在張林看來，校園代理直接和學(xué)生接觸，是風(fēng)控的第一道門檻。但遺憾的是，校園中介的第一道風(fēng)控把關(guān)并不理想。
此外，對中介也缺乏有效的監(jiān)管機制。“校園貸的金融中介本身沒有職業(yè)牌照，同時這一群體分散、靈活，”羅浩杰說，從監(jiān)管角度看，完全杜絕中介的存在有一定的難度。
平臺停止校園貸業(yè)務(wù)，用戶活躍度下降
2016年，校園貸陸續(xù)曝出“河南大學(xué)生跳樓自殺”、“裸貸”、暴力催收等事件。這一年，隨著監(jiān)管的介入，校園貸平臺開始進(jìn)入整治、退出的監(jiān)管時刻。
另一方面，阿里、京東、蘇寧分期等金融巨頭發(fā)力校園貸市場，讓體量相對較小的網(wǎng)貸平臺受到?jīng)_擊。
有分析指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取的資金成本更低，目前跟阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，校園貸平臺不占優(yōu)勢，在利率上優(yōu)勢并不顯著。
據(jù)此前網(wǎng)貸之家的一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款的購物平臺要更高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，此外還會有一些手續(xù)費、服務(wù)費等隱性費用；對比來看，阿里旗下的螞蟻花唄年化利率在16%，蘇寧任性付的現(xiàn)金分期則為16%-20%。
“校園貸的平臺參差不齊，不少都是小的網(wǎng)貸機構(gòu)，根本抵擋不住這些金融巨頭的沖擊，”張林說。
在道德、監(jiān)管、市場的三重沖擊中，2016年下半年，多家校園分期平臺宣布退出或收緊校園市場，也有極少家持續(xù)深耕。
2016年8月，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費金融業(yè)務(wù)。9月，愛學(xué)貸推出“畢業(yè)金”項目將用戶延伸至后大學(xué)生市場。名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場，表示會逐步降低校園內(nèi)群體的比例。趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）發(fā)文稱，正式從校園市場成功轉(zhuǎn)型全社會非信用卡消費金融用戶。
據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中28家選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。
曾被“裸條”波及的借貸寶近日回復(fù)新京報稱，目前沒有針對大學(xué)生的校園借貸服務(wù)，不允許23歲以下的用戶借貸。而針對23歲以上的人群，借貸寶也正在努力協(xié)助用戶加強風(fēng)控。
“根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定，借貸寶將借款人借入額度限制為20萬元，將出借人對單個借款人的出借額度限制為5萬元；要求借款人做社保、公積金、央行征信報告等認(rèn)證?！苯栀J寶表示，對于23歲以上的人群，會將用戶信息進(jìn)行學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證，即便是23歲以上，只要他是學(xué)生就會有限制。
退出校園貸市場，各家網(wǎng)貸平臺表現(xiàn)如何？
“失去校園分期市場，目前分期樂業(yè)務(wù)受到巨大沖擊，活躍用戶驟降?！狈制跇芬晃粌?nèi)部人士向新京報透露。
銀行“開正門”，進(jìn)軍校園為的是未來客戶
今年4月21日，在銀監(jiān)會召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清就對校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。會上提出，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）風(fēng)險專項整治，做好清理整頓工作的同時，加強商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)?！鞍颜T打開”。
在此背景下，工行、建行、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這一市場終于迎來銀行王牌軍。
“接下來正規(guī)的金融機構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、政策性銀行將成為校園貸金融市場的主力軍，”在中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼看來，傳統(tǒng)銀行有著天然的優(yōu)勢?！百Y金成本低而使得金融產(chǎn)品利率低，機構(gòu)網(wǎng)點多便于開展信貸調(diào)查，而且銀行已形成一套規(guī)范的貸款制度、方法、流程等?！?/p>
對于工行進(jìn)軍校園金融市場，工行牡丹卡中心總裁王都富此前曾表示：“重點是為以后培養(yǎng)客戶，未來銀行的陣地還是在零售端?！?/p>
但在業(yè)內(nèi)看來，從培養(yǎng)未來客戶角度看，校園貸仍然不是傳統(tǒng)銀行理想選擇。
“對于銀行來講，進(jìn)入這個領(lǐng)域最好的辦法就是發(fā)信用卡?！痹谀郴ソ鹌脚_負(fù)責(zé)人看來，大學(xué)生市場最大的潛力及優(yōu)勢是這些人可能不僅僅是消費者，核心在于這個群體是未來的高成長人群，他們在畢業(yè)之后的市場競爭力大。
“因為這個領(lǐng)域的獲客成本是有限的，但生命周期是無限的，一次的服務(wù)費未來可以持續(xù)服務(wù)這個客戶?！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為，目前看來，這樣的消費業(yè)務(wù)并不是最理想的情況，所以要從信用卡入手，否則銀行做的校園金融服務(wù)可能最終都會很難規(guī)?；涞?。
有助大學(xué)生信用機制建立，多頭借貸難題有望解決
值得注意的是，銀行也曾在校園金融市場上鎩羽而歸。
2003年，銀行率先為大學(xué)生提供貸款等金融服務(wù)，隨后面向大學(xué)生推出了信用卡。不過，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門于2009年叫停了學(xué)生信用卡。
銀行是否有能力做好風(fēng)控，避免重蹈覆轍？
“一般商業(yè)銀行對大學(xué)生群體缺乏了解和研究，也缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的支撐，目前還沒有形成一套對大學(xué)生群體比較好的授信體系、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控體系等都還在探索當(dāng)中?！倍ｍ嫡f，從此前發(fā)放信用卡情況看，大學(xué)生違約率較高，出現(xiàn)成本和收益倒掛的情況?！爸灰€沒有一套完整的信息共享系統(tǒng)，大學(xué)生多頭貸款的情況仍然很難避免?！?/p>
但互聯(lián)網(wǎng)平臺上會記錄大學(xué)生的一些消費行為?！半m然消費行為并不能完全準(zhǔn)確判斷出學(xué)生的信用行為，但牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺是銀行涉足校園金融市場的出口之一，”羅浩杰說，銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺“牽手”正在成為共識。
近日，中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理王海霞表示，中行希望與深耕場景的、非金融的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作伙伴一起合作，實現(xiàn)線上對接的場景。而工商銀行牡丹卡中心總裁王都富也表示，工行和互聯(lián)網(wǎng)公司合作，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)技術(shù)。
實際上，在羅浩杰看來，隨著銀行介入校園貸市場，多頭借貸等問題有望解決?！皩W(xué)生在銀行借貸的過程就是上征信的過程，學(xué)生的借款記錄都會被共享到央行的系統(tǒng)中去，”羅浩杰說，銀行介入校園貸有助于大學(xué)生校園征信系統(tǒng)的建立。
未來校園貸市場格局如何？
昨日，銀監(jiān)會等三部門聯(lián)合發(fā)布的《通知》，要求從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計劃。
“存量的先整改，先把風(fēng)險消化掉。未來是否重新允許網(wǎng)貸機構(gòu)進(jìn)入校園貸市場，要根據(jù)機構(gòu)合規(guī)等情況來定，”昨日銀監(jiān)會相關(guān)人員表示。
而在董希淼看來，預(yù)計暫停行為屬一個階段性的行為，待互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治技術(shù)后，部分正規(guī)經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺作為校園金融市場的補充還可以開展業(yè)務(wù)活動?！拔磥硇@金融市場將形成以銀行等正規(guī)金融機構(gòu)、持牌消費金融公司為主體，部分經(jīng)營規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)平臺作為補充，線上線下相交融的格局?！?/p>
也有業(yè)內(nèi)分析表示，網(wǎng)貸機構(gòu)并不會完全退出校園貸市場。未來在校園貸的市場上，原本的校園網(wǎng)貸平臺的角色即將轉(zhuǎn)化，成為銀行在校園貸業(yè)務(wù)上的風(fēng)控輔助力量。（新京報）