曾在中小企業(yè)貸款、個(gè)人信用貸款發(fā)力的平安銀行，在看到寬松信貸下的樓市紅利后，開(kāi)始擴(kuò)張房貸業(yè)務(wù)。近日，上海商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安銀行為擴(kuò)張房貸市場(chǎng)份額，開(kāi)始悄然重啟被監(jiān)管層叫停多年的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。不僅如此，購(gòu)房者可以憑借其他銀行的房貸，向平安銀行申請(qǐng)高額信用貸款，貸款金額最高可達(dá)月供的70倍。

轉(zhuǎn)按揭現(xiàn)重啟苗頭

今年3月，在年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)放聲“將加大房貸業(yè)務(wù)投入”的平安銀行卻被曝重啟轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，令業(yè)內(nèi)嘩然。日前有消息稱(chēng)，受監(jiān)管政策影響而匿跡市場(chǎng)多年的房貸轉(zhuǎn)按揭在廣州重現(xiàn)，背后的推手是平安銀行。

據(jù)悉，平安銀行推出的同名轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，除了能享受超低利率，在正常供款6個(gè)月后還可額外申請(qǐng)一筆信用貸款。來(lái)自平安銀行廣州地區(qū)某支行的業(yè)務(wù)人員稱(chēng)，目前尚未執(zhí)行，具體實(shí)施時(shí)間待總行審批確定。8.3折是針對(duì)部分比較優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)按揭客戶，而大部分客戶還是執(zhí)行8.5折優(yōu)惠；另外，該行辦理的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)主要是針對(duì)在他行辦理按揭貸款剩下未還部分想轉(zhuǎn)至本行的，但是在轉(zhuǎn)按揭過(guò)程中是不能追加按揭貸款的。

針對(duì)這一線索，上海商報(bào)記者走訪平安銀行上海地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，但并未看到類(lèi)似的房貸轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。對(duì)此，平安銀行總行相關(guān)人士回應(yīng)稱(chēng)，各地分行執(zhí)行不一樣的政策，但都會(huì)在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管框架和要求下開(kāi)展業(yè)務(wù)。

但在采訪平安銀行上海分行人士時(shí)，上海商報(bào)記者卻得到了兩種不同的回答。其中，平安銀行上海分行一位相關(guān)人士在接受上海商報(bào)記者電話采訪時(shí)表示，轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)一直都有，有專(zhuān)營(yíng)團(tuán)隊(duì)在做，但沒(méi)有在網(wǎng)點(diǎn)鋪開(kāi)，所以網(wǎng)點(diǎn)可能不清楚。該人士還透露，“由于平安銀行的轉(zhuǎn)按揭利率并無(wú)優(yōu)勢(shì)，所以客戶不見(jiàn)得會(huì)選擇平安”。隨后，另一位平安銀行上海分行人士在回復(fù)上海商報(bào)記者的采訪函中表示，截至目前，平安銀行上海分行尚未辦理一筆轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，也不存在爭(zhēng)搶客戶一說(shuō)。

什么是轉(zhuǎn)按揭？一位國(guó)有大行信貸部人士介紹，轉(zhuǎn)按揭分為“買(mǎi)賣(mài)交易類(lèi)”和“同名跨行類(lèi)”。買(mǎi)賣(mài)交易類(lèi)是指房屋由業(yè)主倒手賣(mài)給購(gòu)房者，這所房子的貸款也轉(zhuǎn)到購(gòu)房者名下；同名跨行類(lèi)則是指業(yè)主通過(guò)比較各行房貸利率，可將貸款從高利率銀行轉(zhuǎn)到低利率銀行辦理，以節(jié)省還款金額。

二者當(dāng)中，前者的風(fēng)險(xiǎn)更大。偉嘉安捷房貸專(zhuān)家吳昊表示，以前出現(xiàn)過(guò)業(yè)主拿購(gòu)房者的錢(qián)去付尾款，還清銀行的錢(qián)后卻沒(méi)過(guò)戶給購(gòu)房者就跑路的情況，所以現(xiàn)在上海市建委要求二手房買(mǎi)賣(mài)必須實(shí)施資金監(jiān)管，即業(yè)主必須自己付清房屋的尾款才可以進(jìn)行房屋交易。

但一些新手法也“應(yīng)運(yùn)而生”。吳昊介紹，有個(gè)別業(yè)主會(huì)找第三方機(jī)構(gòu)在中間墊一下錢(qián)，由第三方出錢(qián)交給銀行，銀行只要看到業(yè)主賬戶里有錢(qián)就可以，查不到資金的來(lái)源。一些擔(dān)保公司、小貸公司、典當(dāng)行等都會(huì)充當(dāng)這類(lèi)中介。

更危險(xiǎn)的是，通過(guò)中介的墊款，一些抱著投機(jī)心態(tài)的業(yè)主開(kāi)始了“自買(mǎi)自賣(mài)”的交易。去年深圳新房成交價(jià)格暴漲近50%，有投機(jī)者購(gòu)房后先通過(guò)擔(dān)保公司的過(guò)橋貸款還清房貸，之后去另一家銀行按漲價(jià)后的房?jī)r(jià)辦理房產(chǎn)抵押貸款，套出70%的房款（因首付僅需房款的30%）。利用這種轉(zhuǎn)按揭方式，即使在沒(méi)有購(gòu)房者接盤(pán)的情況下，也能夠反復(fù)套利，一位男士通過(guò)三次操作就套出約500萬(wàn)元現(xiàn)金。而一旦房?jī)r(jià)下行，就直接把房子扔給銀行。

由于業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管層曾警示過(guò)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。在2007年和2014年，時(shí)任央行副行長(zhǎng)的劉士余曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合提出，要堅(jiān)決取消轉(zhuǎn)按揭貸款。他表示，銀行的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)成了炒房者的投機(jī)工具，獲得資金后購(gòu)買(mǎi)多套住房或進(jìn)入股市，從而加劇了樓市和股市的泡沫。

多項(xiàng)產(chǎn)品存風(fēng)險(xiǎn)

平安銀行是否存在打監(jiān)管“擦邊球”的嫌疑？業(yè)內(nèi)看法并不一致。吳昊表示，僅從上海地區(qū)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前還沒(méi)有銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。而銀行業(yè)人士的態(tài)度則截然相反，一位股份制銀行信貸部人士聽(tīng)說(shuō)有銀行可能重啟了轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)后，當(dāng)下反問(wèn)道“是平安吧”？

在不少同行眼中，平安銀行是個(gè)十足的“激進(jìn)派”。上述股份制銀行信貸部人士表示，平安一直在用經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的套路來(lái)做銀行，業(yè)務(wù)種類(lèi)很多、創(chuàng)新也很多，希望以此爭(zhēng)取客戶。

除了房貸業(yè)務(wù)，平安銀行的信用貸也非?！俺霰姟薄?jù)了解，平安銀行推出過(guò)一項(xiàng)信用貸款產(chǎn)品，購(gòu)房者用其他銀行做的按揭就可以申請(qǐng)貸款。

就此，上海商報(bào)記者咨詢平安銀行客服人員，該人員表示，如果購(gòu)房者在房貸放款后仍有資金需求，可以再向平安銀行申請(qǐng)一筆信用貸，審批額度根據(jù)購(gòu)房者的月供和還款期數(shù)制定。依照該審批計(jì)算方式，還款時(shí)間沒(méi)滿6個(gè)月的，可以貸到3萬(wàn)元；6個(gè)月到1年的，可以貸到月供金額的30倍；1-2年的是月供金額的45倍；兩年以上是70倍。假設(shè)一位購(gòu)房者每月月供1萬(wàn)元，其只要連續(xù)還款兩年后，就可以在平安銀行最多貸到70萬(wàn)元?！斑€款時(shí)間越長(zhǎng)，貸的越多，還款總額不作為授信依據(jù)?！痹摽头藛T強(qiáng)調(diào)。

這一貸款力度令其他銀行望塵莫及。前述國(guó)有銀行信貸部人士表示，“不能因?yàn)橛幸还P貸款，就給他再增加一筆負(fù)債。對(duì)于信用貸貸款，如果連申請(qǐng)人當(dāng)時(shí)負(fù)債多少、收入情況如何、如何進(jìn)行還款等條件都不看，恐怕會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”。

而上述股份制銀行信貸部人士則表示，該行不會(huì)給其他行的按揭貸款者做信用貸，但可以給在本行做按揭的客戶再額外審批一個(gè)額度用于裝修等用途，額度也不會(huì)很高，大約只在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間。