近日記者獲悉，有部分地方商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試向自身信用卡用戶推出時間更短的信用卡短期借貸業(yè)務，作為對信用卡功能的一種再度延伸，這種產(chǎn)品的期限一般在7天左右，資金成本年化以后約在14%左右，比較適合超短期的資金周轉(zhuǎn)。這在銀行系統(tǒng)內(nèi)部已經(jīng)不是新聞，此前已經(jīng)有過相關(guān)的報道，而根據(jù)目前的發(fā)展形勢來看，這種貸款模式有泛化的傾向。不過，有市場人士也為此提出建議，銀行推此類服務，將對內(nèi)部的風險防控體制提出新的要求，在業(yè)務開展的過程中，也要注意風險防范。 該人士向記者表示，從利率條件來看，這種產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品基本差不多，通過對幾家主流平臺，如錢多多、人人貸、有利網(wǎng)、點融網(wǎng)等上線標的產(chǎn)品的利率，可以發(fā)現(xiàn)基本都在15%左右，區(qū)別在于兩點。第一是時間周期，銀行的這種信用貸的資金周轉(zhuǎn)周期更短，平均只在7天左右，網(wǎng)貸產(chǎn)品的回款周期大多在4個月左右，這里面有可能會出現(xiàn)新的問題。如果資金借貸的時間很短，能夠提出申請的借款人，往往對于資金的需求都是極其迫切的，這種對于資金極度渴求的背后，很可能借款人并沒有做好充分的還款準備，而大多只是急于找一筆錢來做短時間的周轉(zhuǎn)，這一點和網(wǎng)貸則有很大的區(qū)別，后者4個月到半年的回款周期中，借款人可以根據(jù)資金安排的具體情況，提前做好還本付息的準備，因此，適當?shù)慕杩钪芷谑窍喈斨匾?，太長了會產(chǎn)生問題，太短也有可能蘊含較大的風險。其次，這種貸款產(chǎn)品相較網(wǎng)貸而言，有其優(yōu)勢所在，關(guān)鍵就在于信用兩個字，這決定了借款人不需要向銀行提供抵押或者擔保，對于借款人而言，便利性得到了很大程度的提高。而通過觀察網(wǎng)貸主流平臺錢多多以及有利網(wǎng)的制度設(shè)計，前者要求借款人提供抵押物，后者則更為強調(diào)擔保機構(gòu)。不過話說回來，雖然網(wǎng)貸在手續(xù)上比純信用貸要稍微麻煩一些，但如果將其置于風險管控的角度下考量，則實為必要選項。因此，對于這種純信用的、超短期的資金借貸，銀行方面在推進有關(guān)業(yè)務開展的同時，也一定要始終秉承審慎的審批原則，將不良貸款率控制在一個合理的水平。