八仙過海，各顯神通。

機(jī)構(gòu)涌入消費金融行業(yè)，面對多數(shù)缺乏征信記錄的客戶，判斷他們的信用狀況成為業(yè)務(wù)開展基礎(chǔ)。

多位消費金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，通過數(shù)據(jù)模型對用戶的電商消費記錄、學(xué)歷、朋友圈、工作行業(yè)等數(shù)據(jù)信息分析，也可以判斷用戶的信用狀況。但巧婦難為無米之炊，這些信用數(shù)據(jù)從何而來？

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，當(dāng)前消費金融機(jī)構(gòu)除自身體系積累的客戶信貸數(shù)據(jù)之外，從公開途徑已經(jīng)可以獲得許多信用相關(guān)數(shù)據(jù)。此外，從第三方數(shù)據(jù)公司購買數(shù)據(jù)或許更為有效。不過，由于當(dāng)前國內(nèi)征信體系建立仍有較長的路要走，部分機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)途徑“不太上臺面”，涉及灰色地帶甚至有違規(guī)嫌疑。

拓展多維度數(shù)據(jù)來源

查詢央行征信數(shù)據(jù)曾被認(rèn)為是代表個人信用的重要途徑，但其用戶覆蓋面仍十分不足，信息有效性也面臨局限。

“單純靠一個行業(yè)的大量數(shù)據(jù)無法對一個主體完成信用評估。我們需要的數(shù)據(jù)維度更廣泛多樣，才能構(gòu)成一個人的完整的信用畫像。”考拉征信總裁李廣雨表示。

李廣雨介紹，考拉征信數(shù)據(jù)主要來源有兩方面，就考拉征信自身股東方積累的數(shù)據(jù)源來說，拉卡拉有一億個人支付數(shù)據(jù)以及數(shù)百萬小微個體工商戶的銀行卡收單數(shù)據(jù)，此外，合作伙伴51job有招聘求職數(shù)據(jù)等，都可以作為征信建模數(shù)據(jù)來源的一部分。不過這些還不夠，外部公開數(shù)據(jù)，包括政府部門的公開數(shù)據(jù)如工商信息、法院信息都已經(jīng)接入，一些合作企業(yè)數(shù)據(jù)如電商公司、電信運營商數(shù)據(jù)在取得用戶授權(quán)后也可以納入信用評估中。

“京東商城的數(shù)據(jù)來源占比在逐步降低?！本〇|金融消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌介紹，京東金融自身數(shù)據(jù)也成為信用判斷數(shù)據(jù)源之一，如用戶在平臺購買理財、參與眾籌等都可以判斷用戶的資產(chǎn)狀況。

“接入公安部認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證等外部數(shù)據(jù)大家都會用到，但大家都能獲得的數(shù)據(jù)源只能說不是短板而已?！痹S凌表示，京東金融也一直在擴(kuò)充數(shù)據(jù)源，投資了許多數(shù)據(jù)類企業(yè)如數(shù)庫、聚合數(shù)據(jù)等。

芝麻信用人士介紹，當(dāng)下芝麻信用的數(shù)據(jù)來源已有90%來自阿里體系之外，除電商數(shù)據(jù)、公共機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和合作伙伴數(shù)據(jù)之外，用戶也可以自主上傳反映信用狀況的數(shù)據(jù)。在芝麻信用頁面上，用戶可以錄入車輛信息、綁定職業(yè)信息以及查看公積金等。

“我們會要求客戶授權(quán)采集在京東、淘寶等平臺的消費數(shù)據(jù)以及通話記錄等，這些可以判斷客戶的履約能力?！睆V東一位平臺負(fù)責(zé)人介紹。

“還有很多行為數(shù)據(jù)可以反映用戶的信用情況。有用戶借款逾期，后來我們發(fā)現(xiàn)他有很多關(guān)于賭博的搜索記錄。關(guān)于黃賭毒這樣的搜索信息如果能提前了解就可以判定其為高風(fēng)險用戶?！币晃幌M金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹。搜索信息也納入了信用評價系統(tǒng)。

這些僅僅是消費金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控數(shù)據(jù)來源的九牛一毛。包括行業(yè)共享黑名單、地理位置信息、水電煤氣繳納記錄等都會被上述機(jī)構(gòu)采納，通過不同的選擇和模型進(jìn)行客戶信用判斷。

購買數(shù)據(jù)、爬蟲技術(shù)或

涉灰色地帶

不過，當(dāng)前信用數(shù)據(jù)來源并沒有統(tǒng)一規(guī)范，行業(yè)仍以自律為主。

芝麻信用人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，其所有用戶信息均在用戶授權(quán)的情況下才能使用，并且只采用和經(jīng)濟(jì)信用評級相關(guān)的數(shù)據(jù)。根據(jù)征信業(yè)規(guī)范，芝麻信用不會采集用戶通話、聊天信息，也不追蹤用戶的社交媒體言論。在使用中，第三方機(jī)構(gòu)需要得到用戶授權(quán)，否則誰也不能得到相關(guān)數(shù)據(jù)。

更多的機(jī)構(gòu)或平臺難以直接獲得足夠豐富的數(shù)據(jù)源，但通過一些特殊手段，這也并非難題。

“我們會接入很多家數(shù)據(jù)公司對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗證。他們的數(shù)據(jù)來源很豐富，有的是通過爬蟲技術(shù)獲得，有的是一些特殊途徑購買的，比如搜索引擎、電商平臺、電信部門、快遞公司乃至銀行系統(tǒng)的內(nèi)部數(shù)據(jù)人員等?！鄙虾Ｒ晃黄脚_人士介紹，“這些途徑屬于灰色地帶，不過的確很有用。”

“大部分人在我們眼里都是透明的，沒有一點隱私?！比A南一位機(jī)構(gòu)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦承。他介紹，在接入二十多個數(shù)據(jù)來源后，無論用戶如何變更住址或聯(lián)系方式，基于身份證信息與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)結(jié)合，都可以通過水電煤氣繳費信息、實名手機(jī)號、電商消費記錄等找到用戶。這也是催收公司最常用的手段。

“很多數(shù)據(jù)都是不能外泄的，有些已經(jīng)不是灰色地帶了，可能已經(jīng)涉及到違規(guī)甚至違法?！痹撊耸拷榻B，“數(shù)據(jù)的獲得和使用更多是行業(yè)默認(rèn)的自律規(guī)則。比如我們就規(guī)定某一層級的業(yè)務(wù)員只能得到用戶相應(yīng)權(quán)限的信息?！?/p>

廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，征信數(shù)據(jù)獲取和使用主要仍靠自律。這是當(dāng)前征信體系不完善所造成的，一些公共部門不愿意數(shù)據(jù)共享。相比較部分國外公共部門共同建立征信體系，失信者在社會中寸步難行，能產(chǎn)生震懾作用。

“當(dāng)前很多企業(yè)以大數(shù)據(jù)名義開展征信業(yè)務(wù)，但又不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，很容易侵害用戶信息安全。除當(dāng)前8家個人征信試點機(jī)構(gòu)之外，其他大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，納入央行監(jiān)管和審計的范疇內(nèi)?！庇惺袌龇治鋈耸勘硎尽＃?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）