大學生消費金融已經(jīng)從一個創(chuàng)業(yè)“藍?！毖杆俪蔀橐黄凹t?！?，從2013年首家細分大學生消費金融市場的公司成立開始，目前這一市場已極其飽和，而由大學生消費信貸引發(fā)的爭議也在不斷發(fā)酵。除了針對是否應該給大學生消費進行貸款的話題外，更多的關注點還在于消費信貸市場到底有多大？靠不靠譜？能否賺錢？延伸效應如何等。而大學生作為一個細分市場，在其背后則是中國遠遠并未飽和的個人消費金融市場待拓。據(jù)波士頓咨詢（BCG）最新報告數(shù)據(jù)，個人消費貸款市場增長速度非常快且市場額大，是極具吸引力的市場。截至2014年數(shù)據(jù)，個人消費貸款余額約為7.7萬億元。而中國目前的滲透率較低，2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國內地個人消費貸款余額相當于GDP的10%左右，遠低于香港地區(qū)的18%和美國的25%的水平。預計個人消費貸款余額將于2018年增長至17.5萬億元。這塊潛力巨大的“寶地”當然不會被各路資本放過，銀行、消費金融公司、運營商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加入“分蛋糕”的隊伍，那么問題來了，消費金融到底哪家強？大學生消費金融怎么做？理想是：大學生消費信貸是一塊兒巨大的市場，假設一所大學有兩萬個學生，每個學生每月1500元的生活費用，上千所大學……現(xiàn)實則是：一塊并不大的蛋糕，已經(jīng)擠入了幾十家平臺（其中亦不乏互聯(lián)網(wǎng)巨頭），屢遭爭議且部分平臺的不良率水平與日俱升。很明晰的一幅對比圖：理想很豐滿、現(xiàn)實很骨感。爭議紛紛，從何說起？從沒有信用卡市場的大學生消費需求而起?！胺制跇贰眲?chuàng)始人肖文杰近日在接受《第一財經(jīng)日報》記者獨家專訪時講了這樣一個故事：“我曾經(jīng)到廣州一所大學附近的一個電腦城買東西，一個手機店老板講到自己每個月都會用信用卡套現(xiàn)一些錢，然后賣給一些想買手機但無法一筆付清全款的學生們。這是我想要創(chuàng)立‘分期樂’想法的原因?！蹦敲?，大學生消費金融怎么做？又怎么風控？對于目前瞄準大學生消費金融市場的公司而言，購買流程大多相似，地面推廣一般分為專職團隊和專職、兼職團隊結合的模式。以“分期樂”為例，購買流程基本是：在平臺網(wǎng)站下單（購買流程大致和京東相似）、自助審核、拍下的貨物會到校園經(jīng)理手中、收到之后聯(lián)系學生進行分期辦理、證件檢驗、拿到手機，在證件檢驗流程中有時會涉及到補充驗證資料的環(huán)節(jié)。據(jù)肖文杰介紹：“在風控上，一般分為兩段，前半段是面簽，確認購買者意愿和真實身份，后半段是信用評估模型，面簽是要防欺詐，后半段涉及面更廣，比如用戶所在學校的歷史逾期數(shù)據(jù)、用戶的購物行為等?！?/p>