自2015年起，消費金融異軍突起，萬億級市場引發(fā)傳統(tǒng)金融機構和新興互聯(lián)網機構的“搶灘”。專家業(yè)內分析人士預計，人才、用戶、場景等方面的競爭將成為行業(yè)普遍現(xiàn)象，在暗戰(zhàn)升級的背景下，如何抓準細分領域，在長尾市場上尋找到自己的競爭優(yōu)勢成為“決勝”關鍵。
傳統(tǒng)與互聯(lián)網再PK
一邊是持有牌照的傳統(tǒng)消費金融公司在不斷擴容，另一邊是互聯(lián)網金融機構與幾大電商巨頭的布局。傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融機構在消費金融領域的PK已然白熱化。中國證券報記者了解到，以螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融為代表的電商平臺及以拍拍貸、人人貸、宜人貸等為代表的互聯(lián)網金融平臺，都在消費金融領域大舉注資、創(chuàng)新產品。諸如捷信這樣的老牌消費金融公司也宣布將繼續(xù)加大在中國的投資，把增強客戶體驗和發(fā)展獨立在線業(yè)務作為發(fā)展重點，并稱“線上”和“線下”業(yè)務模式的互補能幫助中低消費人群打破地域的限制，獲取消費金融服務。
拍拍貸CEO張俊認為，消費金融將是互聯(lián)網金融創(chuàng)新的主要方向之一?！皬南M人群來看，80、90后的消費需求十分旺盛，正在成為促進消費增長的主要動力。而80、90后經濟能力有限，財富多沉淀在消費意愿相對不高的60、70后手里，因而抑制了消費需求，消費金融解決了這一問題?！被ヂ?lián)網消費金融解決了資金的代際流通。在拍拍貸的平臺上，很容易觀察到資金從60、70后流向了80、90后，從而打開了年輕一代的消費市場。
愛錢幫CEO王吉濤分析認為，消費金融最大的特點就是消費場景多樣化，雖然在整體的大局領域，互聯(lián)網公司比傳統(tǒng)的消費金融公司更有優(yōu)勢，但是在細分領域，大公司不可能覆蓋所有的細分市場領域，但對于傳統(tǒng)的消費金融公司完全可以在長尾市場上尋找到自己的競爭優(yōu)勢。預計消費金融產品將迎來新一波創(chuàng)新大潮，圍繞現(xiàn)行消費金融生態(tài)特點，提升服務，加強風控效果，降低信貸成本，優(yōu)化用戶體驗，創(chuàng)新出更符合消費者需求、更能滿足市場預期的消費信貸生態(tài)產品群。
于是，一些敏感的公司借道細分領域“彎道超車”。比如，美利金融所走的是線上理財與線下消費場景結合的O2O消費金融模式。二手車領域成為了美利金融主攻的場景，而三四線城市成為拓展的對象?！澳壳捌脚_已經在全國與2000家經銷商建立合作關系。目前，業(yè)務覆蓋全國27個省份，橫跨一線城市如上海花鄉(xiāng)二手車交易市場，至四線城市，未來國內三四線城市的消費金融市場將迅速發(fā)展。”美利金融CEO劉雁南說。談及為何選擇二手車和3C領域，劉雁南表示，“與國外相比較，美國是平均每4輛二手車交易誕生1輛新車買賣，中國正好反過來。隨著未來國內市場的不斷成熟，二手車將是一個爆炸性市場；而在3C領域，國內4億沒有信用卡的年輕人其實不是沒有信用，而是他們的信用在今天沒有更多的數(shù)據(jù)加以分析?！?/p>
專業(yè)人才緊俏
在多數(shù)業(yè)內人士看來，盡管市場潛力巨大，但是爭人才、爭牌照、爭場景、爭資產可能成為消費金融領域下一階段面臨的主要現(xiàn)狀。全球知名職場社交平臺領英最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網金融人才吸引力指數(shù)持續(xù)走高，人才吸引力位居榜首，多個行業(yè)都是人才凈流入狀況。未來數(shù)年中國互聯(lián)網金融人才缺口將高達300多萬。
分析人士認為，消費金融領域的人才缺口具有復雜的行業(yè)關聯(lián)，目前國內相關的人才培養(yǎng)機制尚未健全。中央財經大學中國互聯(lián)網經濟研究院院長歐陽日輝表示，發(fā)展消費金融最重要的是運用大數(shù)據(jù)技術，包括運用大數(shù)據(jù)開發(fā)產品、進行有效合理風控等。“但現(xiàn)在很多人還停留在口頭上，根本沒辦法把大數(shù)據(jù)技術應用起來，因為缺乏大數(shù)據(jù)人才，目前全球都缺，這是一個很要命的命題。”
在馬上消費金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍看來，消費金融的核心在于征信。“我們要做的是防止欺詐風險、信用風險，也要了解客戶自己的管理能力、生活狀況、消費方式、場景偏好等一系列的行為和偏好，但是很多行為無法直接觀察到，所以很多情況下需要用關聯(lián)性觀測到的數(shù)據(jù)，來預測他的行為表現(xiàn)?！边@就需要專門的人用大數(shù)據(jù)的模型和方法來做產品設計、市場營銷、風控、用戶體驗等。（中證網）