“如果沒有場景化，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展很可能進(jìn)入同質(zhì)化競爭與價格戰(zhàn)的死胡同?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人趙誠（化名）表示?！ ∮浾叨喾搅私獾?，將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)融入各個生活消費(fèi)場景，正納入越來越多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展戰(zhàn)略?！ ∧壳埃M(fèi)金融的場景化，大致分成兩種業(yè)務(wù)模式，一是在各個消費(fèi)場景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為用戶提供一站式的、即時的消費(fèi)貸款、分期付款等金融服務(wù)；二是將智能化理財(cái)產(chǎn)品融入子女教育、二手車買賣等特定消費(fèi)場景，幫助用戶獲得相應(yīng)的理財(cái)收益，覆蓋這些特定消費(fèi)所需的部分費(fèi)用?！ 翱紤]到智能投顧理念剛剛興起，目前多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要在布局第一種業(yè)務(wù)模式?！壁w誠告訴記者?！ ≡谒磥恚@無形間已經(jīng)給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提出了不小挑戰(zhàn)。究其原因，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須搭建一個7×24小時全天候運(yùn)行、全程無人工干預(yù)、全自動、秒級審批速度的智能化消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)操作流程，滿足互聯(lián)網(wǎng)各個消費(fèi)場景下，用戶購物、貸款審批同步進(jìn)行的要求?！ 「匾氖牵獙⑾M(fèi)金融業(yè)務(wù)版圖做大做強(qiáng)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還需要眾多互聯(lián)網(wǎng)電商機(jī)構(gòu)與線下門店提供更多消費(fèi)場景。 “現(xiàn)在我們面臨的最大挑戰(zhàn)，就是如何與這些擁有眾多消費(fèi)場景的機(jī)構(gòu)形成利益共同體。”趙誠直言。 消費(fèi)金融場景化征途 在多位消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)金融之所以需要融合場景化，主要基于這種合作能最大限度降低壞賬風(fēng)險與獲客成本?！ 岸鄶?shù)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)最擔(dān)心的，是借款人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺借到錢，用于賭博等違法行為，這類借款人往往產(chǎn)生的壞賬幾率最高?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人士直言，而在特定消費(fèi)場景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)完全可以掌握借款的具體用途，甚至還能提供受托支付服務(wù)，從而有效降低了借款人的道德風(fēng)險與欺詐風(fēng)險發(fā)生幾率?！ ∮浾叨喾搅私獾?，相比降低貸款壞賬風(fēng)險，更吸引消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的，是場景化能最大限度降低獲客成本?！ 《嗉一ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)人士向記者坦言，目前通過互聯(lián)網(wǎng)廣告投入獲取有效借款人與投資者的成本，大致在200元/人-400元/人之間，而通過場景化，獲客成本可以降低3-4倍，降至50元/人-100元/人。 這令越來越多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)爭相將消費(fèi)貸款服務(wù)切入子女教育、健康管理、租房、二手車交易、電商購物、線下門店購買等各個消費(fèi)場景，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還借助智能投顧工具，將理財(cái)服務(wù)也嵌入各個消費(fèi)場景里，如京東金融針對子女教育理財(cái)規(guī)劃的特定消費(fèi)場景，推出匹配子女教育金儲備需求的智能化理財(cái)產(chǎn)品?！ 【〇|金融CEO陳生強(qiáng)向記者表示，隨著消費(fèi)金融與各個生活場景的深入融合，未來會出現(xiàn)消費(fèi)者金融生態(tài)圈，它不是狹隘的消費(fèi)金融，而是包括消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸、生活支付、個人財(cái)富管理等全方位金融解決方案?！ ≮w誠認(rèn)為，盡管場景化能幫助消費(fèi)金融業(yè)務(wù)解決兩大發(fā)展瓶頸，但這也考驗(yàn)著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水準(zhǔn)與綜合經(jīng)營能力。比如線下業(yè)務(wù)操作模式里，風(fēng)控人員會在借款人簽訂借款合約時通過觀察舉止、懇談溝通，判斷他是否有欺詐行為，通常會有6%-8%借款人到最后關(guān)口露出馬腳，被風(fēng)控人員及時發(fā)現(xiàn)；但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，風(fēng)控人員根本完全看不見客戶，如何把好最后一道關(guān)，杜絕上述借款人的欺詐風(fēng)險，卻是一個未知數(shù)?！ 《辔换ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人士直言，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，這只能通過大數(shù)據(jù)分析方式解決。比如消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與生活場景提供商實(shí)現(xiàn)信息共享，高效整合消費(fèi)者的各種消費(fèi)行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，才能有效管控貸款壞賬風(fēng)險?！ 斑@將是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的長期工作。”他們表示?！ ±婀餐w的考驗(yàn) 隨著消費(fèi)金融場景化時代來臨，如何讓自身業(yè)務(wù)與更多生活消費(fèi)場景融合，正成為各家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)急需破解的發(fā)展難題?！ ≡跇I(yè)內(nèi)人士看來，這需要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)拿出大智慧(8.530, -0.13, -1.50%)——畢竟，能提供眾多在線消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)電商機(jī)構(gòu)一方面需要更加完善即時的消費(fèi)金融服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)滿意度；另一方面他們自己也推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，無形間給外界造成資源分配厚此薄彼的感覺。 一位與BAT互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)常年打交道的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，目前國內(nèi)主要的互聯(lián)網(wǎng)大型企業(yè)基本在數(shù)據(jù)分享方面持開放態(tài)度。他們也意識到，自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要根植于自身的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，更多面向他們所了解的客戶群提供服務(wù)，但還有很多客戶的消費(fèi)行為特征與信用水準(zhǔn)是他們未必了解的，這就需要引入外部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開展合作，實(shí)現(xiàn)雙贏?！ ￡惿鷱?qiáng)向記者直言，除了引入合伙伙伴完善京東電商服務(wù)生態(tài)圈，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，京東也將更多地與自身體系外的場景融合在一起，加速走出京東。 在趙誠看來，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要真正切入到大型電商機(jī)構(gòu)的各個消費(fèi)場景，就必須與他們形成利益共同體。這些電商機(jī)構(gòu)之所以愿意與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作，主要目的是通過完善即時的消費(fèi)金融服務(wù)，一方面大幅提升交易量，另一方面增強(qiáng)客戶粘性?！ 斑@需要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與電商機(jī)構(gòu)在客戶研究、消費(fèi)金融貸款購物流程優(yōu)化、對細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域的未來發(fā)展趨勢等方面達(dá)成高度一致?！彼毖裕壳翱雌饋?，要做到這點(diǎn)已經(jīng)很不容易，何況執(zhí)行環(huán)節(jié)的后臺系統(tǒng)整合，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)流程的可靠性，還有數(shù)據(jù)分享的有效性，都可能成為雙方合作環(huán)節(jié)的一個個潛在障礙。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）