溫州民商銀行開(kāi)業(yè)的那一刻，一眾溫商夙愿終償。 不僅如此，我國(guó)首批設(shè)立的5家民營(yíng)銀行中，3家的主發(fā)起人由溫商企業(yè)擔(dān)當(dāng)，而溫州民商銀行更因13家股東均為溫州民營(yíng)企業(yè)，而被普遍解讀為“一家屬于溫州人自己的銀行”?！ 刂葶y監(jiān)分局局長(zhǎng)趙秀樂(lè)對(duì)此表示，設(shè)立民商銀行的目的是激發(fā)溫州民間資本的自主性和創(chuàng)造性，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為解決溫州“兩多兩難”問(wèn)題出力，提高銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，同時(shí)引入更加靈活的民營(yíng)機(jī)制，促進(jìn)銀行體制機(jī)制的多元化?！ ∑平狻皟啥鄡呻y”，也是溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)最重要的使命：即圍繞民間資本多、投資難，中小企業(yè)多、融資難的“兩多兩難”問(wèn)題，探索一些可借鑒可復(fù)制的“溫州經(jīng)驗(yàn)”?！ ≡跍刂菔姓嚓P(guān)領(lǐng)導(dǎo)看來(lái)，要辦好民商銀行并非易事。一是目前的金融組織結(jié)構(gòu)下，如何能辦好一個(gè)突出地方特色、符合地方定位的銀行，應(yīng)該還要摸索一段時(shí)間，也要允許試錯(cuò)。其次是在目前經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，如何識(shí)別信貸的有效需求和真實(shí)需求很難?！ 〔贿^(guò)他也透露，對(duì)辦好民商銀行有信心。因?yàn)榧词乖诮陙?lái)溫州出現(xiàn)大面積信用風(fēng)險(xiǎn)，不少企業(yè)陷入聯(lián)保聯(lián)貸危機(jī)中，銀行業(yè)不良率高達(dá)4%的情況下，地方法人機(jī)構(gòu)整體的不良率也才1%多，利潤(rùn)和資產(chǎn)收益率水平都尚可。只要是扎根實(shí)體，扎根溫州小微企業(yè)的都做得不錯(cuò)。 據(jù)介紹，溫州地區(qū)的銀行業(yè)不良貸款出現(xiàn)了典型的“正態(tài)分布特征”。50萬(wàn)以下的小額貸款和過(guò)億的貸款相對(duì)安全；容易出風(fēng)險(xiǎn)的貸款集中在2000萬(wàn)－1億元之間。民商銀行的客戶目標(biāo)都是小微企業(yè)，反而相對(duì)安全?！ ?yīng)“允許三年不盈利” 正泰集團(tuán)副總裁、溫州民商銀行董事徐志武在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，允許民資進(jìn)入銀行業(yè)，是讓民營(yíng)資本更好地參與銀行業(yè)，對(duì)銀行業(yè)改革意義深遠(yuǎn)?！ ≮w秀樂(lè)也表示，在發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行時(shí)，應(yīng)充分尊重股東意愿，尊重民營(yíng)企業(yè)的自主選擇，充分發(fā)揮資本的力量。同時(shí)，按照相關(guān)行政許可和民營(yíng)銀行試點(diǎn)的五項(xiàng)原則，對(duì)股東資質(zhì)進(jìn)行審核。支持公司治理完善、社會(huì)聲譽(yù)好、誠(chéng)信記錄和納稅記錄良好、經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況良好，有效控制關(guān)聯(lián)交易的民企入股?！ 刂菝裆蹄y行入股企業(yè)有13家，均為民營(yíng)企業(yè)，自身為上市公司或者母公司為上市公司的有5家，都是溫州優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)企業(yè)。趙秀樂(lè)稱，“我們要求民商銀行科學(xué)確立股權(quán)結(jié)構(gòu)”，既防止“一股獨(dú)大”，又防止“內(nèi)部人控制”。因此我們要求第一大股東的持股比例不宜高于30%，且前三大股東的合計(jì)持股比例不宜低于50%?！ ⌒熘疚湟脖硎?，“我們?cè)诎l(fā)起設(shè)立時(shí)，就有人質(zhì)疑，銀行競(jìng)爭(zhēng)很激烈，經(jīng)濟(jì)在下行，現(xiàn)在辦銀行能賺錢嗎？我認(rèn)為，民營(yíng)資本出資辦銀行，多半不是為了想賺多少錢?！薄 ￡P(guān)于民商銀行未來(lái)的盈利預(yù)期。徐志武稱，目前還在制定方案，作為第一大股東，正泰集團(tuán)也提議，股東應(yīng)該給“剛出生”的民商銀行3年不盈利的空間?！半S著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，短期內(nèi)對(duì)銀行的盈利壓力非常大。” 趙秀樂(lè)亦表示，“社會(huì)應(yīng)該理性看待民營(yíng)銀行的發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，監(jiān)管體系日漸完善，銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨于平緩。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，利率市場(chǎng)化政策的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等因素，未來(lái)銀行業(yè)的平均利潤(rùn)率將下降，民營(yíng)銀行作為銀行機(jī)構(gòu)的新生一員，應(yīng)該明確市場(chǎng)定位，強(qiáng)化公司治理，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，確保穩(wěn)健運(yùn)行?！薄 ≈鞔蛐庞觅J款 作為溫州金改重要成果之一，溫州民商銀行將重點(diǎn)放在“兩小”市場(chǎng)上。今年3月，溫州民商銀行在5家民營(yíng)銀行中，最早正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。據(jù)該行行長(zhǎng)侯念東透露，其貸款客戶幾乎都是小微企業(yè)，貸款金額從幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等?！ 〗刂?月21日，民商銀行存款余額為3.52億元，其中對(duì)公存款余額3.35億元，儲(chǔ)蓄存款0.17億元，開(kāi)設(shè)賬戶421戶，其中對(duì)公賬戶76戶、個(gè)人賬戶345戶；發(fā)放各類貸款21筆，余額2355萬(wàn)元。 針對(duì)民商銀行主要服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的市場(chǎng)定位。開(kāi)業(yè)之初，該行避開(kāi)和大銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，做大銀行不愿意做或者不敢做的領(lǐng)域。侯念東表示，“將業(yè)務(wù)重心聚焦在社區(qū)、集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及小微創(chuàng)業(yè)園區(qū)，面向社區(qū)居民、城鄉(xiāng)居民和小微企業(yè)提供個(gè)性化的服務(wù)，并推行‘進(jìn)園區(qū)、進(jìn)商圈、進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈、進(jìn)農(nóng)村’的營(yíng)銷服務(wù)?！薄 ?jù)介紹，信用貸款是民商銀行的主要特色，該行已經(jīng)開(kāi)發(fā)了“旺商貸”和“商人貸”兩款產(chǎn)品，其中“旺商貸”主要為小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中提供流動(dòng)資金貸款；“商人貸”主要是面向個(gè)體工商戶、企業(yè)實(shí)際控制人和股東提供的信用貸款?！ ≡诶噬?，民商銀行副行長(zhǎng)倪朝暉表示，“主要看企業(yè)情況，現(xiàn)有業(yè)務(wù)大多是基準(zhǔn)上浮30%－50%。信用類貸款年化利率為7%－8%，這在溫州當(dāng)?shù)剡€是很有吸引力?！薄 ∑毡榈墓沧R(shí)是，從事小微企業(yè)的金融服務(wù)成本高、收益小。侯念東表示，“銀行最大的成本就是風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵把風(fēng)險(xiǎn)控制好，總體還是有利潤(rùn)的。我們也希望，政府和監(jiān)管部門能給服務(wù)中小企業(yè)的銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)。” 新成立的民商如何應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)現(xiàn)客戶的有效信貸需求。侯念東認(rèn)為，小微企業(yè)的貸款市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和?！靶∥⑵髽I(yè)的市場(chǎng)很大，為小微企業(yè)服務(wù)的銀行不是太多了，而是少了?！薄 ?jù)介紹，該行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)上也和其他的銀行有所區(qū)別，開(kāi)業(yè)初期主要先服務(wù)股東企業(yè)的上下游、積累經(jīng)驗(yàn)后全面向其他小微企業(yè)推開(kāi)業(yè)務(wù)。 倪朝暉稱，“我們的13家股東都是制造領(lǐng)域的，上下游有大量客戶，涉及上萬(wàn)家企業(yè)。一般銀行做供應(yīng)鏈融資，要求企業(yè)提供抵質(zhì)押品，我們因?yàn)橛泄蓶|提供上下游的客戶的詳細(xì)信息，會(huì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)”。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）