信用貸款怎樣申請(qǐng)？
網(wǎng)上簡(jiǎn)單操作，無(wú)需抵押擔(dān)保，靠個(gè)人信用就拿到貸款 “網(wǎng)上貸款真是太方便了，全憑信用，申請(qǐng)只需兩三分鐘，1秒鐘即放款。”天貓店鋪墨麥客店主彭金東對(duì)記者說。 2011年，彭金東注冊(cè)了杭州墨麥客貿(mào)易有限公司，在網(wǎng)上開了一家店鋪，主營(yíng)中高檔品質(zhì)時(shí)尚男裝，但是公司成立之初也面臨大部分小微企業(yè)都會(huì)遇到的資金難題?！ 拔沂寝r(nóng)民出身，沒房沒車，連去銀行辦信用卡都困難，更別提申請(qǐng)貸款了?！迸斫饢|說，就在他為資金著急的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)信用貸款帶來了希望?！ ×私獾教詫毮転樯虘籼峁┵J款，而且是全憑信用、不需要抵押物，彭金東決定申請(qǐng)?jiān)囋?。他告訴記者，第一次申請(qǐng)螞蟻小貸時(shí)，在網(wǎng)上提交基本信息后，郵寄了身份證復(fù)印件、同意條款等一些材料，在貸款平臺(tái)收到材料的當(dāng)天就成功拿到了第一筆貸款11萬(wàn)元，速度非?？?。“這對(duì)淘寶、天貓上數(shù)目眾多且大多很難申請(qǐng)銀行貸款的小微企業(yè)來說，幫助實(shí)在太大了。” 彭金東經(jīng)營(yíng)的店鋪，好評(píng)率和顧客滿意度都很高，淘寶貸款平臺(tái)通過查詢經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和信用記錄，很清楚就能獲知店鋪的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況。 “不僅申請(qǐng)方便，一些設(shè)置也比較人性化。比如，貸款期限一般為6個(gè)月，按日記息，可循環(huán)貸，隨借隨還。”彭金東說，有了第一次，之后再次申請(qǐng)貸款只需在網(wǎng)上點(diǎn)擊“我要貸款”的標(biāo)識(shí)，然后根據(jù)提示在可貸范圍內(nèi)輸入需要的金額，再輸入支付寶密碼就能拿到貸款，24小時(shí)都可以申請(qǐng)，既快捷又方便，等待審批的時(shí)間幾乎為零?！ ≈醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，網(wǎng)上信用貸款彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款方面的缺陷，能夠更好地為小微企業(yè)服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難問題?！ 〕似髽I(yè)，居民個(gè)人也可以申請(qǐng)網(wǎng)上信用貸款。上海某私企職員鄒娜之前登錄手機(jī)QQ時(shí)，收到了“微粒貸”的邀請(qǐng)，抱著試試看的想法點(diǎn)了進(jìn)去?！爸恍枰◣追昼娞顚戙y行卡資料，根據(jù)提示進(jìn)行綁定，過幾分鐘再次登錄時(shí)就收到了自己的可貸額度和利率?！编u娜介紹，系統(tǒng)提示她可以獲得3000元貸款，最短5個(gè)月還清，也可以提前還清且不收手續(xù)費(fèi)。等到貸款請(qǐng)求提交后，再回復(fù)幾個(gè)核對(duì)個(gè)人信息的問題，很快就收到了3000元的貸款?！叭虥]有提到抵押、擔(dān)保的內(nèi)容，完全是靠自己的信用??！” 信用額度何以生成？ 多角度掌握客戶信用數(shù)據(jù)，干得越好，得到的資金支持越多 “可以申請(qǐng)的貸款數(shù)額是隨著信用級(jí)別變化而隨時(shí)變化的。”一家汽車保養(yǎng)快消品淘寶店的店主于永福告訴記者，店鋪的經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都會(huì)與信用級(jí)別密切相關(guān)。由于信用記錄良好、沒有任何違約，于永福的店鋪由一開始只能貸款幾十萬(wàn)元，到現(xiàn)在已經(jīng)可以申請(qǐng)到100多萬(wàn)元?！ ?jù)于永福了解，信用級(jí)別越高，可享受的福利也越多，比如不同級(jí)別用戶有不同的優(yōu)惠、貸款利息會(huì)有一些折扣等?！斑@也是對(duì)店鋪的一種激勵(lì)，干得越好，得到的資金支持越多，但誠(chéng)信永遠(yuǎn)是第一位的?！庇谟栏Ｕf?！ ∪绻W(wǎng)上貸款額度是根據(jù)用戶信用來判斷，那么這些信用額度又是怎樣生成的呢？ “螞蟻小貸服務(wù)的企業(yè)有很多是淘寶、天貓店，我們后臺(tái)對(duì)于他們的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄十分了解，甚至比他們自己還要了解他們。”螞蟻小貸產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說，螞蟻小貸利用自身的天然優(yōu)勢(shì)，以淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如違約記錄、投訴次數(shù)、申請(qǐng)貸款頻率等，引入處理網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的模型和技術(shù)，通過交叉檢驗(yàn)及第三方驗(yàn)證的方式來確認(rèn)客戶信息真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為針對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并根據(jù)其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)授信，最終實(shí)現(xiàn)只要憑信用額度即可獲得貸款?！ ?jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，螞蟻小貸已累計(jì)為超過170萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過4500億元?！ ⊥瑯?，“微粒貸”成功放貸的背后也是以大數(shù)據(jù)處理為支持。據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)、“微粒貸”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人黃黎明介紹，上線初期，“微粒貸”主要通過邀請(qǐng)機(jī)制篩選用戶，在獲得了用戶授權(quán)后，進(jìn)行反欺詐校驗(yàn)，包括公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、財(cái)付通支付數(shù)據(jù)模型等，而最終放款額度的確定也是由這幾大模塊共同作用的結(jié)果，既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)，又有新型社交數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、多角度地反映用戶信用水平?！ H憑信用有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)？ 風(fēng)險(xiǎn)管理依賴大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而不是靠人工 互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，便捷、快速似乎成了各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相追求的目標(biāo)，客戶體驗(yàn)被奉為第一位。申請(qǐng)貸款不再需要到網(wǎng)點(diǎn)去排隊(duì)，用戶付款也簡(jiǎn)化到只需指紋驗(yàn)證即可。但另一方面，有人擔(dān)心，人們的錢是不是也變得不安全了，加上客戶資金風(fēng)險(xiǎn)案件頻發(fā)，網(wǎng)上信用貸款的發(fā)展是否也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)？?jī)H憑信用判斷是否真的安全？ 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，對(duì)于用戶來說，傳統(tǒng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)也并不一定比互聯(lián)網(wǎng)金融少。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)防控體系建立，在網(wǎng)上也可以實(shí)現(xiàn)多維度、交叉驗(yàn)證等來保證人們的資金安全?！ ↑S黎明表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制，可以通過用戶身份數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，分析出這個(gè)人的誠(chéng)信度、受朋友歡迎程度、工作的穩(wěn)定性等內(nèi)容，信息更豐富。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，螞蟻小貸客戶的實(shí)際資金使用成本為6.7%，不良率在1%左右，馮亮說：“事實(shí)證明了一個(gè)道理，小微企業(yè)也有信用，只是原有的信貸模式無(wú)法準(zhǔn)確地挖掘并利用好它們的信用狀況?！薄 ●T亮介紹，螞蟻金服的貸前調(diào)查和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理依賴大數(shù)據(jù)和新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而不是靠人工。通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)建立起數(shù)量龐大的風(fēng)控模型，甚至可以假定一些場(chǎng)景，測(cè)評(píng)小企業(yè)主的掩飾和撒謊程度，做到比企業(yè)還了解企業(yè)。 隨著風(fēng)險(xiǎn)管理能力和數(shù)據(jù)運(yùn)用能力的提升，螞蟻小貸會(huì)逐步推行以信用為基礎(chǔ)的差異化定價(jià)。馮亮表示，通過預(yù)測(cè)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，以及測(cè)算對(duì)利率的敏感程度，對(duì)每個(gè)客戶制定符合其風(fēng)險(xiǎn)和收益特征的最優(yōu)定價(jià)策略，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一個(gè)價(jià)。信用良好且貸款使用習(xí)慣較好的小微企業(yè)，會(huì)獲得更低成本融資的機(jī)會(huì)?！ 」镉卤硎荆辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的支持，信貸業(yè)務(wù)的成本可以不斷下降，這是傳統(tǒng)線下金融機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以進(jìn)一步降低融資成本，服務(wù)小微企業(yè)，同時(shí)建立起一個(gè)信用管理更加完善的大環(huán)境?！ 叭藗儠?huì)逐漸認(rèn)識(shí)到信用也是值錢的，并且越來越重視維護(hù)自己的信用?！秉S震說，這種網(wǎng)上信用貸款的發(fā)展，會(huì)改變?nèi)藗儗?duì)于信用的固有認(rèn)識(shí)，而且隨著信用記錄被運(yùn)用到更廣泛的領(lǐng)域，違約、欠款等行為都會(huì)有所減少。（人民日?qǐng)?bào)）