信用卡和消費(fèi)貸款比較
★申請(qǐng)
消費(fèi)金融審批速度更快
從消費(fèi)領(lǐng)域來看,信用卡更廣泛。消費(fèi)金融的特點(diǎn)是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。主要針對(duì)的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒有具體要求。
從申請(qǐng)時(shí)間來看,消費(fèi)金融審批時(shí)間更短。銀行的消費(fèi)金融一般是無擔(dān)保無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點(diǎn)是,不需要消費(fèi)者提供抵押或相應(yīng)的擔(dān)保,只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款,通常在數(shù)小時(shí)內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請(qǐng)周期一般需要一個(gè)月左右。
從審批條件來看,消費(fèi)金融的授信條件,要求“信用記錄好”,但沒有一個(gè)詳細(xì)的考核機(jī)制。一般消費(fèi)信用貸款只針對(duì)公務(wù)員,如果是事業(yè)單位、國企職工也有一定的職級(jí)要求。信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請(qǐng)人需具有穩(wěn)定的工作,一般情況下年薪不得低于2萬元。
★費(fèi)率
信用卡免息期后利息高
個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)客戶的要求比較高,分為有抵押物和無抵押物貸款。費(fèi)率一般是7%-8%,貸出來款根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。授信額度上,銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,消費(fèi)金融是對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款,其發(fā)放每一筆消費(fèi)貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。
信用卡則是銀行針對(duì)個(gè)人的綜合授信,不需要對(duì)客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為五萬元,一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡,信用卡額度可達(dá)幾十萬元。
信用卡最長有56天的免息還款期,超出免息期后透支利息按每日萬分之五計(jì)算,年化則是近20%。而對(duì)于分期付款業(yè)務(wù),用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
銀行的消費(fèi)金融設(shè)定的還款期限1-5年不等。記者了解到,不同銀行的情況也不盡相同,貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對(duì)比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言,銀行消費(fèi)金融的成本要比信用卡的利息低很多。
★逾期
兩者都會(huì)影響個(gè)人信用
信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為,銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費(fèi)等。而銀行金融消費(fèi)和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的?！白钪饕怯绊懣蛻魝€(gè)人信用。”一名工行的工作人員表示。
一家國有銀行工作人員介紹,消費(fèi)金融的逾期可以參照貸款逾期,一般90天劃為不良,銀行就可以起訴。消費(fèi)金融一般沒有抵押物,但是走訴訟程序以后,銀行可以申請(qǐng)保全,這樣客戶其他銀行資產(chǎn)也會(huì)被凍結(jié)。