貸款消費并不是新鮮事，但自己不缺錢還貸款消費，這股潮流則是近兩年才興起的。伴隨人們的理財渠道更加多元化，從客觀上激活了大眾的投資意識，越來越多的人選擇用自己的錢投資，用銀行的錢消費。目前市場中常見的消費貸款形式只有三種，一種是傳統(tǒng)的銀行消費貸款，一種是信用卡分期，還有一種是消費金融公司提供的貸款。這三種貸款形式各有利弊，在即將迎來“五一”小長假消費高峰之際，市民可以先比較以下幾種貸款的利弊再作選擇?！ °y行消費貸針對性強 目前，市場上最為常見的消費貸款形式就是商業(yè)銀行推出的個人消費貸款，個人消費貸款是商業(yè)銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費貸款最大的特點是針對性強，如個人綜合消費貸款、個人旅游貸款、個人汽車貸款、國家助學貸款等，當然老百姓最熟悉的還是個人住房貸款?！ 〗陙?，為了滿足消費者日益增長的貸款需求，各家銀行紛紛設計出各具特色的貸款產(chǎn)品，其中亮點頻頻。銀行所推出的消費貸款產(chǎn)品中，主流的模式是渣打“現(xiàn)貸派”，這類貸款的申請門檻較低。如“現(xiàn)貸派”業(yè)務中，貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9%-9.9%，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。 此外，在外匯業(yè)務見長的中行推出的留學貸，最長貸款期限高達10年，而且貸款幣種非常多，可以為美元、英鎊、歐元、日元、港元等?！ ∞r(nóng)行的保捷貸也很有特色，它的特色在于，只要符合一般的貸款條件，并在保險（放心保）公司購買個人消費信貸保證保險，就可以獲得農(nóng)行發(fā)放的用于個人合法消費用途的貸款?！ 「刑厣氖巧虾＾r(nóng)商銀行的隨鑫貸系列產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品分為鑫風貸、鑫薪貸、鑫聯(lián)貸和鑫速貸，針對的借款對象分別是本市編制內(nèi)公務員及事業(yè)單位員工、本市工作穩(wěn)定的工薪族、本行個人房屋按揭貸款客戶和本市公積金貸款客戶。只要您符合借款對象中的任何條件，均可申請辦理，貸款資金可用于購車、裝修、旅游、教育、結婚等合理消費用途?！ ∧壳?，市場上信用貸款的期限一般6個月、12個月、24個月、36個月、最長可以達到48個月。貸款人可以按照自己的還款能力和要求分期償付，有點像買房供樓。但是如果貸款人想要提前還款的話，需要相應付出一筆違約金，違約金一般按照提前還款金額的5%來確定，提前還款的成本還是比較高的?！ ⌒庞每ǚ制陂T檻低 相比銀行消費貸款，信用卡的分期貸款的申請更便利。信用卡分期付款是目前比較廣泛的消費貸款的形式，很多年輕消費者特別熱衷于買筆記本或者數(shù)碼產(chǎn)品等。一般來說，只要擁有信用卡，單筆消費滿足了一定的金額要求，如超過500元就可以直接通過電話銀行、網(wǎng)上銀行的方式對單筆消費進行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的，如果是大額商品，比如汽車或者裝修什么的，一般信用卡額度不夠用，持卡人就可以致電信用卡中心，專門申請分期付款，這其實就是一種貸款形式。 目前，信用卡購車分期成為部分銀行重點推介的服務，如建行信用卡中心購車分期可提供最長36月分期還款。該行與31家汽車廠商合作，通過廣泛分布全國的14000多家4S店為持卡人提供購車貼息金融服務，并通過不定期的促銷活動，提供客戶更低的購車價格以及最優(yōu)0手續(xù)費優(yōu)惠?！ ∠啾戎?，銀行的信用貸款在申請時，需要滿足的條件基本為擁有穩(wěn)定的職業(yè)，信用狀況良好，才可向銀行進行申請，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定，不超過收入的6倍。從申請到放款，需要的時間為一周左右?！ ≡谫J款的申請上，中銀消費金融公司的“新易貸”則有一些突破，在“新易貸”的網(wǎng)點可進行“即貸即用”。據(jù)介紹，滿足條件的申請人可在服務點現(xiàn)場進行申請與審批，快速受理的時間為60分鐘，獲得審批的額度可立即進行消費使用。按照貸款人提供的收入證明情況，可獲批準的額度一般為月收入的5倍?！ ∠M金融公司類似活期貸 如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產(chǎn)品的價格，對于貸款者來說，貸款的價格顯然是最重要的考慮因素?！ ∧壳埃秀y消費金融公司推出的“新易貸”產(chǎn)品，類似是一個活期貸款產(chǎn)品。與市場上同類貸款產(chǎn)品具有界定期限所不同的是，“新易貸”采用的是按日計息的方式，在還款時貸款人只要滿足每個月最低還款額的要求，就可以靈活地根據(jù)自己的還款能力進行還款，實現(xiàn)“隨借隨還”?！ ±?，貸款人向中銀消費金融申請了一筆1萬元的消費貸款，按照貸款人的收入水平、信用狀況，獲得核準的利率為每日萬分之三點五，那么這1萬元貸款每天產(chǎn)生的利息就是3.5元。假設30天后貸款人一次性還款，他同時需要支付的貸款利息為105元；假設30天后貸款人償還了部分貸款5000元，除了已經(jīng)產(chǎn)生的貸款利息105元外，剩余的5000元貸款將繼續(xù)以每日萬分之三點五的利率進行計息。 可見，“新易貸”的計息方式與信用卡逾期還款的計息方式非常類似，都是采用了按日計息的方式。但是與信用卡逾期還款計息不斷產(chǎn)生循環(huán)利息，“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標準，貸款利息由每個結算日的貸款余額乘以對應的利率累積產(chǎn)生。這種“活期”的特性，為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。(新聞晨報)