迅雷不及掩耳之勢，央行的監(jiān)管政策如疾風(fēng)暴雨般襲來，讓新興的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)頓時(shí)一片慌亂。 繼上周央行發(fā)文暫停網(wǎng)絡(luò)信用卡和條碼(二維碼)支付后，3月15日央行又向第三方支付念起了“緊箍咒”。據(jù)悉，央行此次向第三方支付企業(yè)下發(fā)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》的征求草案，其中有關(guān)個(gè)人賬戶限額等規(guī)定引發(fā)了輿論熱議?！ ?duì)此，余額寶、財(cái)付通等均公開回應(yīng)稱，“已將有關(guān)意見反饋給央行，并積極與央行保持密切溝通?！薄度A夏時(shí)報(bào)》記者就此消息向各方核實(shí)時(shí)，易寶支付回應(yīng)“尊重央行，和央行積極對(duì)話，也會(huì)擁護(hù)央行的最終決議”；拉卡拉則稱，“并未看到草案文件，如果文件施行肯定按要求執(zhí)行。” 這個(gè)被網(wǎng)友戲稱將徹底摘掉網(wǎng)購“剁手族”帽子的草案能否最終實(shí)施尚未可知，但毫無疑問，它對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的打擊卻是致命的?！ 疤摂M信用卡和二維碼應(yīng)該會(huì)放開，只是時(shí)間問題。而此次草案對(duì)第三方支付最大的影響是在于虛擬賬戶體系。”上海?？迫谕ㄖЦ斗?wù)股份有限公司副總經(jīng)理崔毅龍對(duì)本報(bào)記者說?！ χ浮疤摂M賬戶” 此次草案中最受爭議的一條是對(duì)個(gè)人賬戶的限額，但其實(shí)主要受限的是第三方支付公司和P2P行業(yè)。 網(wǎng)傳草案中稱，個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人支付賬戶單筆消費(fèi)金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過銀行(行情 專區(qū))賬戶辦理?！ €(gè)人賬戶限額過低是否會(huì)影響網(wǎng)上消費(fèi)？記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這里面存在一些誤讀?！ ∫话銇碚f，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付方式分為兩類：一是銀行網(wǎng)關(guān)模式，客戶通過支付機(jī)構(gòu)發(fā)布支付指令后，錢是由客戶的銀行賬戶直接轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶；二是支付公司網(wǎng)關(guān)模式，客戶通過支付公司發(fā)布指令后，錢是由客戶的支付賬戶轉(zhuǎn)入收款人的指定賬戶?！ ∫虼耍凑詹莅傅囊?guī)定，客戶的支付賬戶消費(fèi)金額雖然有上限，但通過銀行網(wǎng)關(guān)模式同樣可以正常消費(fèi)。 同樣，草案擬規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行單獨(dú)管理，轉(zhuǎn)入資金只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提?！ ∫?yàn)閾?dān)憂余額寶收益無法收回，記者了解到一些用戶已經(jīng)把余額寶里的錢移出來。其實(shí)作為基金產(chǎn)品，余額寶收益可以通過天弘基金進(jìn)行贖回，只不過使用體驗(yàn)會(huì)大打折扣?！ 〔挥绊懻ＯM(fèi)資金進(jìn)入，卻收窄支付賬戶的資金流出，不難看出，草案的真正指向在于限制個(gè)人支付賬戶上留存的資金規(guī)模。而這一監(jiān)管思路早已有之。 早在2012年1月，央行就曾發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中提到，“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶在支付賬戶存放資金。”不過，這一意見稿并未正式發(fā)布?！ ∩鲜鲆庖姼逋瑫r(shí)稱，“個(gè)人客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶日終資金合計(jì)余額連續(xù)10天超過5000元，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提醒客戶降低支付賬戶資金余額?！薄 ∠啾纫郧啊疤嵝选钡恼f法，此次的“一刀切”顯然力度倍增。 對(duì)此，中金公司銀行業(yè)分析團(tuán)隊(duì)認(rèn)為相關(guān)條款表明“央行鼓勵(lì)大額支付走銀行賬戶，而將第三方支付賬戶定位在小額便捷支付”?！ 氨O(jiān)管其實(shí)是不希望第三方支付在虛擬賬戶上下太大工夫。用戶有大量資金留存在支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶上，又可以直接消費(fèi)，就相當(dāng)于把支付賬戶變成了一個(gè)真的存款賬戶體系。這個(gè)賬戶對(duì)用戶而言與其他銀行賬戶是等價(jià)的，卻并不在央行的監(jiān)管范圍之內(nèi)?！币虼耍抟泯堈J(rèn)為草案所指，實(shí)質(zhì)在于虛擬賬戶。 “從反洗錢和防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，監(jiān)管是一個(gè)合理的行為。主要看彈性到底有多大?！彼f?！ 〕艘酝?，受此次草案沖擊最大的可能是P2P行業(yè)。草案擬規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”?！ ?duì)于普遍選擇第三方支付作為資金通道的P2P公司，勢必會(huì)受到重創(chuàng)。因?yàn)槌鲇陲L(fēng)險(xiǎn)考慮，幾乎沒有銀行愿意為P2P提供資金托管。 崔毅龍表示，草案傳出后，已經(jīng)有不少P2P公司客戶打電話詢問，而現(xiàn)在能做的只是等待監(jiān)管部門的回復(fù)。