一張身份證，一本學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬(wàn)元。就這樣，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺(tái)負(fù)債近60萬(wàn)元，最終絕望跳樓。悲痛之余，他的家人和同學(xué)們還得接著想辦法處理債務(wù)。
這是大學(xué)校園小額貸款中非常極端的一個(gè)案例。然而，中國(guó)青年報(bào)記者走訪一些高校發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也在高校中迎來(lái)了大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的春天，眾多“校園貸”平臺(tái)紛紛到高?！芭荞R圈地”。在校生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦消費(fèi)欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。
大學(xué)生用網(wǎng)貸“提前消費(fèi)”
2015年11月，鄭州某高校大一學(xué)生小楠注冊(cè)成為“愛(ài)學(xué)貸”會(huì)員，并由此分期付款購(gòu)買(mǎi)了一部蘋(píng)果手機(jī)和一部平板電腦，為此她多付了將近600元的利息。根據(jù)協(xié)議，小楠要在12個(gè)月里每月還款800元，而她的生活費(fèi)每月僅有1000元。
回憶起當(dāng)初所作的決定，小楠說(shuō)：“我考慮了整整一個(gè)星期，畢竟兩樣?xùn)|西加起來(lái)已經(jīng)破萬(wàn)了，而且要分一年還完，壓力很大，但又很想買(mǎi)，便想著通過(guò)勤工儉學(xué)打工掙錢(qián)來(lái)還。”
得知情況后，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個(gè)學(xué)期的生活費(fèi)打了過(guò)來(lái)。目前，手機(jī)的費(fèi)用已經(jīng)全部還完，平板電腦還差1000多元。
小楠說(shuō)，大學(xué)生思維活躍，喜歡接受新鮮事物，但囊中羞澀，于是很多人愿意嘗試貸款買(mǎi)東西?！懊總€(gè)月生活費(fèi)也就是1000多，比如一個(gè)手機(jī)6000元，分期買(mǎi)，一個(gè)月還500元。分期付款能讓有需求的學(xué)生很快捷地用上這些新產(chǎn)品，不必再等很長(zhǎng)時(shí)間。”
正如小楠說(shuō)的那樣，大學(xué)生小唐最近也為給自己添置了一部新手機(jī)。由于沒(méi)有錢(qián)，他采納了商家建議辦理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手機(jī)，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付。
然而，小唐后來(lái)發(fā)現(xiàn)，在自己的貸款合同中，他要連續(xù)12個(gè)月還款，每個(gè)月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費(fèi)用竟然超過(guò)本金的50%以上。
而小唐的個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶服務(wù)費(fèi)率為1.79%，另外還有0.77%的月?lián)７?wù)費(fèi)率，這樣每個(gè)月費(fèi)率加一起是4.23%，乘以12個(gè)月，年費(fèi)率高達(dá)50.76%。
中國(guó)青年報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及，越來(lái)越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，如購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品。有超過(guò)三分之一的受訪大學(xué)生表示，如果消費(fèi)金額超過(guò)生活費(fèi)上限，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時(shí)緩解購(gòu)買(mǎi)壓力。
而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購(gòu)物平臺(tái)上開(kāi)通個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們可以盡情“放縱”自己。
網(wǎng)貸平臺(tái)暗藏門(mén)道
正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。
在鄭州市龍子湖大學(xué)城，中國(guó)青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁、入口處，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告，上面均有“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣。
網(wǎng)絡(luò)上，搜索“大學(xué)生貸款”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來(lái)。
有媒體統(tǒng)計(jì)，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)百余家，許多知名品牌也都投入到這塊業(yè)務(wù)中。
中國(guó)青年報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù)。
這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅在線上發(fā)布放貸信息，在線下也瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生。大三學(xué)生小裴說(shuō)，大一時(shí)，她就見(jiàn)到過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼、送東西，掃出來(lái)的二維碼都是借貸寶之類的”。
記者隨機(jī)撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線，詢問(wèn)辦理貸款的相關(guān)事宜?？头硎荆J款不需要抵押，本科以上的學(xué)歷最多可以申請(qǐng)5萬(wàn)元。
在“名校貸”官方網(wǎng)站上，工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照明確標(biāo)注了其營(yíng)業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)，而當(dāng)記者對(duì)安全性提出質(zhì)疑的時(shí)候，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司。”
記者登錄大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目，推出了“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。不過(guò)，3月20日，當(dāng)中國(guó)青年報(bào)記者再次登錄時(shí)發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站已將“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”改為“分期購(gòu)物節(jié)”。
拿著身份證、學(xué)生證，再填個(gè)表格，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺(tái)甚至還打出“無(wú)息”的宣傳。
但實(shí)際上，網(wǎng)貸平臺(tái)的“利率”實(shí)際上門(mén)道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸。
據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費(fèi)率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍?！?/p>
記者發(fā)現(xiàn)，一旦逾期，“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)。
在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。那么，這些平臺(tái)真的不怕他們還不起么？
事實(shí)上，在校大學(xué)生看似是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的個(gè)體，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭。
“跑得了和尚跑不了廟，除非真的是學(xué)籍也不要了，不想畢業(yè)了，否則人是非常好找到的?！毙￠嬖V記者，一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè)，或者通過(guò)學(xué)校這個(gè)渠道去鬧，學(xué)生就不得不就范了。
另外，家庭是學(xué)生提前消費(fèi)的實(shí)際兜底者。據(jù)記者調(diào)查，盡管申請(qǐng)貸款的步驟簡(jiǎn)單，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的?！叭绱艘粊?lái)，誰(shuí)也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤，背著一個(gè)‘老賴’的名聲?！毙￠f(shuō)。
網(wǎng)貸平臺(tái)亟須監(jiān)管
事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”。
2004年9月，金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。
各種問(wèn)題隨之暴露出來(lái)。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。
大學(xué)生信用卡“折戟”后，校園網(wǎng)貸開(kāi)始在高?！芭荞R圈地”。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸分期貸款平臺(tái)開(kāi)啟了他們的“信用人生”。不同的是，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司。
從2014年開(kāi)始，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來(lái)，并獲得了多輪天使投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是，只要是學(xué)生身份，即可以申請(qǐng)信用貸款，通過(guò)支付一定的手續(xù)費(fèi)，先消費(fèi)，后還款。
但是，校園網(wǎng)貸真如網(wǎng)貸公司標(biāo)榜的“助你圓夢(mèng)，傳遞校園正能量”嗎？走訪中，有不少大學(xué)生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢(mèng)制造者”。雖然校園網(wǎng)貸大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關(guān)系，合同上也有還款方式、還款日期等約束，但這一貸款形式明顯帶有消費(fèi)陷阱，逃不了誘導(dǎo)惡意消費(fèi)的質(zhì)疑。
那么，網(wǎng)貸平臺(tái)到底由誰(shuí)監(jiān)管？據(jù)了解，借貸平臺(tái)不屬于金融機(jī)構(gòu)，故目前并沒(méi)有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。在此情況下，成立一家網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎沒(méi)有門(mén)檻，只需拿到工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在工信部備案即可。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際上是“三無(wú)”：無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。
對(duì)此，高校學(xué)生處的負(fù)責(zé)人也表示，由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在對(duì)學(xué)生的思想教育上，可這項(xiàng)工作難度不小。很多學(xué)生就像一個(gè)皮球，經(jīng)過(guò)高中三年學(xué)習(xí)壓力，到大學(xué)一旦放松，發(fā)生彈性形變，大量信息進(jìn)入生活，有的學(xué)生沒(méi)有足夠的分辨能力，對(duì)學(xué)校大學(xué)生思想教育是非常困難的事兒。
相關(guān)研究學(xué)者認(rèn)為，一方面，分期消費(fèi)行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管，需要通過(guò)公安、工商、工信以及金融辦等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法來(lái)實(shí)現(xiàn)；另一方面，監(jiān)管職責(zé)分散于各部門(mén)，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效果難以保證，一旦有風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任時(shí)，易出現(xiàn)相互推諉的情況。
河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體，更要加強(qiáng)金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神。網(wǎng)貸平臺(tái)則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。
付建表示，各高校也應(yīng)強(qiáng)化校園管理，引導(dǎo)、教育學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。家長(zhǎng)需要及時(shí)和孩子溝通，注意學(xué)生的言行，防患于未然。（中國(guó)青年報(bào)）