而分期產(chǎn)品，除了信用卡及類信用卡，還有消費(fèi)金融公司提供的眾多產(chǎn)品。記者比對了一下，發(fā)現(xiàn)不同平臺的分期費(fèi)率存在較大差異，但都很高息。
如零零花的分期費(fèi)率每期高達(dá)1.8%，年化相當(dāng)于21.6%；而佰潮網(wǎng)每期費(fèi)率僅為0.30%，相當(dāng)于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。
對比三：逾期利息必須關(guān)注條款約定
另外，和信用卡一樣，如果不能按時(shí)還款，這些消費(fèi)金融工具同樣也會罰息。
目前，無論是螞蟻花唄、京東白條、還是信用卡，都會收取每日萬分之五的利息。
但是，目前大部分銀行信用卡的利息收取是全額罰息，也就是說，如果你沒有全額還款，哪怕只有1分錢沒還清，那么你整個(gè)賬單日的每筆消費(fèi)都不會享受免息期，每筆消費(fèi)都要從消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)收利息；而花唄利息屬于部分罰息，利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取，已經(jīng)還款的部分則不計(jì)息。
但是P2P平臺的逾期費(fèi)率就高很多。據(jù)融360發(fā)布的上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告顯示，在明確逾期費(fèi)率的平臺中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺占比最多，為58%；逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為11%；逾期后每日費(fèi)率最低的是0.05%，占比為12%；最高逾期費(fèi)率與最低逾期費(fèi)率相差60倍。
對比四：門檻越低利息越高
據(jù)了解，銀行無論是信用卡還是消費(fèi)貸的發(fā)放及授信額度，都是銀行基于過去的金融數(shù)據(jù)，比如申請人的學(xué)歷、服務(wù)的公司性質(zhì)、收入、家庭情況等，并不是基于以往的消費(fèi)；而花唄白條等電商賒賬工具并沒有考察申請人的資產(chǎn)情況等，其初始額度完全是基于申請人在這個(gè)平臺的歷史消費(fèi)行為判斷的，年度消費(fèi)額度越大，初始額度越高。
而很多P2P的消費(fèi)貸款門檻更低。如某針對大學(xué)生分期貸款平臺宣稱，只需要將學(xué)生證或飯卡抵押就可借錢，無需身份證、不必上傳自拍照等。
葉林峰指出，貸款的利率與門檻風(fēng)險(xiǎn)是掛鉤的，門檻越低，風(fēng)險(xiǎn)可控能力也越低，那么貸款的利息則會越高，因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)往往想以高收益掩蓋高風(fēng)險(xiǎn)。
TIPS：零利息不是免服務(wù)費(fèi)
葉林峰建議，對于扎堆的消費(fèi)貸款工具，要根據(jù)自己的需要，善于利用免息期，將晚付的錢用于錢生錢賺取利息。另外，目前無論是銀行的信用卡分期，還是電商、P2P的分期工具，其費(fèi)率都并不低，能不用盡量不用。迫不得已需要分期的時(shí)候，也要謹(jǐn)慎選擇平臺，除了選擇適合自己的額度，還要仔細(xì)對比各個(gè)消費(fèi)貸款工具的分期利率等，一般來說，門檻越高的機(jī)構(gòu)，利息會相應(yīng)低一些。
葉林峰還指出，由于競爭激烈，加上部分平臺想培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣，因此會不定期推出分期免息等優(yōu)惠，消費(fèi)者可借此薅羊毛。
而融360相關(guān)人士則建議，對于一些平臺宣稱的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等信息，要看下是否高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)；除了每期收取利息之外，有的平臺還加收其他費(fèi)用；在辦分期貸款前，要仔細(xì)對比各家平臺產(chǎn)品信息，以及所有附加費(fèi)用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約，同時(shí)對由于商品的退換貨導(dǎo)致的分期還款和保修等問題需要咨詢清楚。（廣州日報(bào)）