昨天，由深圳銀監(jiān)局主辦、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行承辦的“第三屆小微金融服務(wù)宣傳月巡展第三站”在寶安區(qū)舉行。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行特別邀請(qǐng)戰(zhàn)略合作伙伴———深圳市個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)以及企業(yè)代表參加該活動(dòng)，并就小微企業(yè)相關(guān)政策、銀企合作進(jìn)行交流。會(huì)上，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行向與會(huì)觀眾介紹了小微貸款官方微信———“信通小微金融”及相關(guān)產(chǎn)品。 小額貸款評(píng)分卡代替?zhèn)鹘y(tǒng)調(diào)查報(bào)告 據(jù)南都記者了解，截至2013年末，深圳銀行業(yè)小微企業(yè)貸款已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。截至2014年一季度末，深圳小微企業(yè)貸款余額3768.11億元，同比增長(zhǎng)19.56%，高出各項(xiàng)貸款平均增速4.32個(gè)百分點(diǎn)，較年初增加222.20億元，小微企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面正在持續(xù)擴(kuò)大當(dāng)中。之前，深圳銀監(jiān)局曾提出促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)五項(xiàng)新舉措，其中包括動(dòng)態(tài)擴(kuò)大小微企業(yè)不良貸款容忍度，并推動(dòng)制定小微企業(yè)金融服務(wù)從業(yè)人員盡職免責(zé)辦法，被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是金融服務(wù)政策的重大突破。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，深圳對(duì)小微銀行不良率容忍度變成動(dòng)態(tài)概念，同時(shí)提出要求各家銀行對(duì)小微企業(yè)的盡職免責(zé)的概念，體現(xiàn)了監(jiān)管的彈性，將更有利于銀行之間的差異化競(jìng)爭(zhēng)以及未來的發(fā)展。 針對(duì)上級(jí)的要求以及客戶實(shí)際需求的變化，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)國際成熟的制度性微小貸款技術(shù)，再結(jié)合深圳地區(qū)小企業(yè)客戶群體的特點(diǎn)，自主研發(fā)出一整套評(píng)估小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的信貸技術(shù)。深圳農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人表示：“我們始終堅(jiān)持客戶經(jīng)理實(shí)地考察生意情況，并通過詳細(xì)審查銷售收入、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)指標(biāo)來評(píng)估客戶的還款能力，引入小額貸款評(píng)分卡技術(shù)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)調(diào)查報(bào)告，貸款全流程天數(shù)從原來的16天壓縮到7天以內(nèi)，客戶從申請(qǐng)到放款最快僅需3天?！? 進(jìn)行金融創(chuàng)新，沒房沒車也能貸 “普惠金融”一直是銀行界所提倡的目標(biāo)，要想實(shí)現(xiàn)它必然離不開業(yè)務(wù)操作模式的創(chuàng)新。針對(duì)傳統(tǒng)信貸看重不動(dòng)產(chǎn)抵押的現(xiàn)狀，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)貸款采用的微小貸款技術(shù)看重第一還款來源，即企業(yè)本身的經(jīng)營狀況、企業(yè)主的收入及信用水平。業(yè)務(wù)初期，小企業(yè)部在抵押方式上，大量采用了車輛、機(jī)器設(shè)備、存貨等貼近小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的抵押物，對(duì)貸款金額較小、還款能力充足、信用良好的客戶則免予抵押。抵押方式的靈活創(chuàng)新降低了融資門檻，使更多被排斥在傳統(tǒng)銀行門外的小企業(yè)可以享受到正規(guī)的金融服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)需要精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群，于是，調(diào)整經(jīng)營策略后100萬以下的貸款不再使用任何形式的抵押。 “做這個(gè)決定的過程非常艱難，畢竟傳統(tǒng)銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押有著天生的依賴。我們的客戶經(jīng)理一開始也不理解，覺得我們把優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外。”深圳農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，“小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)就是‘短、平、快’，房產(chǎn)抵押手續(xù)的繁瑣會(huì)拖慢整個(gè)流程的效率，更為重要的是，有房產(chǎn)抵押的貸款會(huì)影響客戶經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷力。我們要做的就是憑借先進(jìn)的信貸技術(shù)，通過現(xiàn)場(chǎng)審查客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)推測(cè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，只要現(xiàn)金流能覆蓋還款，即使沒房沒車也能獲得貸款，這才是小微貸款的本質(zhì)。”（南方都市報(bào)）