想買房，想投資，可手里還差點錢。怎么辦？許多人想到了各家銀行推出的個人綜合消費貸款，比如將自己名下的房產(chǎn)抵押給銀行，再以裝修、買車等名義將貸款套出來。近日，成都商報記者在采訪了蓉城多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，為有效配置信貸額度，防范貸款風(fēng)險和客戶套現(xiàn)，曾經(jīng)讓人津津樂道的個人綜合消費貸款，如今已成為銀行收縮的對象，其中“個人裝修貸款”更是受到重點關(guān)照。據(jù)了解，農(nóng)行四川省分行今年2月中旬下發(fā)文件稱，即日起，除私人銀行客戶外，暫停發(fā)放個人裝修貸款，即便是能申請的客戶，也只能根據(jù)裝修的真實進度來放款。核心提示據(jù)記者了解，目前客戶要想申請裝修貸，必須是做真實裝修，為此需提供裝修公司正規(guī)合同、發(fā)票及相關(guān)資產(chǎn)證明，“銀行方面還會在裝修前、裝修中、裝修后都到現(xiàn)場拍照”。記者調(diào)查消費貸成應(yīng)急“提款機”“去年，我老公以裝修名義拿家中房產(chǎn)去銀行抵押，很快就貸了50萬出來。”李小姐有些得意地說，這50萬她壓根就沒拿去裝修，而是和別人一起合伙做生意了。所謂消費貸，也叫個人綜合消費貸款，用途包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、旅游、出國留學(xué)、子女婚嫁等個人消費，優(yōu)勢在于審批和放款速度快、貸款額度較高、擔(dān)保方式靈活、手續(xù)簡單等。盡管監(jiān)管部門此前三令五申，要求消費貸須“?？顚Ｓ谩?，且不能用于購房、炒股等，但在某些銀行人士、中介機構(gòu)和部分客戶眼中，監(jiān)管部門的命令更像一紙空文。在銀行工作人員、中介機構(gòu)、裝修公司等“幫助”下，消費貸款很多時候就變成了提款機。一知名中介公司負責(zé)人對此直言不諱，“所謂貸款用于裝修不過是一個幌子，客戶真正的用途就是把這筆錢套出來挪作他用?！币患夜煞葜沏y行支行的行長說，據(jù)了解，名義上的裝修貸款實際上絕大多數(shù)都是套現(xiàn)，大家對此心知肚明。對銀行而言，最看重信貸資金的安全性，其次是收益性，“客戶有評估打折后的房產(chǎn)抵押在銀行名下，信貸資金的安全性幾乎沒問題，且這類貸款利率至少上浮30%，年限通常不超過一年”—這樣的條件讓不少銀行選擇睜一只眼閉一只眼，因為“水至清則無魚”。不過，按監(jiān)管部門的要求，各種手續(xù)還得合規(guī)，比如裝修合同、發(fā)票、貸款資金支付等。在調(diào)查中，農(nóng)行、交行、招行等多家銀行或支行的相關(guān)負責(zé)人近日都向成都商報記者證實，在申請個人消費貸款的客戶中，尤其是裝修類貸款，真正拿來消費的占比非常低，幾乎都是借助其他公司套現(xiàn)出來。監(jiān)管要求嚴格核實貸款真實用途近乎肆無忌憚的內(nèi)外聯(lián)動，引起了監(jiān)管部門的高度重視。據(jù)《第一財經(jīng)（微博）日報》報道，2013年12月初，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于個人消費貸款領(lǐng)域風(fēng)險提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強對消費貸款的風(fēng)險管理?！锻ㄖ芬?，商業(yè)銀行應(yīng)加強對個人綜合消費貸款的風(fēng)險管理；要從貸前、貸中、貸后進行調(diào)查監(jiān)測；要鼓勵個人小額、短期，以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費貸款，謹慎發(fā)放大額、長期的綜合消費貸款。銀監(jiān)會還要求，建立第三方中介機構(gòu)的名單制管理制度。對第三方中介機構(gòu)推薦的綜合消費貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎受理審批，切實做好貸款“三查”，不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。但與銀監(jiān)會鼓勵小額、短期消費貸的初衷相反，蓉城多家商業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人近日告訴成都商報記者，很多客戶都愿意以裝修名義申請個人綜合消費貸款，主因就是“額度大”，申請幾十萬甚至上百萬元都有可能，“旅游、留學(xué)不可能申請這么高的金額。”中行四川省分行和工行四川省分行營業(yè)部相關(guān)負責(zé)人告訴記者，申請個人消費貸款用途最多的主要集中在裝修、裝飾住房方面。工行省分行營業(yè)部相關(guān)負責(zé)人稱，按銀監(jiān)會要求，嚴格執(zhí)行關(guān)于貸款資金受托支付的管理規(guī)定，為防范客戶信貸風(fēng)險，該行一是通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付、使用是否符合約定用途；二是定期了解借款人信息變化情況，包括居住地、職業(yè)收入、家庭重大變化、其他融資和負債情況等；三是按貸款擔(dān)保和個人貸款押品管理相關(guān)規(guī)定，定期檢查抵押房產(chǎn)情況。中行四川省分行相關(guān)負責(zé)人則表示，在實際操作中將通過加強貸前調(diào)查確定資金真實用途，同時加強貸款審批，嚴格資金監(jiān)管等貸中、貸后管理措施以防范信貸風(fēng)險。銀行舉措部分分支行已暫停該業(yè)務(wù)“貸款用來裝修？必須是真實裝修哦！”上周，成都商報記者以客戶身份咨詢農(nóng)行牛市口支行時，相關(guān)人士在電話中表示，以前很多人以裝修為名行套現(xiàn)之實，因此從今年開始，該行內(nèi)部要求須嚴格核查貸款真實用途?！叭绻茄b修，除必要的合同、發(fā)票等手續(xù)，我們還會在裝修前、中、后都到現(xiàn)場拍照?！睋?jù)稱，對具體申辦條件，客戶可到網(wǎng)點實地了解。對這次采訪，農(nóng)行四川省分行未給予正面回應(yīng)。不過，成都商報記者從該行在市內(nèi)的一家支行獲悉，今年2月中旬，該行曾下發(fā)文件，要求暫停個人裝修貸款。據(jù)了解，如果要申請裝修貸款，必須是私人銀行級別的客戶，銀行不僅會核實裝修的真實背景，還會根據(jù)裝修實際進度來發(fā)放貸款，不再一次性放款。在交行四川省分行一家下屬機構(gòu)，工作人員表示，個人裝修貸款雖未暫停，但也很長時間沒辦過了?？蛻粢霰仨毷钦鎸嵮b修，需提供裝修公司正規(guī)合同、發(fā)票，借款人雙方身份證、戶口、借款人雙方收入證明、半年銀行卡流水、相關(guān)資產(chǎn)證明等材料，年限一般一年，利率至少上浮20%，“最高能貸房產(chǎn)評估值的70%，且每平方米裝修貸款金額不得超過2500元?！痹摍C構(gòu)負責(zé)人透露，目前個人裝修貸款在該行的個貸余額中占比不超過5%。招商銀行成都分行個人信貸部負責(zé)人表示，在該行申請個人消費貸款的主要用途是裝修，但真正用于裝修的不多。“這個品種目前沒停，但也基本不做主動推廣，有就做，沒有就不做?！睋?jù)介紹，收縮個人消費貸款是為了騰出更多額度投向小微企業(yè)。除嚴格執(zhí)行委托支付原則外，還重點驗查借款人裝修工程的發(fā)票、合同等。截至目前，該行個人消費貸款余額為14.41億元，僅占個貸余額的6.16%。（成都商報）