“我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn),信用卡分期業(yè)務(wù)真是太傲嬌了”,近日有網(wǎng)友吐槽,“從去年三季度末到現(xiàn)在,央行[微博]已經(jīng)五次降息,然而信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期的費(fèi)用卻一點(diǎn)沒降?!?/p> 《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),從去年11月份降息起算,截至8月底,央行已經(jīng)五次降低存貸款基準(zhǔn)利率,其中,一年期貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)下降1.4個(gè)百分點(diǎn),降幅超過兩成。 “信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒有降低,但這些是屬于手續(xù)費(fèi),不是貸款利率”,某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者解釋稱。” “雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來說收取的是手續(xù)費(fèi),但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系,客戶繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別,銀行對(duì)于不降低費(fèi)用的解釋涉嫌偷換概念”,資深法律界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。 信用卡分期誘惑升級(jí) 對(duì)于信用卡分期付款,多數(shù)信用卡用戶并不會(huì)陌生。過去,信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種,銀行通常按照所分期數(shù)的不同,收取對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。無論是賬單分期和單筆消費(fèi)分期,其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為,然后銀行再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定?! ∪欢撕螅荣J款后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)賺取了更多的眼球。“信用卡賬單分期和單筆消費(fèi)分期都弱爆了”,幼教業(yè)老師小李對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費(fèi)”?! ∈聦?shí)上,目前多數(shù)大中型銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),其最大特點(diǎn)是無需任何抵押和擔(dān)保,客戶申請(qǐng)獲批后,最快第二個(gè)工作日就能拿到錢,而這項(xiàng)服務(wù)目前的最高貸款金額為30萬元人民幣?! 般y行的人告訴我,如果我要申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期,我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”,小李表示,此前其信用卡授信額度上限不足4萬元,而5萬元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設(shè)定的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高貸款額度?! ‘?dāng)然,小李眼中的“自由消費(fèi)”并不是絕對(duì)的。多數(shù)銀行都明確表示,信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi),不得用于投資,僅限用于消費(fèi)?! ∫灿秀y行在格式合同中直接約定,“如持卡人未能在規(guī)定時(shí)間提交或提交的材料無法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的,則構(gòu)成持卡人違約,我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。 分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)驚人 在多家銀行的官網(wǎng)上,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然,規(guī)模與動(dòng)輒數(shù)億元的對(duì)公貸款沒法相提并論,但現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一,對(duì)于銀行來說,其性價(jià)比相當(dāng)高?! ∫砸还P總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例,根據(jù)分期的時(shí)限不同,銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,“如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期,手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收取;如果僅分3期,手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.95%來收取”。據(jù)此計(jì)算,12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元;3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。表面上來看,上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在9%左右,但實(shí)際上,銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此?! “凑浙y行官網(wǎng)資料的說法,用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算,并不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。但是,仍以上述貸款12000元為例,顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度,而是逐月遞減,以12個(gè)月和3個(gè)月的資金占用均值來考量,每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計(jì)算,月均的資金占用約為6500元和8000元。
如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法,12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500,結(jié)果為16.6%,而3期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些,達(dá)到17.1%。