報(bào)告，在其調(diào)查的11家校園貸平臺(tái)樣本中，僅有1家平臺(tái)的其中1個(gè)項(xiàng)目規(guī)定借款人必須是985、211院校的本科、研究生的應(yīng)屆畢業(yè)生，并需要拿到單位的offer，其余10家平臺(tái)的申請(qǐng)資格基本只有一個(gè)要求：“在校大學(xué)生”，?？?、本科、碩士、博士生均可?！皩?duì)于大多數(shù)大學(xué)生而言，這個(gè)門檻相當(dāng)于沒有門檻?！比?60分析師表示。而從學(xué)生借款的條件看，53%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購(gòu)物需要（買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等），學(xué)生中通過(guò)新平臺(tái)借款還舊債的情況普遍存在。
針對(duì)上述問(wèn)題，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)昨日晚間發(fā)布的《通知》提出的9項(xiàng)規(guī)定中就提出，必須審查借款用途。除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。嚴(yán)禁違規(guī)宣傳，各企業(yè)不得在校園內(nèi)開展任何形式的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。不得使用歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面的線上線下宣傳。嚴(yán)禁線下銷售和校園代理。各企業(yè)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目。嚴(yán)禁委托學(xué)生、校園工作人員或校園商戶等在校內(nèi)開展任何形式的線上線下宣傳、推銷或代理活動(dòng)。
“這幾項(xiàng)還是直擊校園貸亂象的，”華南一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，校園貸大部分被用于提前消費(fèi)，一旦限制借款用途，將對(duì)校園貸起到明顯的遏制效果。此外，禁止校園代理制和線下銷售，將直接圍堵校園貸對(duì)學(xué)生群體的滲透。目前各大校園貸平臺(tái)在校園的主要推廣模式便是校園代理制。
學(xué)生借款監(jiān)護(hù)人、家長(zhǎng)應(yīng)知情
除了上述規(guī)定，《通知》還針對(duì)校園貸高成本和催收問(wèn)題，要求必須控制借款成本，不得以服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、催收費(fèi)等各種名義變相收取高額費(fèi)用。不得以繳納保證金、業(yè)務(wù)提成等形式克扣借款資金以及嚴(yán)禁裸體、暴力催收等非法催收行為。
不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)提出的要求中，最具殺傷力的規(guī)定是“各企業(yè)向未成年或限制民事行為能力的學(xué)生發(fā)放任何貸款，必須取得監(jiān)護(hù)人的書面同意并面簽?！本唧w要求為，向具備完全民事行為能力的學(xué)生發(fā)放任何貸款，必須獲得第二還款來(lái)源方的書面同意，并對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。第二還款來(lái)源方必須為具備還款能力的家長(zhǎng)或其他擔(dān)保人；第二還款來(lái)源方為具備還款能力的學(xué)生的，須由雙方學(xué)生的班主任或輔導(dǎo)員簽字見證并通知雙方的家長(zhǎng)或家屬；第二還款來(lái)源方出具有效證據(jù)證明其書面意見為他人偽造的，各企業(yè)不得再對(duì)第二還款來(lái)源方進(jìn)行任何形式的催收。對(duì)于具有公益性質(zhì)的助學(xué)貸款，沒有第二還款來(lái)源方的，必須取得學(xué)生所在學(xué)校的書面同意。
而據(jù)南都記者調(diào)查，在此之前，校園貸平臺(tái)盡管普遍要求學(xué)生提供家長(zhǎng)或者家屬的信息，并作為第二還款人，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，校園貸平臺(tái)普遍對(duì)于信息審核不嚴(yán)格。融360的調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，由于大部分校園貸只需提供身份及學(xué)生信息，并且只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)，校園貸在資質(zhì)審核方面存在漏洞。如果一名學(xué)生獲取了另外一名學(xué)生的身份信息，很容易冒用他人身份去貸款。
規(guī)范校園貸規(guī)定
●除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。
●必須控制借款成本，不得以服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、催收費(fèi)等各種名義變相收取高額費(fèi)用。
●嚴(yán)禁裸體、暴力催收等非法催收行為。
分析
落地執(zhí)行難度較大
“一旦按上述要求落地，校園貸的規(guī)模將大幅收縮?！睆V州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，此點(diǎn)對(duì)于校園貸的約束力較大，不少學(xué)生借款，家長(zhǎng)實(shí)際上并不知情。
按《通知》要求，即日起，各企業(yè)新增校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)必須按照本通知的要求開展；對(duì)于存量業(yè)務(wù)，應(yīng)立即按照本通知的要求進(jìn)行整改，并于三個(gè)月內(nèi)完成整改工作，整改完成后，將整改情況書面報(bào)送協(xié)會(huì)。
不過(guò)也有分析認(rèn)為，上述《通知》落地難度不小。肖微微認(rèn)為，信息審核方面，要求對(duì)借款學(xué)生的多項(xiàng)信息進(jìn)行審核，工作量加大，而且有些難以審核。借款渠道繁多但信息渠道卻并沒有打通，很難弄清楚借款學(xué)生有沒有在其他地方借款，或者借了多少，“在其他機(jī)構(gòu)的貸款信息審核”這一項(xiàng)較難開展；同樣的，如果第二還款人或擔(dān)保人在其他渠道有負(fù)債，這使其還款能力也打了折扣，而“對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)”加大工作量，但其實(shí)無(wú)法完全保證真實(shí)性。
特別是關(guān)于借款用途方面，規(guī)定明確指校園貸借款用途限定為“助學(xué)貸款”和“創(chuàng)業(yè)貸款”等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)。但借款企業(yè)很難限定學(xué)生拿到錢后不挪作他用。肖微微認(rèn)為，這里面也存在一個(gè)擦邊球，比如學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期消費(fèi)或借款消費(fèi)，可以明確得知借款資金用途，比如大學(xué)生分期整形就不再被允許，但分期買電腦可以被認(rèn)為是“助于學(xué)習(xí)工作”。
此外，針對(duì)深圳互金協(xié)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，有總部位于深圳的校園貸平臺(tái)在接受南都記者采訪時(shí)對(duì)于協(xié)會(huì)所發(fā)規(guī)定的合法性和約束力提出質(zhì)疑。對(duì)此，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)曾光接受南都記者采訪時(shí)表示，通知是在深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查大背景下發(fā)布的，也是在征得有關(guān)部門同意后發(fā)布的，接下來(lái)將開展校園貸排查整治行動(dòng)。（南方都市報(bào)）